作者 | 李白玉

來源 | 獨角金融

近日來，關于消費金融的政策持續推出，行業發展備受關注。日前，金融監管總局黨委(擴大)會議提出，要加快發展消費金融，助力城鄉融合和區域協調發展。有業界專家指出，從消金機構貼近市場、靈活高效特性出發，做好普惠金融、數字金融兩篇大文章，在提振消費、擴大內需中貢獻力量。

普惠金融是各大消金機構必爭的主陣地。從2013年11月黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，到2023年10月國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），我國普惠金融發展走過了十年歷程。這十年來，普惠金融理念逐漸深入人心，金融服務覆蓋率、可得性持續提升。

這十年，同樣也是消費金融行業飛速發展的十年。作為普惠金融產品重要的提供者，消費金融機構與普惠金融同頻共振。《實施意見》明確指出，要突出消費金融公司專業化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。

消費金融和普惠金融如何實現雙贏？消金機構應該在哪些方面發力？數字化、智能化時代，消金機構如何通過科技賦能，讓普惠金融人民群眾獲得感滿滿？馬上消費金融股份有限公司作為頭部消金機構，給出了示范性樣本。

成立8年來，馬上消費充分發揮國家規范牌照優勢和科技創新優勢，深挖傳統金融機構難以全面覆蓋的長尾客戶需求，創新解決農民群體的痛點問題，以科技賦能高質量發展，打造普惠金融發展樣本。

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精準觸達用戶：解決長尾客群金融服務難題

普惠金融的核心要義，就是建立有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，讓農戶、外來務工人員、新市民等群體，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

國家金融監督管理總局及人民銀行日前公布的數據顯示，我國近年來金融服務覆蓋面明顯擴大，全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉鎮，基本實現機構網點全覆蓋。但值得關注的是，仍有不少的人群由于征信記錄基本空白等原因，被排除在零售金融網絡外。這些銀行覆蓋不到的長尾客群，正好是消金行業所需要觸達的人群，消費金融公司錯位發展和銀行的形成補充，讓金融服務覆蓋面更廣。

“消費金融試點的初衷，就是服務銀行不敢覆蓋的長尾客群，解決他們消費能力不足的問題。”馬上消費黨委書記曹景泉表示，馬上消費的用戶頗為“下沉”，旗下重要的消費金融產品“安逸花”客群有初入職場的年輕人，有外賣騎手、網約車司機等新型靈活就業人員……他們多是對金融服務有需求，且渴望金融服務可負擔、可便利、可獲得的人群。

換句話說，馬上消費精準抓住了普惠金融體系中消金行業的服務用戶。其搭建了“場景+科技+開放”的綜合性數字化平臺戰略，不斷延伸金融服務觸角，覆蓋更多征信“白戶”和傳統銀行服務“盲區”，將普惠金融業務下沉拓展至三四線城市和縣城、農村地區。

數據是最有力的證明：目前，馬上消費下沉拓展至三四線城市和縣城、農村地區，筆均貸款3000元左右，服務農村用戶3300萬人，交易總額5800億元；服務縣域用戶3900萬人，交易總額7300億元。

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精準解決痛點：

開創“金融科技+保險+銀行”新模式讓農民 “享實惠”

雖然普惠金融發展取得長足進步，但從需求層面來看仍有很大提升空間。其中突出的便是農戶群體融資難問題。不久前發布的《實施意見》中也特別提及針對農戶等群體開展普惠金融服務，提高對農戶、返鄉入鄉群體、新型農業經營主體的金融服務水平。

以養雞為例，養殖戶由于缺乏抵質押物、抗風險能力差，且生產經營風險較大，往往更難獲得貸款，難以擴大生產規模。馬上消費積極針對這一痛點問題，創新了“金融科技+保險+銀行”的金融模式，與國任保險兩江中心支公司、渝北銀座村鎮銀行一起，今年3月成功幫助養殖戶鐘桃的散養土雞項目獲30萬元貸款授信，這也是國內首筆通過該模式支持散養土雞項目的貸款。

馬上消費研發的智慧養殖大數據平臺及智能化技術，實現了對雞舍的智慧化管理，并向渝北銀座村鎮銀行和國任保險兩江中心支公司開放，以便保后監測、貸后管理及跟蹤回訪。而數據實時跟蹤功能把“動產”轉換為“不動產”，有助于銀農融資對接。不僅如此，馬上消費發揮數字金融優勢，依托旗下APP產品“安逸花”開設了鄉村振興服務專區，為鄉村的農業主體構建了一條特色農產品上行通路。

通過金融科技、數字技術推動農村金融服務創新。馬上消費釋放“三農”數據價值，以金融和科技的深度融合精準助力鄉村振興，為普惠金融助力。

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精準科技創新：

大模型提供個性化服務賦能普惠金融

既能精準服務多達1.8億的用戶，又能針對不同的用戶群體提供切實需要的產品，在普惠金融發展的道路上，馬上消費是如何做到先行的呢？科技創新是關鍵詞。這不僅是馬上消費的標簽，也代表其脫穎而出的核心競爭力。

作為行內的科創領航企業，馬上消費基于超1.8億用戶量建立的大規模數據資產、算力平臺、場景生態優勢，以及人才技術等創新要素集聚，于8月發布了“天鏡”大模型，這是國內首個零售金融行業大模型。

金融大模型為普惠金融服務注入新的動能。在為C端用戶提供個性化、人性化的服務上，大模型可以用擬人化的自然語言隨機應變的與客戶進行交流。傳統AI對客戶意圖理解準確率在68%左右，而馬上消費“天鏡”在智能客服領域投入運營6個月后，意圖理解準確率達91%。

面對新階段新格局下的新要求，消金機構如何進一步夯實基礎，努力推動數字普惠向更廣領域、更深層次、更高質量發展？馬上消費以普惠為底色，以科技創新為引擎，以數字化轉型為突破口，不斷延伸金融服務的觸角，擴寬金融服務深度、廣度和“溫度”，提升普惠金融活力及推動普惠金融業務降本增效的做法，無疑為行業普惠金融發展提供了范本。

在普惠金融這篇大文章的版圖里，馬上消費寫下了生動的一筆。未來，馬上消費在普惠金融發展上還將有哪些創新？還會有哪些新動向，值得期待，歡迎評論區留言討論。