來源/《港灣商業(yè)觀察》作者/施子夫 王璐

在滿幫（YMM.US）交出業(yè)績不錯(cuò)的第三季報(bào)不久，旗下小額貸款公司就迎來了行政處罰。與此同時(shí)，通過公開查詢，滿幫旗下平臺也遭不少用戶投訴，且投訴大都提及到暴力催收。

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一邊是欣欣向榮的迎業(yè)績表現(xiàn)，一邊是監(jiān)管處罰與相對云集的投訴情況，滿幫將如何平衡？

持續(xù)回購，業(yè)績表現(xiàn)不錯(cuò)

滿幫第三季報(bào)顯示，公司實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入22.6億元（人民幣，下同），同比增長25.2%，非美國會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下錄得凈利潤8.3億元，同比增長67.6%，對應(yīng)凈利潤率達(dá)36.5%，較前兩季度持續(xù)提升。

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此外，滿幫三季度車貨匹配服務(wù)營收19.0億元，同比增長25.8%，增值服務(wù)營收3.6億元，同比增長22.1%。三季度平臺履約訂單數(shù)達(dá)4250萬單，同比增長27%。用戶規(guī)模創(chuàng)新高。平臺平均發(fā)貨貨主月活達(dá)到213萬，同比增長15%。

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財(cái)報(bào)還顯示，滿幫將繼續(xù)執(zhí)行股票回購計(jì)劃，自3月宣布5億美元的回購計(jì)劃以來，截至11月17日，滿幫已從公開市場回購了總計(jì)約2280萬股ADS，價(jià)值約1.47億美元。滿幫表示未來將繼續(xù)通過穩(wěn)健的回購手段來回饋股東。

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滿幫集團(tuán)董事長張暉表示，三季度以來，公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步提升。隨著產(chǎn)品功能和服務(wù)的日趨完善和精細(xì)化，用戶規(guī)模和履約單量獲得了可觀增長，體現(xiàn)出滿幫全國一張網(wǎng)的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、以及獨(dú)特商業(yè)模式背后極高的護(hù)城河。

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據(jù)了解，張暉在財(cái)報(bào)電話會(huì)中還談到，近期運(yùn)滿滿產(chǎn)品迎來了上線十周年。這十年是中國公路物流數(shù)字化變革的十年，滿幫通過線上化、數(shù)字化、智能化，不斷打磨產(chǎn)品和服務(wù)，獲得了廣大貨主和司機(jī)的信賴。滿幫從0開始，到現(xiàn)在覆蓋全國300多個(gè)城市，10萬條市到市線路，數(shù)千萬個(gè)發(fā)貨地和收貨地POI、200多個(gè)工業(yè)品及消費(fèi)品的行業(yè)貨類，形成了扎實(shí)的全國貨運(yùn)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和護(hù)城河。

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雖然獲得了不少光大貨主和司機(jī)的信賴，但滿幫存在的相關(guān)問題也不容忽略。

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貨車幫小貸首次被罰37萬

日前，貴州貨車幫小額貸款有限公司（下稱：貨車幫小貸）因“提供個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人”被人民銀行貴州分行予以行政罰款37萬。據(jù)悉，此次罰單是貨車幫小貸成立以來首次被罰，或與違反《征信管理?xiàng)l例》有關(guān)，根據(jù)《條例》第十五條規(guī)定，“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。”

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據(jù)天眼查及企業(yè)預(yù)警通顯示，貨車幫小貸成立于2016年12月20日，屬于滿幫旗下成員，公司是一家從事貨幣金融服務(wù)為主的企業(yè)，公司進(jìn)行了5次注資資本變更，最新的一次為今年11月27日，由2億元注冊資本變更為2.5億元。

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或許是行業(yè)屬性問題，天眼查顯示，貨車幫小貸目前擁有417個(gè)司法案件，其中86.8%為借款合同糾紛，近五年里2022年案件占比最大，為43.9%。

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查詢貨車幫小貸官網(wǎng)來看，其宣稱為“滿幫旗下司機(jī)及貨主金融服務(wù)平臺，讓司機(jī)輕松借款”，產(chǎn)品主要包括司機(jī)貸、司機(jī)白條與滿運(yùn)貸。貨車幫小貸主要為平臺司機(jī)和貨主提供金融服務(wù)。產(chǎn)品包括：司機(jī)貸、司機(jī)白條和滿運(yùn)貸。司機(jī)貸為向司機(jī)個(gè)人提供的滿足特定場景之外的墊資經(jīng)營需求的小額貸款，用于例如維修保養(yǎng)、運(yùn)輸途中的食宿等的自主支付，補(bǔ)充貨車司機(jī)群體在滿幫平臺外的經(jīng)營墊資需求。

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司機(jī)白條是向司機(jī)個(gè)人提供的針對包括ETC、加油、購買保險(xiǎn)、購買輪胎等特定場景小額貸款，貸款資金受托支付給場景的供應(yīng)商。能夠滿足貨車司機(jī)群體在日常貨運(yùn)經(jīng)營中主要的墊資金融需求。

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滿運(yùn)貸是面向貨主提供運(yùn)費(fèi)交易場景的墊資經(jīng)營需求的小額貸款，用于支付司機(jī)運(yùn)費(fèi)。

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換言之，貨車幫小貸依托于滿幫自身的龐大貨運(yùn)系統(tǒng)，尤其司機(jī)與貨主群體，提供金融服務(wù)。

涉嫌暴力催收，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)警惕

通過在黑貓投訴檢索關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，涉及滿幫的投訴，有超過2000條結(jié)果，貨車幫的投訴結(jié)果也超過2000條，消費(fèi)者投訴的重要問題有定金退款難、暴力催收、克扣及拖欠運(yùn)費(fèi)等。

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這其中暴力催收的投訴并不算少。僅近兩個(gè)月來看，就有不少消費(fèi)者對于暴力催收不斷投訴。

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12月11日，有消費(fèi)者投訴稱：本人在貨車幫上面有一筆欠款，逾期了，現(xiàn)在確實(shí)是因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)比較困難，收入降低導(dǎo)致還不上，期間有和工作人員溝通過，說希望給一段時(shí)間緩一緩，但是催收人員依舊不予理會(huì)，瘋狂打電話，發(fā)短信。暴力催收恐嚇。還說要起訴我，我現(xiàn)在確實(shí)是比較困難，一時(shí)沒有能還得上，希望稍微能給一點(diǎn)時(shí)間緩一緩，不要再暴力催收了，已經(jīng)嚴(yán)重影響到了我的生活。

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11月22日，有消費(fèi)者也表示：在貨車幫小貸有筆借款逾期了，現(xiàn)在催收的到處打電話，聯(lián)系我緊急聯(lián)系人，暴力催收，恐嚇威脅，現(xiàn)在已經(jīng)嚴(yán)重影響到我的生活工作，希望平臺介入一下。

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10月25日，有消費(fèi)者投訴說：在貨車幫上面有借款，因?yàn)樽鲳B(yǎng)殖業(yè)，豬群得了豬瘟，豬全部死掉，賠了場地費(fèi)，飼料費(fèi)，人工費(fèi)，無奈借款維持生活開支，現(xiàn)已經(jīng)在努力打工賺錢了，需要時(shí)間，貨車幫的催收不當(dāng)人，一上午打了八九個(gè)電話騷擾，態(tài)度非常的差勁，與借款服務(wù)前天差地別啊，現(xiàn)在催收一直頻繁電話騷擾，嚴(yán)重影響我的生活，希望黑貓能幫我，讓貨車幫停止催收，我需要一年的時(shí)間，不要讓催收來騷擾我，騷擾我的家人朋友。

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2021年3月1日，催收非法債務(wù)罪正式實(shí)施。該罪名將行為人使用暴力、脅迫、限制他人人身自由、侵入他人住宅以及恐嚇、跟蹤、騷擾他人等手段催收非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的情形，明確規(guī)定為犯罪。據(jù)悉，由于本罪保護(hù)的法益屬于公共秩序的維度，對于暴力行為的認(rèn)定，其程度應(yīng)當(dāng)是尚不足以達(dá)到壓制被害人反抗的效果，被害人依然有作出是否給付錢財(cái)?shù)囊馑甲杂伞Ｈ绻呤杖吮┝Τ潭茸阋詨褐票缓θ朔纯梗瑒t應(yīng)評價(jià)為財(cái)產(chǎn)罪的暴力手段。對于軟暴力的認(rèn)定，當(dāng)催收人實(shí)施滋擾、跟蹤等行為時(shí)，也應(yīng)達(dá)到足以擾亂公共秩序的程度。

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在此之前，一位曾從事催收工作的人士向《港灣商業(yè)觀察》表示，多數(shù)催收人員的收入直接與收回賬務(wù)的成功率掛鉤，在做業(yè)務(wù)的過程中，失當(dāng)?shù)男袨殡y以避免：“比如你說的粗俗或不恰當(dāng)?shù)恼Z言，或者威脅什么的。因?yàn)槲覀児ぷ髦信龅降墓室獠贿€款的‘流氓’也不少，有時(shí)候被逼急了一時(shí)沒控制住，說一些有情緒的話的確也有，這也是人之常情。而且總得向債務(wù)人說明不還款對他個(gè)人的征信等確實(shí)有可能產(chǎn)生不良影響，但是有些債務(wù)人也將這理解為威脅。”

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著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝認(rèn)為，“滿幫作為貨運(yùn)領(lǐng)域的知名企業(yè)，既從事平臺方之間的撮合交易，又涉及到為司機(jī)與貨主方提供小貸服務(wù)，從業(yè)務(wù)拓展角度來說，這樣的小貸服務(wù)可以更好捆綁各方，有利于平臺的穩(wěn)定性、活躍度、交易量等。但需要注意的是，小貸金融服務(wù)具備極強(qiáng)的專業(yè)性和合規(guī)性，對于授信資質(zhì)的風(fēng)控把握極其關(guān)鍵，尤其受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較大，如果合規(guī)性要求不足，則極有可能產(chǎn)生壞賬風(fēng)險(xiǎn)，這進(jìn)一步將影響滿幫收益。另外，如果在追討債務(wù)過程中，涉嫌存在有暴力催收的行為，這可能將產(chǎn)生更大的安全隱患，包括從法律法規(guī)以及社會(huì)事件方面，都帶來一定影響。作為知名企業(yè)，又是上市公司，滿幫需要嚴(yán)格遵守法律底線，合法追討欠款，又不逾越紅線。”（港灣財(cái)經(jīng)出品）