如何對抗熵增？

作者 | 孫佳

編輯丨高巖

來源 | 野馬財經

“內卷是低水平的復雜化，創新是高水平的簡單化。”這是北京銀行董事長霍學文對企業創新的理解。霍學文認為創新是存量時代最大的增量，同時創新也是北京銀行不斷乘風破浪，實現穩健增長的不竭動力。

目前，各家上市銀行2022年財報還在陸續披露中，從已公布年報業績的銀行來看，2022年銀行業營業收入整體放緩，因為LPR和市場利率下行，導致凈息差進一步收窄。在此背景下，北京銀行2022年取得的成績顯得更加亮眼。數據顯示，該行全年實現歸母凈利潤247.6億元，同比增長11.4%，盈利能力持續走強。

值得一提的是，2022年北京銀行通過產品、服務的不斷創新，實現了公司存款與貸款規模的雙向增長，并以3.39萬億元資產規模持續保持城商行首位。

北京銀行是如何在逆勢中突圍的？

凈利創八年最高增速，零售業務勾勒第二增長曲線

4月7日，北京銀行發布2022年年度報告。數據顯示，2022年公司實現凈利潤247.6億元，同比增長11.4%，重回雙位數增長態勢，創下了近8年來的最高增速。

對于以資產負債業務為主的銀行來說，賺錢主要靠兩方面，一是“凈息差”代表的“價”，二是“資產規模”代表的“量”。2022年，北京銀行的凈息差為1.76%，相比2021年的1.83%，雖然下降了0.07個百分點，但仍在合理區間內。

在行業普遍利息差收窄的影響下，要想保持公司的營收平衡，就要依靠自身的“資產規模擴張”來實現，北京銀行就是這么做的。

截至2022年末，北京銀行資產總額為3.39萬億元，同比增長10.76%，資產規模持續保持城商行首位。

按一級資本計算，北京銀行在英國《銀行家》雜志全球千家大銀行排名第50位，首次躋身全球前50強。

這份“雙位數增長”的成績單，離不開北京銀行零售業務轉型推動。按條線來分，北京銀行有零售銀行、公司銀行、金融市場等多個條線。自2020年提出用五年時間實現零售業務全面轉型以來，北京銀行的零售業務正在逐漸挖掘“第二增長曲線”價值。截至2022年末，北京銀行零售業務營收占比提升至34.1%，零售利息凈收入為200.58億元，同比提升22.86%，全行占比已達40.12%，零售業務盈利貢獻度得到進一步提升。

值得一提的是，2022年北京銀行個人儲蓄存款較年初增長了958億元，同比增長21.7%，創下了該行近十年來的最高增速。同時，業績的取得離不開該行零售客戶數量的穩健增長，截至2022年末，北京銀行零售客戶達2752.5萬戶，同比增長7.28%。其中，貴賓客戶達86.49萬戶，同比增長10.01%；私行客戶達1.29萬戶，同比增長15.22%。

除了個人存款規模的擴張，北京銀行亦積極推動個人貸款的發展。截至2022年底，北京銀行個人貸款規模達到6362.82億元，同比增長8.69%，增量及余額繼續領跑城商行，北京地區的個人貸款規模已躍升至區域首位。

截至2022年底，北京銀行在北京地區的人民幣存貸款余額為2.56萬億元，同比增長3061億元，增速為13.6%，存貸款規模、增量均排名北京市管金融企業首位。

在北京銀行強勁的盈利增速以及多項指標居城商行首位的成績面前，不少證券機構給出了增持（買入）的評級。其中，浙商證券預計北京銀行2023至2025年的凈利潤會持續呈現增長趨勢，預計增幅分別為12.24%、13.75%以及14.04%。（數據來源浙商證券研報）

利息收入穩步增長，不良指數逆勢“雙降”

作為一家傳統的商業銀行，北京銀行的主要營收來源為利息凈收入。2022年，北京銀行利息凈收入為514.58億元，占總營收比重達77.64%。

值得一提的是，北京銀行資產質量在2022年下半年得到了大幅改善，極大提升了公司的盈利能力。截至2022年底，北京銀行不良貸款率為1.43%，較半年末下降0.21%。2022年末，北京銀行的撥備覆蓋率為210.04%，較半年末上升15.11%，其抵抗風險能力也較年中有所提升。

為了進一步加強風險管理能力，北京銀行還成立了特殊資產管理部，力求逐步實現從傳統清收管理不良資產到經營不良資產的轉變，通過強化重點領域風險防控能力，提升公司競爭力。

與此同時，截至2022年底，北京銀行資本凈額達3303億元，三級資本充足率分別為 9.54%、12.86%、14.04%，再次被人民銀行、 銀保監會評為全國系統重要性銀行。

持續加碼科技投入，網銀有效客戶提高兩成

在獲客成本日益高漲的今天，存量客戶的多元化需求也在不斷增加，商業銀行正在進入存量時代。因此，不斷升級的用戶體驗將成為銀行打造新增量市場競爭力的關鍵。

2022年，北京銀行圍繞產業“延鏈、補鏈、升鏈、建鏈”，升級供應鏈金融全鏈條服務生態，持續拓寬服務邊界，“京信鏈”落地核心企業、供應商、融資金額同比增幅134%、174%、186%。

近年來，北京銀行也一直在加碼科技投入。截至2022年末，北京銀行信息科技投入占總營收比重為3.7%，其中，研究開發類投入達8.4億元，同比增長56%。

持續的科技賦能極大提升了北京銀行的拓客效率和用戶體驗。升級發布企業網銀9.0、企業手機銀行5.0等金融工具，企業網銀有效客戶增至14.76萬戶，同比增長22.26%。創新推出“掌上銀行家4.0”“京客圖譜”等一系列數字化工具，完成“對公開戶流程優化”等里程碑項目，提升服務速度的同時，進一步完善用戶體驗。

為了提高服務效能，北京銀行還成立了北京首家金融企業科學技術協會，與各界精英一起探索金融科技的無限可能，共同融入數字化發展浪潮。

“機會主義者只能得到暫時性的勝利，實用主義者會獲得階段性的勝利，長期主義者才能贏得持續性的勝利。”霍學文在年報致辭中展望未來發展，指出北京銀行將錨定數字化轉型統領“五大轉型”的戰略方向，精準識變、科學應變、主動求變，將人民對美好生活的向往轉變為北京銀行的產品服務，將客戶用戶的“急難愁盼”轉化為北京銀行發展潛能，將全行一萬七千名干部員工的創新創造活力轉化為北京銀行戰艦乘風破浪的最強動力。團結奮斗，守正創新，穿越周期，篤定前行，朝著“數字京行”發展目標奮勇前進！

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