來源/嗨牛財經

12月28日，相互寶發布公告稱，為更長遠保護所有成員權益，經過慎重思考和討論，將于2022年1月28日24時停止運行。相互寶公告表示，將全力做好后續保障工作，并建議成員自主選擇適合的保障產品作為全新保障方案。

公告發布后，引起了許多人的議論，議論聲褒貶不一，比如有認為白交了錢的、要求退費的，也有一些用戶表示可惜，“哎，再也沒有這么便宜的保障了”。

從成立至今，關于相互寶的費用的問題常常是人們爭論的點，而“退錢”、“白買”的評論，也說明了一些用戶沒有意識到相互寶相當于是短期的重疾險產品，而非終身重疾險。短期的重疾險或者醫療險，以及我們熟知的車險，通常而言都是消費型保險，意味著即使未出險，保費也不能退還。

雖然相互寶即將關停，我們認為它仍然是個好產品，我們需要看到的是相互寶相比于一年期重疾險的仍有其優勢，同時，作為一個具有創新性的保障產品，同時在大眾保險意識教育有重要的推動作用，也讓許多人在大病保障上獲得了幫助。

相互寶相當于是一份短期的重疾險，若出險，滿足相應條件就立即賠付約定的額度；若未出險，已交的保費不能退還。

相互寶和傳統的保險產品的一項重要的區別在于，保險公司是前置收費，先收費再保障。一定程度上，保險公司的收益源自于用戶購買產品本身，一定程度上，用戶申請理賠越多，對于保險公司而言成本越高，用戶理賠和保險公司收益是有矛盾的。

而相互寶在用戶加入時并不能獲得收益，只有在申請理賠時才能獲得8%的運營管理費，理賠金由所有參與的用戶共同分攤，是后置收費，也就是有平臺用戶出險了才需要支付費用。從這點上看，如果理賠越多，意味著平臺可以獲得更多的收益，互助平臺理論上有放任理賠的傾向。

但相互寶并沒有這么做，因為如果是放任理賠，這同時導致分攤的金額越來越多，接著成員流失，最終惡性循環，損害成員的利益。在后來在運行過程中，相互寶的理賠卻是相當嚴格的，除了有平臺審核、專家審核，還引入了如陪審團制度，讓廣大用戶參與解決理賠糾紛（即對于相互寶平臺拒賠的部分案例，由廣大用戶投票決定是否可理賠），可以說也是創新之舉。

相互寶的麻煩常出現在分攤金額上，尤其是接連上漲的分攤金額。人是有厭惡損失的心理的，通常買保險都是每年交1次費，交完或許就忘了有這回事了，而相互寶是每個月分攤2次費用，用戶對費用支出的感受更強烈。

相互寶上線時，由于人數少，而且大家都在等待期內，未有出險，初期的分攤金額只有幾分錢，因此外界的感知就是非常便宜的價格就能獲得一份10-30萬的大病保障。

當用戶數量超過1億，并且越來越多的人度過等待期，重疾發生的人數也越來越多，患病申請互助金的成員也必然增加。每次分攤的費用從幾分錢漲到幾毛錢，三年后終于穩定在了六七元。

每個重疾發生有一個概率，在這么龐大的用戶規模下，成員的出險的比例會接近于重疾發生的概率，也就意味著分攤金額也會穩定在一個水平，那么每年分攤的金額也會趨于穩定，最高大概會與一年期的重疾險保費接近。

事實上，相互寶承諾0-59歲的互助池分攤金額不會超過188元/年，而且即使是每年188元也比同等保障條件下的一年期重疾險要更加便宜，但許多人并不知情。因此針對相互寶的關停，有網友才發出感嘆：再也買不到這么便宜的保障了。

回看網絡互助的出現，其實是當時市場對于重疾保障需求的一種映射，許多人保險的意識不足，僅有基礎的社保，只能覆蓋基礎醫療，大病無法覆蓋，另外商業保險價格通常較高，并且相對復雜和專業，而“一人生病，大家出錢”的簡單的互助模式也就在這樣的背景下誕生。

國內第一個網絡互助平臺應該是“抗癌公社”，最早可以追溯到2011年，不過在2018年之前，網絡互助發展處于魚龍混雜的狀態，當時行業內還出現過資金池等問題而被監管整治。

2018年相互寶上線，它采用了分攤制、無資金沉淀的模式，這種創新的模式使得該產品的運營更加透明和安全，結束了行業混亂的局面。上線之后，第一個月就有超過2000萬人加入，上線1年，加入的人數更是超過1億人。在相互寶之后，美團、小米、百度、水滴等互聯網巨頭加入網絡互助領域，行業得以迅速發展。

從結果上看，雖然相互寶即將關停，但它確實讓很多人有了大病保障意識，在保險理念的教育起到正向的推動作用，同時解決了一些用戶的大病保障需求，至今已有近19萬人在相互寶獲得了幫助。

相互寶公開數據顯示：1億成員中有3成來自農村和縣城，有6成來自三線及以下城市。相當一段時間內，相互寶這種一年價格一兩百元的網絡互助，滿足了大眾對保障價格低、參與門檻低的需求，可能也是許多人除了社保以外的第一份健康保障，這個產品可以說是許多人健康保障的一個“啟蒙款”。

不過，過去一年，受行業環境變化等因素影響，相互寶等網絡互助計劃的運行都經歷了震蕩?；ブ皇潜ｋU，沒有明確的監管部門和行業規章，也讓很多消費者對網絡互助存在擔憂。

2021年，美團互助、輕松互助、水滴互助等9個平臺相繼關停，相互寶也沒有例外。

從相互寶誕生到落幕，在這過程中，它發揮的作用不可忽視?；ブ脚_們針對人們日益增加的醫療需求，從社會層面上進行了一次探索，培養了大眾的大病保障意識，也實實在在幫助到了一些患病成員。

所謂能力越大，責任越大，上億用戶參與的相互寶，如此大規模的用戶群體，關于關停方案值得關注。

從公開的信息看，相互寶的關停方案相對靠譜和厚道，也可以看出一個大品牌所體現的責任感。

根據公告，相互寶的關停方案主要包括三部分：

首先，公告之日起到正式關停的三期互助金，成員不再參與分攤，全部由相互寶平臺承擔。這部分相互寶預計需承擔達到16億元。

其次，相互寶停止運行后，符合互助規則的患病成員仍可申請互助金：即醫院初次確診時間在2022年1月28日24時之前且確診時在互助計劃內的患病成員，可于醫院初次確診之日起180天內（含180天）發起申請。相互寶平臺將根據現有互助規則審核，審核通過的互助金全部由相互寶平臺承擔，無需成員分攤。根據相互寶現在的分攤估算，平臺需要再付出10億元的互助金。

此外，相互寶還考慮到關停后成員的保障問題，平臺建議成員自主選擇新的保障方案，避免部分成員因為關停而保障中斷。從產品頁面看，相互寶成員可以自主選擇的新保障方案，無需重新計算等待期，并且有三個月的免費期。按中位數年齡成員（30-34歲）一個月保費12元預估，相互寶平均為每個成員補貼36元左右，按照只有1000萬人選擇新保障方案計算，相互寶要補貼4億元左右。

由此估算，相互寶此番關停，平臺承擔的成本預計在30億元左右。

中國社科院保險與經濟發展研究部門相關人士表示，對于相互寶這樣用戶規模的互助計劃來說，在做好后續工作的同時，充分考慮用戶健康保障的延續，建議用戶自主選擇全新保障方案，是負責任、也是穩妥可行的辦法。