作者 | 高遠山??來源 | 獨角金融

備受關(guān)注的北京惠民保產(chǎn)品——“北京普惠健康保”已經(jīng)進入最后2天購買倒計時。

所謂惠民保，是由地方政府聯(lián)合商業(yè)保險公司推出的“普惠型”醫(yī)療保險，可以作為醫(yī)保的補充，報銷一些大額或者大病醫(yī)療費用。

北京的這款惠民保產(chǎn)品——“北京普惠健康保”于今年7月26日上線，一年保費195元，日均保費5毛，可獲得醫(yī)保目錄內(nèi)外及海內(nèi)外高額特藥最高300萬元保額的補充醫(yī)療保障。至9月27日，參保人數(shù)已超240萬人，占去年北京醫(yī)保參保人數(shù)約12%。9月30日24時，這款保險產(chǎn)品將關(guān)閉個人投保通道。

惠民保是近年來非常火爆的保險產(chǎn)品。其雛形誕生于2015年深圳推出的“重特大疾病補充醫(yī)療保險”，經(jīng)歷幾年的沉默與摸索后，在2020年迎來了一波井噴式增長，無論是監(jiān)管機構(gòu)、保險公司還是社會公眾，都報以極高的關(guān)注度。截至目前，全國有100多個城市都已經(jīng)推出惠民保。

如今，惠民保已經(jīng)成為各大保險公司群雄逐鹿之地。火熱的同時也引發(fā)疑問，保費一天僅幾毛，如此低價格的保費，這樣的產(chǎn)品又是否盈利呢？

惠民保遍地開花，“滬惠保”參保人最積極

“也就一只烤鴨的錢，用不到最好，就當(dāng)少吃一只烤鴨，萬一生病了卻能得到最高百萬的保障。”王惠說。

北京惠民保產(chǎn)品“北京普惠健康保”個人投保通道9月30日即將關(guān)閉，在互聯(lián)網(wǎng)公司工作的王惠購買了這款基本醫(yī)保的補充險。

惠民保，是由地方政府聯(lián)合商業(yè)保險公司推出的“普惠型”醫(yī)療保險，可以作為醫(yī)保的補充，報銷一些大額或者大病醫(yī)療費用。

據(jù)王惠介紹，因為保費低、保額高、以及低門檻等優(yōu)勢，產(chǎn)品吸引了他們公司不少同事購買。

“北京普惠健康保”今年7月26日上線，一年保費195元，日均保費5毛，可獲得醫(yī)保目錄內(nèi)外及海內(nèi)外高額特藥最高300萬元保額的補充醫(yī)療保障。

眾人拾柴火焰高。截至9月27日，兩個月的時間不到，“北京普惠健康保”參保人數(shù)已超240萬人，占去年北京醫(yī)保參保人數(shù)約12%。

按照每人繳納的保費可以粗略測算出，“北京普惠健康保”總體收入約4.68億元。

除了北京地區(qū)外，復(fù)旦大學(xué)此前發(fā)布的《城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，截至今年5月31日，全國共推出140款惠民保產(chǎn)品，覆蓋了河北、江蘇、浙江等26個省份。

圖片來源：騰訊圖庫

部分省市近日還推出了2022年的惠民保產(chǎn)品。

9月22日，海南省2022版“惠瓊保”上線；9月26日，2022年蘇康寶參保通道也正式開啟。

這款“網(wǎng)紅”產(chǎn)品吸引了其他城市多少人投保，參保率如何？

據(jù)北京“普惠健康保”主要線上發(fā)布平臺力碼科技CEO李超對《金融時報》表示，除深圳、佛山和上海地區(qū)的參保率較高外，大多數(shù)城市惠民保參保率在15%以下。

上海“滬惠保”今年4月底上線，截至6月30日投保結(jié)束，累計參保人數(shù)約為718萬，首年參保率超37%。

廣州的“穗歲康”始發(fā)于去年12月1日，截至今年1月31日，“穗歲康”參保人數(shù)為329.6萬，占廣州醫(yī)保參保人數(shù)的25.35%。

深圳惠民保推出6年以來，2020年已經(jīng)有780萬人投保，較上線之初增加了294萬人，覆蓋深圳市基本醫(yī)療保險參保人數(shù)的50.4%。

單筆賠付金額最高23萬

惠民保由來已久。

2015年，深圳市首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”（以下簡稱“深圳惠民保”），但反響寥寥。去年開始的新冠肺炎疫情加大了基本醫(yī)保的壓力，之后，惠民保的發(fā)展有了質(zhì)的突破。各地從政府到保險公司，都給予極高重視。

圖片來源：騰訊圖庫

以“北京普惠健康保”為例，它由人保財險、國壽財險、泰康養(yǎng)老、太保壽險以及平安產(chǎn)險的北京分公司負責(zé)承保。其中，人保財險、國壽財險為主承保單位，泰康養(yǎng)老、太保壽險以及平安產(chǎn)險為共同承保單位。

“北京普惠健康保”由北京市醫(yī)保局、北京金融局共同指導(dǎo)，由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局負責(zé)監(jiān)督。在其舉行的上線發(fā)布會上，北京市醫(yī)保局、市金融局、銀保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人出席活動并發(fā)表講話，重視程度可見一斑。

使用惠民保報銷的前提是，先使用醫(yī)保，如果沒有使用，后續(xù)報銷就失去了先決條件。

綜合來看，各地推出的惠民保產(chǎn)品，保險期限均設(shè)置為1年期，允許帶病投保。保障范圍以基本醫(yī)療補充為主，提供住院醫(yī)療費用、特定門診費用、特定藥品費用及超高額醫(yī)療費用的報銷。

“北京普惠健康保”的保障責(zé)任涵蓋目錄內(nèi)外三重保障，各產(chǎn)品的賠付比例也有差異。

對于醫(yī)保目錄內(nèi)“住院+門診個人自付費用”，超出北京市當(dāng)年大病醫(yī)療保險起付標準即可理賠，最高可賠付100萬元/年，健康人群賠付80%，特定既往癥人群賠付40%。

如果涉及醫(yī)保目錄外住院個人自費費用，最高可賠付100萬元/年，健康人群需滿足2萬元的年度免賠額、特定既往癥人群滿足4萬元的年度免賠額就可獲得賠付，健康人群賠付比例為70%、特定既往癥人群賠付比例為35%。

針對100種海內(nèi)外高額特藥費用，其中25種國內(nèi)特藥最高保額為50萬元/年，75種國外特藥最高保額為50萬元/年，合計最高保額100萬元/年，健康人群的年度免賠額為2萬元，給付比例為60%，特定既往癥人群的年度免賠額為4萬元，給付比例為30%。

其他城市的責(zé)任保障范圍又是如何規(guī)定的？

深圳惠民保免賠額最低，為1萬元，超過之后報銷70%，無上限；廣州“穗歲康”免賠額1.8萬元，超過后可報銷80%，上限100萬元；上海“滬惠保”超過2萬元部分可報銷70%，上限100萬元。

今年，有的地方的惠民保，開始公布自己的理賠數(shù)據(jù)。

截至9月17日17時，上海“滬惠保”兩個多月以來累計賠付保險金額1.28億元；截至7月23日，廣州“穗歲康”半年共計賠付1.84億元；截至2021年1月31日，深圳惠民保6個醫(yī)保年度合計賠付11.1億元。

從單筆理賠金額看，賠付金額多在10萬元以內(nèi)，最高單筆賠付金額23萬元。

廣州惠民保第三季度理賠，單筆最高理賠8.87萬元；2020年上半年，惠州惠民保賠得最多的單筆是3.68萬元；重慶渝惠保2021年住院單筆最高賠3.47萬元；成都惠蓉保2020年單筆賠付金額最大23.63萬元。

保險公司會虧錢嗎？

這么實惠的產(chǎn)品，保險公司會不會虧錢呢？

中國人壽上海市分公司健康保險事業(yè)部高級主管何躍驊表示，根據(jù)我們的先期測算，差不多可以保本，但是實際情況還是需要根據(jù)我們的實際理賠結(jié)果來看。

圓心惠保市場品牌部負責(zé)人表示，惠民保的本質(zhì)還是要惠民，要賠付出去才是目的，這也是作為這類型產(chǎn)品推出的初衷。作為基本醫(yī)保有效補充，進一步紓緩人民群眾看病貴看病難的問題，因為不限職業(yè)、不限年齡、無需體檢、陸續(xù)開放既往癥可保可賠等，讓以往商業(yè)保險“拒保”的部分人群有了新的選擇。

一位從業(yè)人士表示，惠民保使健康險的客戶覆蓋所有人，既有健康人群，也有很多的亞健康和患病人群，這意味著風(fēng)險比例提高，只有足夠多的參保人群才能分散風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定。

上述人士稱，如果參保人數(shù)不高，將意味著有較高的賠付率。一些惠民保產(chǎn)品升級后在續(xù)保時降低了免賠額，導(dǎo)致賠付率逐步上升，接下來，或也有部分地區(qū)提高免賠額門檻。

你對惠民保了解如何，有投保相關(guān)產(chǎn)品嗎？