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原創首發 |?金角財經

作者 |?鴻 羽

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當你的央行征信報告出現這些字眼時，會有什么感受？

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你可能會覺得，這是假的吧？是登進了騙子網站了吧？被惡搞了吧？

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不，這是真的。是一家正規銀行旗下、周鴻祎有參股的、有金融牌照、接入征信的放貸公司干的。

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一家放貸公司，真可以為所欲為地填寫征信報告？

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她確實逾期了

新聞，相信不少人都看到了。

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4月初，江蘇南通的房女士在查詢個人征信時發現，其職業信息“工作單位”一欄中竟然出現了?“專業做雞十年”的侮辱性字眼。

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恍惚間，房女士覺得自己好像成了港片里的女主角，因為借高利貸被“大耳窿”追債，門口和墻壁被潑了紅油漆。

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潑紅油漆、寫大字、罵粗口，這正是港產片里“大耳窿”放高利貸后逼人還錢的手段。

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人民銀行太原中心支行調查發現，填上這個侮辱性字眼涉嫌上傳不當信息的晉商消費金融股份有限公司（下稱“晉商消費金融”）。

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事情其實很簡單，就是普通的借貸關系。

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2018年4月，房女士來到南通中南大廈的晉商消費金融分支機構，借了一筆16.2萬元的個人消費貸款，貸款寬限期限約定為36個月。

去年2月，房女士向晉商消費金融提出因疫情影響延期還款，晉商消費金融同意房女士延至2020年底再接著還款。截至目前，她尚需償還本息7萬余元。

目前為止，大部分新聞關于此事件的報道，都繞過了房女士她到底有沒有繼續還款，到底有沒有逾期的問題。

事實上，她的確逾期了。

新冠肺炎疫情發生后，晉商消費金融公司針對受疫情影響暫無法按期還款的客戶推出一些優惠服務，房女士由此申請了貸款展期。征信報告顯示，該項貸款在2020年2月-12月沒有還款的計劃安排。

但進入2021年以后，她并沒有恢復還款。直到4月6日，她跑去打印了自己的征信報告，她逾期已經超過3個月。

在征信評估里，逾期超過3個月的，是較為嚴重的違約行為。而放貸機構在逾期超過3個月以后，也會采取進一步的催收行為。比如把債包轉讓給催收公司、批量起訴，又或者催收手段升級，比如通訊錄轟炸，群發P圖一類的。

晉商消費金融顯然選擇的是最后一種方式。但是，現在敢搞通訊錄轟炸和群發P圖的，基本全都抓進去了。那怎么辦？

野路子沒辦法走了，但誰也沒想到，他們竟從征信入手。但回頭想想，在征信里加上“專業做雞十年”，跟P圖群發，在這家放貸公司的眼里，其實是一個套路的。

只是，征信中心這種隸屬央行的機構，一聽起來，老百姓眼里就都是滿滿的權威感。出具的征信報告，也正是一個個體公民在社會里的信用評估標準。

敢在這種“官方定性”的文件里這么干，太虎了。

所以，這家放貸機構，到底是什么來頭？

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背后是銀行與周鴻祎

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晉商消費金融的官網寫著：經中國銀保監會批準成立的全國性持牌消費金融公司，中國銀行業協會消費金融專業委員會成員。成立于2016年2月23日，總部位于山西太原。是經中國銀行業監督管理主管部門批準成立的全國第14家消費金融公司。

既然是貸款機構，有“晉商”字眼，又和銀行業串聯得這么緊密，很多人難免會想到晉商銀行。

沒錯，還真的是銀行背景。

企查查數據顯示，晉商消費金融注冊資本5億元，第一大股東為晉商銀行，持股比例40%。

銀行可是“正規金融機構”的代表。一般情況下，在國內，有銀行的加持，嫡生子小貸公司都是輕易就能接入征信的。

除此之外，還有一個背景，也耐人尋味的。晉商消費金融的第二大股東，叫北京奇飛翔藝商務咨詢有限公司，持股25%。這家公司的法人代表，是奇虎360的CEO周鴻祎。

360是不是野路子的代表，我們不好妄下定斷。但不得不說，“紅衣教主”不僅互聯網做得好，做金融也是一把好手。

2019年，十分擅長推貸款廣告的360金融僅僅運營了4年，業績已經開始趕超360公司的傳統互聯網安全業務。

銀行背景、互聯網巨頭加持，這么一家小費金融公司，會干這種冒天下之大不韙的事？

一定是房女士的打開方式不對。

讓我們用官方的打開方式，打開這家小貸公司。

它的監管單位說：突出，太突出了。

晉商消費金融個人貸款類業務投訴量占山西省貸款類業務投訴總量一半以上。

2020年下半年，山西省農村中小金融機構和非銀行金融機構投訴總量為825件，其中，晉商消費投訴444件占了53.81%。

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同時，2020年晉商消費金融曾經兩次因為投訴量太大，被監管點名。

山西銀保監局的原話說：晉商消費金融公司收到的投訴問題太突出了。

例如，2020年二季度，山西全省農村中小金融機構和非銀行金融機構投訴總量分別為171件和366件，合計占二季度投訴總量的51.44%。其中，晉商消費金融公司投訴量365件，占二季度投訴總量的34.97%，占非銀行金融機構投訴總量的99.73%。

這得多“突出”，才能在一個季度里幾乎包攬了全省非銀行金融機構的投訴。

放貸公司可以在征信上為所欲為？

看著這張征信報告明明白白清清楚楚地寫著那6個字的侮辱性詞語，房女士也不知道該跟誰溝通，所以只能向征信管理部門投訴尋求真相。

4月8日，人民銀行太原中心支行約談晉商消費金融公司并且開展了實地核查。但是事情似乎并沒有得到解決。

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5月24日，澎湃新聞聯系房女士追蹤事情進展，房女士：“至今沒收到正當說法”。?

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事情不鬧大，就沒個說法。

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隨后，直到央視新華社等媒體紛紛報道、上了熱搜第一、人民銀行太原中心支行再次約談晉商消費金融公司及其大股東。

這樣，晉商消費金融才在官網正式向房女士道歉。

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那，真相呢？誰干的？人民銀行太原支行說還在調查。

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這次，晉商消費金融沒有像之前其他單位那樣，把“始作俑者”的實習生、臨時工揪出來。

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如果不是實習生做的，說不過去吧？

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畢竟，這事怎么看都不像那些金融精英能干得出來的。

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晉商消費金融公司作為一個有資格接入征信系統、上傳用戶征信報告的消費金融公司，正常來說，應該是專業的。

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應該知道要按照征信規定，規范填寫用戶征信信息。

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原來，我們的征信，會不會被寫上“做雞十年”，是二十年還是三十年，居然要寄希望于放貸公司的工作人員是不是一個好人，這才是最本次事件最荒誕的地方。

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征信系統居然沒有人審核把關？接入征信的那些放貸公司，想怎么寫就怎么寫？連征信機構連自身的信用都無法保證，對用戶信息隨意任性篡改，那么它出具的個人征信報告又談何信用？諸如欠款、還貸等信息，又拿什么讓人相信？

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荒唐吧？但事實上，這樣的事情已經不止一次地發生。2019年，晉商消費金融就曾因違反征信條例被監管處罰50萬元。

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為什么我們要在前邊提房女士逾期了。她的這次逾期，是因為“沒有及時還款的原因，是對當初下款被扣的1萬多元持有異議，又一直沒有得到合理的解釋。”

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下款被扣1萬多，這是什么？砍頭息。

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2018年4月，房女士貸款162000元，當月下款時就被扣掉了11340元。

砍頭息，不用過多解釋，大家都知道這意味著什么——放款機構為了規避利息超出法律保護的紅線，把超出的利息改成“手續費”一類的款項，在下款時先行扣除。早在2017年，最高法就認定：“砍頭息”不受法律保護，應以實際出借金額認定本金。

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但事實上，面臨類似問題的借款人，在國內數以萬計。

平安普惠、夸克金融、捷信金融，這些接入征信機構的小貸公司，無論是砍頭息，還是明目張膽地超出法律紅線的利息，都能直接接入征信。

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央行在全國有這么多分支機構，都不對這些放貸機構的征信信息規范和審核的？

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還真沒有。

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央行征信系統的數據，都是由相關金融接入機構傳送，誰傳送誰負責。什么意思？就是靠金融機構自主自覺唄。

而作為個體公民，如果對征信報告有不同意見，想要申訴或者維權，只能通過投訴來解決，如果還是解決不了，或者只能像房女士一樣，求助于媒體了。

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但是，征信系統和征信報告的公信力，全然來源于央行的背書。

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金融的本質是信用，征信系統就是保證金融信用永遠生效的系統。征信，也是金融市場公信力的來源之一。正是因為征信系統的威懾力，金融市場才能有序交易。

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如果央行沒有對征信數據的真實性、完整性以及合法性，進行審核的能力和義務，只作為一個數據匯總的平臺，征信報告的權威又何在？

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央行官方數據顯示，截至2020年12月底，征信系統共收錄超過11億自然人，6092萬戶企業及其他組織。個人征信和企業征信業務分別接入放貸機構3904家和3712家。

近兩年來，對網貸行業的整改力度加大，不少網貸機構因此接入了央行征信。

根據央行數據，2020年來，有上百家網貸機構接入了央行征信系統，僅今年2月以來，人人貸，玖富普惠，洋錢罐在內的20余家網貸機構正式接入，或正在對接央行征信系統。

而這些網貸機構里面，有不少被質疑存在放高利貸的行為。如，玖富普惠和洋錢罐，在黑貓平臺和洋錢罐上遍布著他們變相收取砍頭息、放高利貸、暴力催收等投訴。

如果放高利貸的都能上征信而且還有權利隨意發布用戶征信信息，卻缺乏權威機構對上傳的征信信息進行審核，這對11億接入征信系統的自然人來說，是一個巨大的BUG。