作者：戴鄂

編輯：吳婷婷

來源：獨角金融

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近日，香港聯交所上市的九江銀行（6190.HK）因為一款“彩禮貸”成為眾矢之的。新華網評論說，“彩禮貸”這種玩意兒，連宣都不要宣。

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無獨有偶，隨后云南昆明一陵園與銀行合作，推出“墓地按揭業務”，更是引來央視網的批評：彩禮貸、墓地貸都是以關愛之名行牟利之實。

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目前，這兩款產品都沒有上線。輿論壓力之下，涉事銀行分別表示將不會推出“彩禮貸”“墓地貸”。

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劍走偏鋒的消費貸產品創新，反應了當事銀行怎樣的生存現實呢？

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獨角金融（微信號：uni-fin）注意到，以九江銀行為例，該行面臨的最大的挑戰之一是如何擺脫對房地產貸款的依賴，“彩禮貸”是外部環境與內部經營雙重壓力之下出現的產物。

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九江銀行的“彩禮貸”產品，最高額度是30萬，貸款利率為4.9%，期限為1年，貸款用途是新婚旅行和購車、首飾、家電等。

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貸款條件是情侶年滿22歲，其中至少一方是行政事業單位的正式員工。

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而此前有消費者點進“彩禮貸”的宣傳鏈接，發現跳到了另一款“零花錢”產品的頁面。

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“彩禮貸”成為網絡熱搜之后，獨角金融聯系了九江銀行，該行的一位員工表示“彩禮貸”事件屬于誤傳，未來并不會上線這款產品。

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事實上，從結婚場景切入的個人貸款產品早有出現，比如2015年5月江蘇銀行無錫分行推出的“婚慶貸”，以及2016年5月南京銀行推出的“結婚貸”，都是類似的產品。

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那么，為什么江蘇銀行、南京銀行的產品沒有引起大眾反感，偏偏“彩禮貸”如此呢？

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宣傳“彩禮貸”，其問題在于肯定了落后的婚禮習俗，這與國家有關部門近年來大力推動的婚俗改革背道而馳。

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2020年，民政部發布了《關于開展婚俗改革試點工作的指導意見》，開展對天價彩禮、鋪張浪費、低俗婚鬧等不正之風的整治。

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而2021年1月1日實施的《民法典》第1042條規定：禁止包辦、買賣婚姻和其他干涉婚姻自由的行為，禁止借婚姻索取財物。這樣也就規定了不許索要彩禮，也是對天價彩禮的一種抑制。

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此外，《廣告法》第9條規定，廣告不得有“妨礙社會公共秩序或者違背社會良好風尚”情形。

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可見，九江銀行計劃推出“彩禮貸”，至少違背了3項法律法規。“彩禮貸”被批，并不冤枉。

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事件發生之后，九江銀保監分局回應稱，九江銀行的“彩禮貸”不需要分局審核，具體情況正核實。

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另一方面，引人深思的是，九江銀行為什么現在要推出“彩禮貸”呢？

官網介紹，九江銀行2000年11月18日正式開業，2018年7月10日在香港聯合交易所主板成功上市。

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九江銀行現下轄13家分行，擁有網點300余家，先后主發起設立了修水九銀、廣東中山小欖等20家村鎮銀行，資產總額突破了3600億元。

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從股東層面來看，北汽集團、興業銀行、大生農業都是九江銀行的重要股東。而剛剛不久前，方大炭素通過股權受讓成為了九江銀行的重要股東之一。

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?來源：中國銀保監會

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從經營業績層面來看，凈利息收入占據九江銀行營業收入的絕大部分比重。比如2020年上半年，凈利息收入為38.60億元，占九江銀行同期營業收入的75.2%。而從2016年到2019年度，這一比例的數據更大（見下圖）。

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?來源：九江銀行2019年度報告

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客戶貸款及墊款產生的利息收入，是九江銀行利息凈收入的主要來源，其次是投資證券及其他金融資產。

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從2020年半年報來看，在九江銀行的貸款結構中，房地產貸款和個人住房按揭貸款是最重要的貸款來源，規模處于持續增長的狀態。

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到2020年6月30日，九江銀行來自房地產業的公司貸款及墊款總額占到該銀行貸款及墊款總額的14.3%，是對公貸款業務最大的一塊；而住房按揭貸款的占比為13.9%，是零售貸款業務最大的一塊。

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九江銀行對公貸款第二大來源是建筑業，也是與房地產密切關聯的行業。

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來源：九江銀行2020年半年報

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來源：九江銀行2020年半年報

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但是，現在國家對房地產行業展開調控，銀行被要求降低房地產業的貸款投放。

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根據房地產貸款集中度管理要求，城市商業銀行的個人住房貸款占比上限是17.5%。對比之下，九江銀行在2020年上半年末已經達到了13.9%，留下的空間已然不多了。

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來源：中國銀保監會

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另一方面，九江銀行也遇到了盈利壓力。在該報告期內，雖然實現了營業收入51.3億元，同比增長9.8%，但是歸屬股東凈利潤10.14億元，同比下降4.7%。而且，多項盈利能力指標下降，其中凈利差下降了0.36個百分點。

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來源：九江銀行2020年半年報

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因此，九江銀行的零售貸款需要發展個人經營貸款和個人消費貸款。

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從2020年上半年的資產規模來看，個人經營性貸款規模出現了增長，但是個人消費貸款規模出現了下降，在九江銀行貸款及墊款總額當中的占比，從年初的12.6%下降到11.4%。

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另一方面，進入2021年，監管部門對于個人經營貸款的管控力度加大，嚴懲這一部分資金流入樓市等變更貸款用途的違規操作行為。

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對于互聯網金融公司做個人消費貸款，近年來監管部門則采取強力限制的措施，這又客觀上有利于商業銀行這些傳統金融機構來補足這一空缺。

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所以，九江銀行需要大力發展個人消費貸款，以取得自身規模和業績的突破。

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江西素來有辦婚禮給高彩禮的傳統，九江也是典型的地區，而近年來民政部門結婚登記的數據又出現了下降，有觀點認為買房、彩禮、育兒帶來的經濟壓力是重要原因之一。所以，九江銀行的“彩禮貸”出現了，成為了個人消費貸款業務的一個出路。

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你用過哪些消費貸產品，對于層出不窮的消費貸創新產品，有何感受？歡迎評論留言。