5月30日，重慶小米消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“小米消金”）正式掛牌開業(yè)，注冊資本15億元。

1、少帥周斌的天花板

小米消金由小米通訊技術(shù)有限公司作為主要出資人，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、重慶金山控股（集團(tuán)）有限公司、重慶大順電器（集團(tuán)）有限公司等股東出資成立的全國性科技型消費(fèi)金融公司。公司設(shè)立在重慶江北區(qū)，注冊資本15億元。其中，小米出資7.5億元，占比50%；重慶農(nóng)商行出資4.5億元，占比30%。

小米聯(lián)合創(chuàng)始人、高級副總裁洪鋒擔(dān)任小米消費(fèi)金融董事長，總裁為周斌。

據(jù)公開資料，洪鋒2010年加入小米，負(fù)責(zé)MIUI(手機(jī)操作系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù))，2015年起著手布局小米金融，包括互聯(lián)網(wǎng)小貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融、金融科技、虛擬銀行、消費(fèi)金融公司和海外業(yè)務(wù)板塊等。是一個(gè)科技型高管。

相對于洪鋒，外界對于周斌知之甚少，只知道加盟小米前他是常熟銀行副行長，是一個(gè)金融型高管，讀懂新金融通過常熟銀行往期公告信息發(fā)現(xiàn)：周斌也是“別人家的孩子”，在常熟銀行工作八年從基層信貸員升至副行長，年薪超百萬元，而升任副行長之前他所擔(dān)任的正是常熟銀行小微金融總部總經(jīng)理。

2017年10月末，34歲的周斌和姜豐平、陳稔被常熟銀行聘任為副行長。若以此為時(shí)間倒退可以知道，周斌是一位80后，進(jìn)入常熟銀行時(shí)26歲，2009年進(jìn)入了這家效命10年的公司。

常熟銀行披露的周斌簡歷給到了一個(gè)更全面的“畫像”：

“周斌，本科學(xué)歷，碩士學(xué)位，助理經(jīng)濟(jì)師。

歷任本行小額貸款中心信貸員、總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理，現(xiàn)任本行小微金融總部總經(jīng)理。周斌先生自 2009 年進(jìn)入本行工作以來，每年均被本行評為年度金融工作先進(jìn)個(gè)人（優(yōu)秀客戶經(jīng)理）， 是 2015-2016 年度優(yōu)秀共產(chǎn)黨員、2016 年度十佳管理者，每年年度考核均被評為 優(yōu)秀。

周斌先生所帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)被中國銀監(jiān)會(huì)評為“2012-2015 年度全國銀行業(yè)金融 機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，獲得中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的“2014 年度創(chuàng)新 發(fā)展獎(jiǎng)”，獲江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的“2014 年江蘇省銀行業(yè)服務(wù)三農(nóng)雙二十佳 金融產(chǎn)品”獎(jiǎng)，獲共青團(tuán)江蘇省委“江蘇省青年文明號(hào)”稱號(hào)，被蘇州市金融辦 評為“2014 年度最佳中小微企業(yè)金融服務(wù)”先進(jìn)單位，獲蘇州市總工會(huì)“蘇州 市工人先鋒號(hào)”稱號(hào)。”

無論是基層、中層還是高層，周斌在常熟銀行的職業(yè)生涯都與小額貸款（小微金融）緊密相連，現(xiàn)在人們更習(xí)慣稱這類業(yè)務(wù)為消費(fèi)金融

2、

據(jù)常熟銀行的財(cái)報(bào)信息披露：周斌2017年的薪資為97.82萬元，是同期上任的姜豐平、陳稔四倍多，到了2018年這個(gè)數(shù)字就暴漲至140.61萬元，而在2019年微漲至142.76萬元，在全行排第五位，而2019年薪資排在前兩位的常熟銀行董事長、行長的薪資也不過是在165萬元上下。

這也意味著周斌的職業(yè)生涯和收入都遇到了天花板，值得一提是截至2019年末，他未持有常熟銀行股份。

2019年，他才36歲，一個(gè)不平庸的人最怕的就是：在年紀(jì)不算大的時(shí)候，事業(yè)沒有了“增量”。

金融科技時(shí)代，銀行轉(zhuǎn)型零售已不是新鮮事，在招商、平安等大行之外，農(nóng)商行也在紛紛嘗試，8家上市農(nóng)商行2019年年報(bào)顯示，除了無錫銀行，其他7家農(nóng)商行都在年報(bào)里明確提出零售轉(zhuǎn)型；而常熟銀行的零售貸款占比最高，為53.79%。

雖然轉(zhuǎn)型初見成效，但對于周斌來說，常熟銀行相比于“外面的世界”顯得小了些，這是企業(yè)基因所決定的。

2019年，常熟銀行營收63.45億元，扣非凈利潤17.83億元，總資產(chǎn)1848.39億元，在農(nóng)商行中算不上出翹甚至一些消費(fèi)金融公司業(yè)績也不甘其后。

捷信、招聯(lián)消費(fèi)金融公司營收均在百億元以上，其中招聯(lián)消費(fèi)金融凈利潤14.66億元，與常熟銀行十分接近。

而且，巨頭與金融結(jié)合所迸發(fā)出的想象力要比傳統(tǒng)銀行大得多，以小貸牌照為運(yùn)營主體的借唄，2019年前三季度的凈利潤就高達(dá)45億元，若以此預(yù)估借唄全年凈利潤將是常熟銀行的三倍左右。

相比之下，小米金融雖然起步晚，但擁有完整的數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、銷售場景體系和3億多的月活用戶，在零售金融或者說消費(fèi)金融上的業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿艽螅珺ATJ就是很好的樣本。

況且小米金融信貸業(yè)務(wù)的體量就已經(jīng)不容小覷：2019年末，小米旗下公司的無抵押貸款已達(dá)143.93億元。

綜上，也就不難理解周斌為何要放棄銀行副行長的職位，加盟小米消金。

2019年第四季度，小米金融科技業(yè)務(wù)收入快速增長，主要受到消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增長的拉動(dòng)。而那時(shí)小米金融還沒有消費(fèi)金融牌照，可以預(yù)見：2020年對于小米金融將是一個(gè)豐收年。

3、

有趣的是：

1、小米的金融科技業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)大類之下，這不禁讓讀懂新金融想起小米上市時(shí)所收到的那個(gè)質(zhì)疑“你一個(gè)賣手機(jī)的，憑啥說自己是互聯(lián)網(wǎng)公司?”

小米消金不只是小米金融的一大步，也可能是小米集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)化的一小步。

2、從小米消金的股權(quán)結(jié)構(gòu)可以看出，小米和重慶農(nóng)商行是絕對的主導(dǎo)者，這與洪鋒與周斌“科技+金融”的搭配完全一致。

重慶農(nóng)商行也是零售金融“大戶”，2019年其零售業(yè)務(wù)分別貢獻(xiàn)營業(yè)收入99.29億元、利潤總額52.99億元，占比分別為37.27%、43.32%。