11月8日，由融360|簡普科技(NYSE:JT)主辦的融360銀行合作伙伴峰會在北京舉行，峰會主題為“融會貫通·千萬智選”。會議吸引了數百位來自各大金融機構、金融科技企業、學界和媒體等不同領域的專業人士與會，眾多行業大咖圍繞共建開放銀行生態、銀行與科技公司的合作與發展等話題進行深入交流與討論。

會上融360大數據研究院首發了《走向互聯網銀行的十字路口-2018中國直銷銀行發展分析報告》。作為致力于“互聯網+金融”領域的大數據監測與專業研究機構，融360大數據研究院長期關注直銷銀行業，并從2017年開始，通過政策跟蹤、數據抓取、產品評測、機構調研、用戶調查等途徑積累了有關直銷銀行的大量第一手數據、資料和案例。

近年來，伴隨著金融改革和金融科技的興起，在轉型智能金融、零售金融的過程中，銀行生態也在不斷的重構中，一個全新的概念——開放銀行在全球銀行業掀起一股新浪潮。融360|簡普科技聯合創始人兼CEO葉大清現場指出，開放式銀行體系搭建后，銀行將在多領域實現對消費者的一站式服務，減少消費者在不同場景間頻繁切換的“換鞋成本”，實現多場景服務的“一擊直達”。

“開放銀行的經營模式將發生重大變革，從客戶服務進化為用戶服務，從封閉業務進化為場景服務，從單打獨斗進化為平臺經濟，從App 運營進化為 API 開放。”葉大清認為，未來實體銀行將極大弱化，銀行將是按需配置基礎平臺，銀行即平臺、即服務，以人為核心，提供數字金融服務。

融360在線信用卡發卡量破千萬

當信用卡成為銀行零售業務轉型的主力軍，順應科技發展潮流，信用卡線上發卡量實現高速發展。據融360估算，2018年初，線上信用卡的申請量在1350萬左右，到2018年10月，線上信用卡申請量為1700萬左右，增幅達25%以上。預計四季度由于年末壓力的增加，線上申請量將會有更大的增長。

作為中國最大獨立開放的金融產品搜索和推薦平臺，融360已經嗅到這一新的金融“風口”。融360作為一家在線信用卡申請平臺，基于強大的營銷與風控能力，已與各大金融機構信用卡業務開展了深度合作，目前累計在線信用卡發卡量已突破千萬大關，成為國內最大的在線信用卡申請平臺。

據悉，融360信用卡服務于所有“對信用卡有需求的人”——從工薪階層、時尚白領、網購達人、到精明主婦、生意人…… 相對于貸款業務滿足幾千到幾千萬的資金需求，信用卡則滿足用戶幾千元到幾萬元的資金需求。

據介紹，融360信用卡平臺上匯集了超過4000余種信用卡，主要特點是借助大數據和人工智能技術，通過“智能推薦+篩選匹配”方式，幫助用戶找對最適合的卡，降低用戶獲取成本；此外，融360信用卡對申卡體驗、辦卡速度、核卡的審批率不斷進行優化，使用戶體驗更好。與此同時，融360信用卡還提高了銀行的營銷效率，目前正與銀行等眾多持牌金融機構建立了穩健的合作關系。

據融360大數據研究院統計，目前全國共有96家直銷銀行仍以獨立渠道正常運營，占銀行總數的3.76%。按絕對數量來算，推出直銷銀行最多的是城商行，達59家，占此類型銀行總數的44.03%；其次是農商行，有23家銀行，占農商行總數的1.96%。城商行和農商行背景的直銷銀行數量最多，主要原因有三個：一是這兩類銀行的數量較多；二是具備一定的技術實力和創新思維；三是它們都屬于區域性銀行，業務開展受到地域限制，而直銷銀行在線上運營，不受地域限制，可以拓寬營銷渠道，所以受到越來越多城商行和農商行的歡迎。

靈活多變，我國直銷銀行產品豐富，迭代速度快

融360大數據研究院對當前國內（除港澳臺之外，下同）在營的全部直銷銀行進行了深入測評，并通過統計數據展示了國內直銷銀行的現狀特點和產品結構。

報告顯示：我國已經出現了超過110家直銷銀行，目前仍在營的數量略有減少至96家，其中不乏運營優秀、品牌鮮明的“選手”。直銷銀行的產品迭代速度也比較快，類型日益豐富。其中“傳統產品”智能存款的吸引力有所下降，收益在4%以上的創新型存款開始走紅；投資理財產品豐富多樣，基金超市成為直銷銀行的基本動作，個人養老保障管理產品也受到熱捧，1/3的銀行上線了這類產品，而之前曾掀起熱議的類網貸產品也在P2P爆雷潮期間疑遭監管叫停；直銷銀行上線的主流貸款產品類型從企業經營貸轉變成了個人消費貸，部分直銷銀行還積極與第三方貸款平臺合作，拓展資產來源。

零售金融是近年來大量銀行轉型的重點，場景則是零售金融的重要滲透渠道。因此，越來越多的直銷銀行通過自行開發或外部合作場景入口來全面接入生活消費類場景，從水電交費到醫療管理，從交通出行到娛樂購物，小額高頻交易類生活服務項目持續增加。

從國內外對比情況來看，國外直銷銀行的成功運作及互聯網金融的風起云涌是促進我國商業銀行紛紛開設直銷銀行的主要推手，這一情況在2014~2016年表現的尤為明顯。然而，隨著經濟環境和金融政策的轉變，近年來銀行業的發展步入低谷，部分銀行收縮戰線、調整業務，直銷銀行也不可避免的受到影響，甚至產生爭議，對于直銷銀行的真正價值和內涵，業界也開始有所反思。

融360大數據研究院結合國內外直銷銀行的差異對比，分析探索了我國直銷銀行未來可能的發展路徑和趨勢。盡管發展過程并非一帆風順，我國的直銷銀行仍呈現百家爭鳴之勢，機構數量繼續增長，產品類型日益豐富，用戶對直銷銀行的服務也表現出較高的滿意度。同時，部分直銷銀行的同質化、獲客難、轉化低、體驗差等問題也逐步暴露。

整體來講，我國直銷銀行的認知度和滲透率還很低，角色定位也不夠清晰，科技應用有待加強。鑒于此，隨著銀行數字化/網絡化與科技賦能思考、實踐的深入，融360分析師預計，未來將有較多銀行對直銷銀行的定位和目標進行調整，一面是科技感、創新性更加鮮明的輕型直銷銀行，一面是協同性、覆蓋度更加完善的綜合直銷銀行。換言之，在通向互聯網銀行的道路上，當前的直銷銀行正走向分化與融合的十字路口。