在科技金融浪潮下，傳統金融機構與互聯網金融巨頭們的強強聯手已經成為常態。

2017年3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰略合作。

2017年6月16日，中國工商銀行與京東金融簽署全面合作協議。

2017年6月20日，中國農業銀行與百度金融達成戰略合作。

2017年6月22日，中國銀行與騰訊金融合作成立“中國銀行——騰訊金融科技聯合實驗室”。

2017年7月5日，民生銀行和小米金融簽署戰略合作協議。

當大佬們都不約而同地指著同一個方向時，科技金融也正式拉開了帷幕，布局未來金融領域已成共識。在人工智能、大數據等技術逐漸成熟的條件下，金融正在爆發極大的發展潛力，新金融時代正在到來。

阿里聯手建行揮師信用建設

信用體系是阿里布局新金融的重點，在近日的網商大會上，螞蟻金服CEO井賢棟表達得很清楚：打通信用體系，是阿里和建行合作的主要意圖，而他們合作的動力正是來自于雙方互補的高度認知。芝麻信用作為一種線上信用體系，門檻較低，用戶只要使用支付寶達到一定要求即可開通螞蟻花唄，享受一定的信用額度，既可花錢，也可借錢。由于背靠阿里巴巴和支付寶，連接著阿里系的淘寶、天貓等流量平臺，因此獲客成本低。而建行作為國有五大行之一，用戶基數龐大，在信用卡業務上已經與汽車、教育、航空等行業進行深度合作，實現了多維度創新。

所以，共享用戶數據是他們合作的第一步，如此一來，阿里與建行能夠互相打通信用體系的壁壘，對非交叉用戶進行數據分析并利用智能獲客、大數據分析等技術完成更大范圍的用戶覆蓋，由此建立一個超強的信用帝國。

從另一個角度來看，對阿里巴巴來說，涉足科技金融是對自身支付地位的鞏固，尤其是微信支付的咄咄逼人，對阿里而言科技金融將是下一個能拉開差距的戰場。

百度牽手農行劍指普惠金融

百度一直把科技作為第一生產力，如今，百度在人工智能等技術上擁有超前的自信，《財富》曾將谷歌、Facebook、微軟和百度評為全球四大人工智能巨頭。而農行目前也已經走在了科技金融的前列，農行掌上銀行APP目前已經將刷臉登陸、大數據技術等融進服務流程中，可以說已經成為科技金融的先行者。

李彥宏認為，金融的數據化本質，再加上業務規則的清晰，使它成為一個非常好的人工智能的應用場景。的確，場景正是目前科技金融應用的最佳單位，無論是在銀行存取錢，還是在手機APP上進行投資，無一例外地都可以輔以科技的指導，例如刷臉登錄技術，這一應用場景可以是進入系統，也可以是確認投資結果，通過提前將用戶面部信息采集至系統并與個人資產、行程、消費等進行匹配，從而形成獨特的個人數據庫。

百度與農行的合作可以從兩個角度理解。一方面，百度可以依靠農行豐富的線下網點對科技金融尤其是人工智能金融產品進行大范圍推廣，深入農村等偏遠地區，實現普惠；另一方面，農行能夠借助百度世界領先的技術實現突破，不斷消除繁冗的制度缺陷，提升辦事效率。

騰訊聯合中行意在海外支付

相比之下，就騰訊和中行的合作框架來看，與百度農行還是存在眾多相似之處，但騰訊和中行的目標有所區別。首先，騰訊與阿里向來是對立面，目前又和支付寶在第三方支付領域酣戰，所以騰訊此次加速推進金融科技的研究，表面是指向普羅大眾的金融科技產品，以加速占領更多的場景，潛在是為了加快占領第三方支付市場，尤其是海外第三方支付市場。

而對于中國銀行來說，向來在對外投資方面十分強勁，此次牽手騰訊，可能是主要為了自己的國際化科技金融做鋪墊，借助騰訊系產品的巨大流量，中行能夠迅速打通國際金融通道的行業壁壘。

京東攜手工行對準共同敵人

工商銀行作為國內最大的商業銀行，擁有578.4萬公司客戶和5.3億個人客戶，與京東金融達成全面業務合作，對于京東金融來說無異于是錦上添花。對于京東金融來說，之所以會與工商銀行走到一起，很大部分原因是因為敵人的敵人就是朋友。此前因為余額寶，工商銀行曾與支付寶開撕，而京東金融又是螞蟻金服的死敵。

在京東金融與工商銀行的合作當中，雙方將圍繞金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等方面。眾所周知，工商銀行在線下擁有龐大的客戶量，借助大數據、人工智能、云計算等科技優勢，京東與工商銀行在獲客與用戶運營、智能風控、產品服務創新、流程優化等各核心業務層能力上都能夠優勢互補，無異于將大大增強京東金融與螞蟻金服的競爭力。

小米搭檔民生志在彌補生態

相比之下，小米與民生銀行的合作就低調了很多，雷軍也非常低調地宣布了雙方將在金融、電商、生態鏈等各個業務版塊展開深入合作。小米進軍銀行業也有一年之久，2016年6月，小米宣布其聯合包括新希望集團在內的七家企業申請籌辦的銀行獲得中國銀監會批復籌建，小米占股29.5％，僅次于新希望集團占股的30％，成為第二大股東。該銀行注冊資本30億元人民幣，是四川省首家民營銀行。

不過小米在銀行領域缺乏足夠的經驗，此番與民生銀行達成戰略合作，能夠彌補小米在銀行領域的經驗不足。此外，民生銀行作為國內首家網上直銷銀行，客戶數已突破700萬戶，管理金融資產超過800億元；民生銀行個人網銀經過10多年的專業經營，已發展成為覆蓋各層級客戶，支持存、貸、匯、資管、理財、融資等各類交易的網絡金融服務平臺，目前用戶已超過1700萬戶……這些都能夠大幅彌補小米在金融生態鏈的不足。

萬變不離其宗，客戶仍然是科技金融未來的核心所在

對于什么是科技金融，上海現代服務業聯合會會長此前在智能金融發展與創新應用論壇上談到，身份識別認證、大數據風控、智能投顧、量化投資、金融云、智能獲客將成為科技金融和智能金融應用的主要領域。如此看來，科技金融的應用存在兩個關鍵節點，一是客戶本身，二是投資行為。

其一，就客戶而言，身份識別認證、智能獲客是以客戶為服務中心的。目前，身份識別認證技術日趨成熟，通過采集獨一無二信息并進行認證的生物識別技術已經實現了多領域的落地，2015年，馬云曾在德國向總理默克爾展示“刷臉支付”技術，而現在，指紋支付也早就不是新鮮事了。

對于智能獲客，百度金融高級科學家吳健民近日在2017全球人工智能與機器人峰會上作出了詳細的解釋，他認為，智能獲客的核心是降低獲客成本，通過三個步驟來實現用戶需求的精準的定向。首先，刻畫用戶的金融畫像及需求，需要做到全面、準確且能夠及時觸達；其次，生成與場景自然切合的動態創意；最后，通過響應模型準確匹配金融產品與用戶的需求。

也就是說，智能獲客實際上是一種實時金融信息服務，而且在人工智能等技術的幫助下能夠充分實現個性化。舉個例子，當客戶前兩天都在早上八點前查看金融新聞時，第三天開始，智能獲客技術會驅動系統作定向推送，為用戶獻上精心編制的“財經早餐”和“投資組合”。

其二，在投資行為這一節點上，大數據風控、智能投顧、量化資金是服務于投資行為并忠于投資結果的。在金融領域，尋求穩定的收益永遠是客戶唯一且不變的目標，但對高收益的追求同樣是亙古不變的真理，因此，智能金融便有了很大的用武之地，在復雜的投資服務上，大數據風控能夠提前預知風險，智能投顧能夠按照個人偏好選擇投資項目，而量化資金則是以模型來勾勒具體的投資方案，在風云變幻的高風險投資戰場上，三者相輔相成，缺一不可。

比如股票，作為高風險的投資業務，投資者在入場前往往都要進行專業的檢測，以明確自己屬于哪一類投資者類型，如果過于保險，大數據風控、智能投顧等技術很可能將之攔于門外。

而金融云則類似管控系統，對時刻產生的數據進行上傳和分析便是金融云的主要任務，而這些數據為算法提供了更大的可操作空間，通過日復一日的經驗累計，整個科技金融系統都將處于良性循環之下，成為用戶的“最佳軍師”。

由此看來，在人工智能、大數據等新技術的引領下，盡管互聯網巨頭與傳統銀行頻頻牽手預示著一個全新的金融時代到來，但是不管如何變，如何提升客戶的金融體驗，如何幫助客戶實現更好的收益并最大限度降低風險都是關鍵所在，客戶始終是金融服務的核心。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110