來源/消金界? 作者/徐英霞

近日，人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清，接受新華社采訪時表示，在促進消費方面，金融服務要以滿足新市民需求為重點，開發更多適銷對路的金融產品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費。

消金界注意到，為了刺激汽車消費，各地紛紛推出了汽車券、金融禮包等優惠政策。

可以預見，2023年，金融支持汽車消費的力度將會進一步加大。

消金界認為，再結合金融服務向新市民群體傾斜的導向，伴隨政策對二手車市場的松綁，二手車金融將迎來大爆發，成為2023年消費金融兵家必爭之地。

二手車交易迎來利好

2022年4月，國務院辦公廳發布了《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》，其中提出，消費是最終需求，是暢通國內大循環的關鍵環節和重要引擎，要綜合施策，釋放消費潛力。

涉及到金融服務方面，《意見》提到，推動商業銀行、汽車金融公司、消費金融公司等提升金融服務能力，引導金融機構在風險可控和商業可持續前提下，豐富大宗消費金融產品。

商務部新聞發言人束玨婷就表示：“汽車、家電、家居、餐飲占社零總額四分之一左右，是消費的頂梁柱。我們將著力穩定汽車消費，支持新能源汽車購買使用，加快活躍二手車市場。”

束玨婷表示，商務部將會同相關部門多措并舉，繼續推動穩定和擴大汽車消費。一是抓政策落實，加大汽車消費政策文件落實督導力度，及時推廣地方好經驗好做法，確保政策落地見效。二是抓措施完善，會同有關方面研究擴大二手車流通、支持新能源汽車消費、促進老舊汽車報廢更新等政策措施，著力破解汽車流通的堵點、難點問題，促進汽車梯次消費、循環消費。三是抓環境優化，協同相關部門支持充電設施、停車設施建設和提高汽車消費金融服務水平，持續優化汽車消費環境。四是抓制度健全，加快修訂《二手車流通管理辦法》《機動車強制報廢標準規定》，促進汽車消費市場持續健康發展。

可以看到，刺激消費，尤其是汽車消費是2023年經濟領域的重頭戲，而其中，二手車的消費將成為重要的抓手。

其實，自2022年以來，支持二手車交易的相關政策就已經密集出臺，限制二手車市場發展的限遷、稅收、商品屬性等問題得以解決。

2022年7月，商務部等17部門聯合發布了《關于搞活汽車流通擴大汽車消費若干措施的通知》，鼓勵金融機構在依法合規、風險可控的前提下，合理確定首付比例、貸款利率、還款期限，加大汽車消費信貸支持。并提出有序發展汽車融資租賃，鼓勵汽車生產企業、銷售企業與融資租賃企業加強合作，增加金融服務供給。

2022年12月，銀保監會發布《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》，擬適度放寬業務范圍，加大對中小微經銷商、汽車銷售服務商及居民購車消費的金融支持力度。

在二手車流通方面，發改委印發的《“十四五”擴大內需戰略實施方案》中提出，要推動汽車消費由購買管理向使用管理轉變，鼓勵限購地區探索差異化通行管理等替代限購措施。推進二手車交易登記跨省通辦，便利二手車交易。加強停車場、充電樁、換電站、加氫站等配套設施建設。

值得關注的是，商務部表示還將打通二手車信息平臺，推廣上海的汽車全生命周期信息平臺和中國汽車流通協會有關經驗做法，建設全國性的二手車信息共享平臺，使群眾敢于買二手車，促進汽車的梯度消費，活躍汽車的流通市場。

這些都為二手車規模化經營奠定了基礎——二手車將迎來全國范圍內的流通，商品化、規模化的發展將形成全國統一的大市場。

消金界認為，在政策組合拳的支持下，二手車金融也將隨之爆發。

帶動二手車金融發展

在人民銀行貨幣政策委員會2022年的例會上，多次提到要優化大宗消費品和社會服務領域消費金融服務。在最近的一次例會上，更是提到要“著力支持擴大內需”。

2023年，在“擴大內需”上，人民銀行無疑將發揮更大的作用。最直接的影響就是將督促銀行在刺激消費，尤其是服務新市民方面投入更多資源。

銀行要想在“促內需”上發揮更大作用的話，無疑需要改革現有的信貸制度，將“新市民”群體納入到個人消費貸的客群中，滿足新市民群體在住房、家裝、汽車、家電等方面的需求，需要金融機構提供更符合他們特點的產品和服務。

二手車金融無疑是個很好切入點。二手車金融滲透率還有很大的提升空間，也更符合新市民群體的需求。

整體看，我國二手車市場還處于小、散、弱的狀態，二手車金融平均貸款單價低、成本高，這導致我國二手車金融市場滲透率還較低，到2020年僅為30%。

但隨著二手車規模化經營成為可能， 金融機構都將更加重視二手車金融業務。

目前，二手車金融市場的玩家集中在銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯網汽車交易平臺、二手車檢測評估公司等五大類機構中。

消費金融公司還不是二手車金融的主要玩家。但其實二手車消費群體與消費金融公司的客群是有很大的重合度的。

同時對于想擴大新市民客群的銀行來說，二手車客群也是不錯的選擇。

對于二手車金融來說，政策合力已經基本形成，就看誰能吃到這塊“肥肉”了。