“中國超過50%的小微金融機構將在市場爭奪戰中面臨死亡危機，在萬億規模的縣域級市場，能否利用科技手段提高業務效率和風控能力，將成為小微金融機構的生死線?！?月12日下午，在北京召開的“科技金融本土化深刻變革”Fintech論壇上，標準普惠的創始人兼首席執行官楊舟表示。他說，面對萬億縣域新興市場，全國超過1萬家小微金融機構中，已經具備穩健規?；瘮U張能力的寥寥無幾。

該會議由標準普惠（SFI）聯合Fintech情報局共同舉辦，對金融科技（Fintech）及小微金融領域內的眾多問題，進行了多角度的深入探討，旨在從國際視野出發，為中國小微金融的發展帶來指引。

安永(EY)金融行業銀行轉型和創新團隊執行總監吳大維，金評媒CEO朱江，中國小微金融機構聯席會秘書長王東，豐亨嘉訊有限公司董事長、原曲靖市商業銀行董事會執行董事、總行副行長兼昆明分行行長卯翔，華富恒通咨詢服務（北京）有限責任公司總裁王恒福，北京騰云天下科技有限公司（TalkingData）首席金融行業專家鮑忠鐵，前海征信市場總監王曉曉等金融科技和小微金融行業大咖也參與本次大會，并分享了精彩觀點。

楊舟表示，金融領域的創新已經從模式創新真正變革到科技創新，這可以從過去大熱的“互聯網金融”到“Fintech”的轉變中可見一斑。

而金融科技發展到現在，已經從剛開始不起眼的利基市場逐漸進入主流市場。據公開統計資料顯示，金融科技是2015年最吸金的領域，VC融資總額超過過145億美元，遙遙領先其他行業。從金融行業的細分領域來看，零售、支付和轉賬、財富管理、交易經紀、保險、乃至監管都在被科技強力改變。

而移動互聯網技術、云計算技術、數據技術、機器學習技術、人工智能技術、區塊鏈技術以及社會學等等的快速發展，使得一些過去不可能的金融服務在當前變成了可能。

楊舟認為，在科技給金融行業所帶來的眾多變革之中，最重要的是數據技術兩方面的突破。第一項突破是數據的采集能力，第二項突破是數據分析的能力，而這兩者的疊加，其價值是爆發性的，它使得過去無法實現的金融服務如數據反欺詐、智能投顧、快速交易驗證、聯合簽名控制以及高精度獲客成為現實。楊舟先生認為，只有真正進行深層技術創新的金融科技公司才能持續的前進。以螞蟻金融、京東金融、蘇寧金服為代表，中國已經有眾多公司以技術創新重新定義金融創新。

在全球金融科技的浪潮中，中國處于怎樣的地位？Fintech在這個市場的發展現狀和前景如何？

對此，安永(EY)金融行業銀行轉型和創新團隊執行總監吳大維先生表示，作為亞洲最大的經濟體，金融科技在中國的發展方興未艾。但同時吳總也表示，我們更多的是在業務上的創新，而在原創科技方面的創新是有自己的不足。

在吳總給出的《金融科技2015年全球投資》報告節選中，亞洲方面，2015年在金融科技投資總額在45.2億美元覆蓋了130個項目，投資比2014年的1億上升了四倍以上。中國占多少？中國占25億美金，占整個亞太金融科技投資近56%。而在北美，2015年投資總額在73.9億美元，覆蓋了351個項目，投資比2014年上升了72%。吳總表示：“中國如果想引領金融科技創新，需要人才，不僅需要懂技術，懂金融，還要懂管理，還需要原創技術創新，此外金融機構也需要大的改變。吳總表示，銀行要想跟上趨勢的改變，必須要吸引合適的人才，注重客戶體驗，深化客戶關系。”

金評媒的CEO朱江先生也從媒體的角度對Fintech做出了解讀。同時，朱江先生也對“為什么許多銀行高管紛紛進入互聯網金融公司之后又離開？”這種想象給出了解釋。朱江先生認為，銀行高管他們懂的是審貸，但是并不了解風控，而到互聯網公司之后卻要負責風控，在金融環境發生變化之后，很多公司還在用過去的那套思維。

銀行&金融科技

“銀行如何擁抱金融科技”，是本次大會重要議題。鮑忠鐵先生和王曉曉女士分別就“大數據如何驅動銀行轉型”以及“征信技術對銀行業務的全面滲透”做了主題演講，并就金融科技對銀行業務/服務顛覆的具體體現、銀行和金融科技公司的合作方式、傳統金融內部推動科技創新的問題與改變等問題展開深入探討。

鮑忠鐵先生闡述了目前銀行碰到的幾個問題，第一個是宏觀經濟處于“L”型，至于這個“L”型到底要持續多長時間大家都說不準。第二個是年輕人不愿意到銀行辦業務，愿意用手機辦業務。第三是很多大企業都在做金融。鮑忠鐵先生認為，銀行和中國領先的互聯網金融公司最大的區別就是，傳統銀行不會“玩數據”。銀行拿了數據做流程控制，而互聯網金融公司拿數據變現。那么大數據到底能為銀行帶來哪些？鮑忠鐵先生認為主要有以下幾點：效率提升、成本下降、客戶洞察、精準營銷、獲客。

金融科技，這種運用高科技來促使金融服務更加富有效率的商業模式，正在吸引越來越多的客戶群體。在Fintech公司的強勢介入下，傳統金融服務占主導地位的格局正在被打破。這股生力軍依靠著傳統銀行的服務和基礎設施，重新定義用戶體驗。

可以說，金融科技的強烈來襲，給傳統金融機構帶來了不小的沖擊，倒逼著銀行業變革。

在現有的機制下，銀行對待金融科技的態度有三種。第一種是觀望，第二種是收購Fintech公司進入新技術領域，第三種是進行內部復制Fintech公司路徑。而這三種應對方式也各有其弊端。

對于持觀望態度的銀行來說，一旦Fintech對銀行自身業務形成強烈的競爭關系，就有可能錯失最關鍵的應變時機。而投資進入新技術領域，單從將金融科技與現有業務整合方面就存在不小問題。如果通過內部組建新團隊、迅速進行產品和服務創新來實現銀行升級，單從基礎設施以及團隊配備和協調出發，這種變革也會難以徹底實施。

無論如何，銀行業和金融科技加速融合和趨勢，已經不可逆轉。能夠預見的是，金融科技在未來金融業將成為常態，它在帶來更高效的金融服務之外，還會創造全新的生活方式。

小微金融2.0

小微金融作為金融活動的重要組成部分，在創造就業機會，解決民生問題上具有極為重要的作用。我國也一直在小微金融領域探索符合中國國情的發展技術與道路。最近幾年，中小微企業金融市場在銀監會政策的支持下得到了快速的發展。

隨著國家大力倡導發展小微金融，許多互聯網巨頭，比如阿里巴巴、京東、蘇寧以及一些新興的互聯網金融公司紛紛開始布局縣域這塊金融覆蓋相對空白的市場。小額貸款公司——作為這塊市場多年的耕耘者，他們所面臨的競爭愈加激烈，除了要與這些互聯網金融公司搶食之外，還面臨著來自業務不斷下沉的商業銀行的競爭。如何在這種大環境下，找準自身定位，用信息技術與大數據武裝自己，建立自身競爭優勢，成為“互聯網+時代”下小貸公司轉型的重要課題。

在本次大會上，王東先生、卯翔先生和王恒福先生分別就“小貸基礎設施困境”、“縣域小微金融科技實踐”以及“規模化擴張中的客戶選擇”進行了主題話演講，并對縣域小微市場開拓、國外小微金融經驗、在互聯網公司試圖蠶食縣域小微金融市場的情況下，小貸公司如何建立打造自己的競爭優勢等問題，進行了深入討論。

在大會上，王東先生提出了小微金融急需解決的問題，包括以下幾點：小額信貸公司的身份認證問題、稅負問題、行業歧視問題、基礎建設升級問題、轉型以及人才。

作為華富恒通咨詢服務（北京）有限責任公司總裁，王恒福先生認為，反欺詐是小額貸款風險控制的首要目標。大數據的運營可以降低風險，技術的發展大大降低了貸款過程的辦理成本。

作為在小微金融領域從業20多年的“老兵”，卯翔是云南省內最早開展本土小微市場研究和實踐的金融專家，是真正把IPC技術植入本土實現商業可持續的帶頭人。在2013年創辦云南豐亨豐亨嘉訊財務管理有限公司之后，公司不斷進行模式調整，并在飛速發展的道路上將技術創新作為其公司發展的重中之重。

卯翔先生從縣域小微金融市場規模、小微企業金融需求痛點、管理及技術發展瓶頸等方面進行了深入探討，并分享了自身的成功經驗：由于采用了基于IPC核心技術的標準普惠技術系統，使其調查和審批效能大幅提高、人員培養成本不斷降低、管理半徑數倍增長、業務大規模復制成為可能。關于標準普惠技術系統應用的效果，卯總給出了具體的數據：運營成本下降30%、業務人員能力依賴度下降20%、單筆業務效率提高50%。

那么，標準普惠技術究竟是怎樣的體系？除上述優點外，它還可以解決小微貸款公司的哪些痛點？

該系統基于IPC報表還原信貸技術，成功系統化內嵌小微信貸交叉核驗功能，為小微金融機構提供IT系統、數據服務、業務培訓以及制定標準評估方法的小微金融解決方案。

舉例來講，如果小貸公司使用一套2.0版本的貸款調查系統、審批系統、風險管理系統，信貸員通過移動終端實時收集借款人數據嵌入第三方驗證信息，審批人及時針對借款批注，貸后人員有針對性地對某些貸款節點加強催收，管理者實時掌控資產分布情況和信貸員放貸分布，這無疑會極大提高IPC信貸技術的放款速度。

此外，該系統還可以降低信貸員在調查過程中可能存在的道德風險。在整個信息系統的技術框架下，其先進的機器學習技術可以對這些多維度的雜亂的數據進行數據處理，形成符合我國國情的一套針對商業小微貸款的風險定價系統。并且，該系統使得資產的風險定價透明，對資產信息做真實性驗證，每一筆貸款被迅速資產證券化稱標準資產，提高資產本身評級，從根本上降低小貸公司的融資成本。

近幾年快速發展的移動信息技術、大數據處理技術、互聯網技術使得IPC小微信貸技術遇到了一個嶄新的變革窗口期：將移動終端實時定位技術、自動化交叉核驗技術、信貸機器學習技術與IPC技術整合，從而重新定義小微金融，大幅提升IPC模式的貸款效率，防范道德風險，形成可被直接穿透的標準資產，從根本上提升小微金融機構的透明度，降低其融資成本。

關于標準普惠

標準普惠致力于小微金融機構的基礎設施建設，通過信息技術與數據服務，切入線下小微金融機構的貸款調查和風控管理，幫助小微金融機構快速擴張，將金融服務滲透到縣域市場。隨著放貸規模的擴大與全維度數據的積累，小微金融機構底層資產的真實性評估與風險定價得以實現。標準普惠將通過證券化打包方式，給這些小微金融機構提供對接低價格的機構資金的服務。目前，標準普惠正與京東金融等平臺合作，希望逐步建立從資產到資金的生態圈。

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