“我的父親是一位老師，他對我的一生影響很大。”讀過中科大少年班，在美國佐治亞理工學院連續26年排名第一的工業工程系獲得碩士學位的她一直都是別人眼里的優等生，而事實上，沐金農聯合創始人、拿下分期聯合創始人兼CRO施瑾在工作中亦如此。

從小到大，施瑾是一個愛學習、肯鉆研的人，這一點在她的人生履歷上體現得非常明顯。從佐治亞理工學院畢業后，她就分別在capital one、花旗銀行、巴克萊銀行等國際一流金融機構從業，專注于反欺詐、風控、戰略分析等方面的工作，一扎根就是十余年。

然而，從中國到美國，從美國到全球，跑遍世界各地的她卻在2016年選擇回國。她說，創業浪潮下的祖國波瀾壯闊，我想做一些推動社會進步的事。三農，于她而言正是一個非常好的契機。

作為垂直領域的科技金融公司，沐金農自2014年7月成立以來，現在已經擴張至全國17個省份，近300個縣。2016年8月，沐金農體系下消費型金融品牌拿下分期正式上線。同年11月，沐金農宣布獲得A輪系列3000萬人民幣融資，其經營理念與業務模式受到了業內的贊賞和關注。

“在加入沐金農之前，我就和創始人王曾認識，因此也聊了不少。”她坦言道，在加入沐金農之前，高盛已經向她拋出了橄欖枝，但最終還是選擇了沐金農。放棄高盛，選擇一個國內的創業公司，機會很大，但很顯然，機會成本更高。

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不過，有些事情，與利益有關；另一些事，則與個人信仰有關。過去常在紐約中央公園跑步，習慣了藍天的施瑾直言，PM500擋不住的，是實實在在做一份事業的決心。

目前，從巴克萊銀行離職加入沐金農的施瑾，不僅是沐金農與拿下分期的聯合創始人，還是拿下分期CRO，負責拿下分期風險評估、數據挖掘、金融模型的建立與分析等方面工作。未來，她將逐步對風控系統進行升級，從而為業務的騰飛護航，觸及到更多銀行體系之外的有需要的消費者。

以O2O模式切入市場的拿下分期，致力于解決中國三農消費金融問題，是國內首個專注縣域的消費金融平臺。讓中國新農人享受高效便捷的金融服務，也是沐金農體系自誕生以來的愿景。

與美國不一樣，中國的互聯網金融還沒跑完一個完整的金融周期，其風控模型的有效性還有待驗證。一般來說，一個金融周期會持續15至20年。在上半場，信用擴張快、資產價格上升、經濟增長比一般經濟周期的動能強；到了下半場，信用緊縮，增長下行壓力持續的時間較長。

因此，國內互聯網金融的發展空間仍然很大，它的普惠特征也在行業發展過程中漸顯。包括比較有代表性的螞蟻金服、新希望集團的農村貸款以及沐金農等諸多正在快速增長的創業公司而言，這些公司的加入一定幫助中國普惠金融解決成本高、效率低、不可持續等方面的問題。

據施瑾介紹，拿下分期的風控的核心包括三部分，一是沐金農在三農領域多年沉淀的用戶數據和渠道數據；二是大數據支撐的中央決策平臺，多維度精準判斷渠道的套現風險，輸出用戶的還款意愿評分和還款能力評分，自動化審批決策；三是技術驅動運營流程的精細化管理，把控線下場景，預警異常事件，以及貸后的全流程管理。在核心風控理念的指導下，篩選資產，風險定價，才能跑贏競爭對手，跑贏市場。

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從工作到生活，施瑾的人生理念很統一。她說，雖然自己一直都是“好學生”，但自己“三觀很正”，對人生的態度也很自信。她很慶幸自己沒有在真正成長到成熟前，被不良價值觀影響，也慶幸自己能夠心懷真誠，擁抱世界。

在她的圈子里，最好的幾個閨蜜是相識于微時， 伴隨她一起成長的華爾街精英。難得的是十幾年過去，仍然有著相同的價值觀。 用現在的流行語講，她們就是比你聰明顏值高卻還比你努力的人。可以喝酒聊天唱歌到凌晨，也可以穿著套裝在摩天大樓的辦公室里游刃有余。 如今，有著這樣一群朋友的施瑾，在前進中與她們攜手同行，一起堅韌著、改變著、成長著，勇敢地走向臺前。

“我很少有偏感性的時候。”理工科出身的她，大多數時間都很務實。

但在不久前我們策劃的“曬出你的新年愿望”活動中，施瑾在白紙上寫下了“藍天下，自由呼吸”的新年愿望，一如很多年前，初入世時那般，懷抱初心。

她說，2017年更大的愿望，則是和沐金農、拿下分期一起成長，獲得市場的領先地位。