2016年11月28日，網貸之家報道，《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》已由銀監會、工信部、工商總局聯合發布。《備案登記指引》如果正式出臺，就意味著《網絡借貸資金存管業務指引（征求意見稿）》中要求的“在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記”終于不再是政策空白。預計很快，各地方金融監管部門就會出臺更細致的備案登記政策，落實從備案到銀行存管、電信經營許可的整個流程。

可以看出，網貸行業的隱形門檻已經正式確立，行業正式進入“有門檻”的時代。

此前發布的《監管辦法》明確規定了電信經營許可和銀行存管兩大行業隱形門檻。之所以稱之為“門檻”，自然是因為獲取難度較高，不是隨便一個平臺就可以拿到。尤其是銀行存管，銀行方面的謹慎，對接成本高企，使得行業內成功對接銀行存管的平臺占比不到5%。《網絡借貸資金存管業務指引（征求意見稿）》發布后，一定程度上提高了銀行方面的積極性，但其中“在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記”的前置條件，又讓平臺有些無所適從。

《存管業務指引》征求意見稿發布的時候，業內同行就普遍感到，備案登記看似簡單，但也不是隨便就能完成的。地方金融監管部門在登記過程中有什么責任和義務都沒有明確，怎么登記也沒有具體流程，自然不敢輕舉妄動。當時筆者就預測，一定會有相應的政策文件補充出臺。

而今，我們看到，網傳的《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》明確提出，需要平臺準備九大部分材料：

（1）   網貸平臺基本信息，如名稱、住所地、組織形式等；

（2）   股東或出資人名冊及出資額、股權結構；

（3）   經營發展戰略和規劃；

（4）   合規經營承諾書；

（5）   企業法人營業執照正副本復印件；

（6）   法定代表人以及董事、監事、高級管理人員基本信息資料；

（7）   分支機構名冊及其所在地；

（8）   網貸平臺官方網站及App名稱；

（9）   地方金融監管部門要求提交的其他文件、資料。

這其中，大部分材料是在國內注冊公司并從事網絡借貸信息中介業務必備的，只有“合規經營承諾書”和“地方金融監管部門要求提交的其他文件、資料”屬于未知范疇。看似簡單，實則不然。正如“網約車”的國家級別監管文件落地后，北京的管理細則更為嚴格地要求“京人京車”；北上廣深的互金行業也可能會有比其他地區更嚴格的地方性要求，如平臺財務報表，經營數據等。因此這個“隱形門檻”究竟有多高，還存在變數。

毫無疑問的是，網絡借貸行業應該有，也一定會有門檻。這也是易通貸平臺規劃之初就很明確的一個觀念。因為網絡借貸涉及巨額資金和海量用戶，在風控、信息安全和服務能力上都要很高的要求。

開網貸平臺不可能像開飯館、開小賣部那樣隨意，而門檻的確立無疑也會加速行業洗牌。此前有人預計行業最終會剩下200家左右平臺，以目前持有ICP證、簽約和接入銀行存管的平臺數量來看，這個數字還是有一定道理。

但另一方面，網貸行業是否會形成一家獨大的壟斷呢？筆者認為也不會。盡管行業內已經出現了體量幾十倍于普通平臺的巨無霸，但并不代表中小型平臺就沒有生存空間。

就以銀行業為例，雖然四大行體量在世界范圍內都是驚人的，尤其是“宇宙第一大行”的存在，但銀監會數據統計，截至2015年底，我國共有4261家銀行業金融機構。如果只算有銀行字樣的機構(含農信社)共3822家，員工人數是約353萬。然而這些機構仍然只覆蓋了全國不到一半人口，因此才需要大力發展普惠金融。

這是為什么？因為金融行業的性質，其服務的人群、行業、地域都有差異性。反觀互聯網金融行業，尤其是網絡借貸行業，也必將形成“百花齊放”的發展態勢。未來互聯網金融行業將產生很多“小而美”企業，提供垂直領域特色化、專業化的創新服務。

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