作者/韓紫竹?編輯/付影?來源/獨角金融

11月17日晚間，據國家金融監管總局上海監管局披露行政處罰信息顯示，上海銀行因32項違法違規事實被下發兩張罰單，合計罰款金額達1380萬元。

處罰內容涉及不良貸款余額數據、理財產品數據以及EAST系統數據存在偏差、漏報或錯報等行為，以及違規發行大額存單、貸款違規用于購買理財、封閉式產品投資非標準化資產終止日晚于產品到期日等違法違規行為。

這并非監管對上海銀行今年開出的首張千萬元罰單。早在半年前，該行還曾因8項業務違約合計被罰9854.4萬元。

除了被罰，上海銀行的業績也陷入了“增收不增利”的困境。加上踩雷寶能、恒大的問題還沒有解決，接下來上海銀行要面對的問題還有很多。

接下來上海銀行如何“止痛”，重返“城商行前三甲”位置，成為了業內高度關注的話題。

年內3張罰單，累計被罰超1.1億元

在上海銀行此次收到的兩張罰單中，其中一張多數與EAST數據質量和報送問題有關。主要涉及該行不良貸款余額數據報送存在偏差、漏報貿易融資業務余額EAST數據、漏報核銷貸款本金EAST數據、漏報質或抵押物價值EAST數據、漏報權益類投資業務EAST數據、漏報投資資產管理產品業務EAST數據、漏報其他擔保類業務EAST數據、監管標準化數據與客戶風險系統數據存在偏差、EAST系統《個人客戶關系信息》表漏報等問題。

另一張罰單多與業務違規相關，主要涉及該行違規發行大額存單、委托貸款違規用于購買理財、違規向委托貸款借款人收取手續費、封閉式產品投資非標準化資產終止日晚于產品到期日等問題。

圖源：易維視

上海銀行表示：本次處罰的問題發生在2017年至2021年期間。且該行對此高度重視，及時推進落實各項整改措施，并依規對相關責任人開展責任追究，將通過健全制度體系、優化管理流程等措施，持續加強內控建設和合規管理，依法穩健經營，推動業務可持續發展。

今年4月，上海銀行因在結售匯、外幣理財、內保外貸、外匯市場交易等領域的八項違法違規行為被國家外匯管理局上海市分局給予警告，并合計罰沒款9854.4萬元。同時，對三名相關責任人分別給予警告及罰款。

上海銀行當時曾回應，上述處罰涉及的業務發生在2019-2021年期間，部分業務按辦理的時間進行了追溯。并且對該行業務開展及持續經營無重大不利影響。之后上海銀行將持續加強內控合規管理，依法穩健經營，推動業務可持續發展。

加上此次再收新罰單，上海銀行年內共收到了3張罰單，累計被罰金額超1.1億元。

圖源：易維視

在IPG中國區首席經濟學家柏文喜看來，不良貸款余額、理財產品數據和銀行EAST系統、違規發行大額存單，這些問題都是銀行在運營過程中需要重視的問題。針對這些問題，銀行可以采取以下措施來解決合規問題：

在不良貸款余額方面，銀行應建立完善的貸款評估機制，對每一筆貸款進行嚴格的信用評估，確保貸款的安全性和風險可控性。同時，還要定期對不良貸款進行清理和追償，以降低風險。

在理財產品數據方面，銀行應加強對理財產品的管理和監督，建立完善的理財產品信息登記系統，確保銷售端和產品端數據的準確性。同時，對理財產品的投資方向和風險進行充分披露，以保障客戶的知情權和合法權益。

針對EAST系統數據偏差，銀行應加強對EAST系統的管理和維護，確保系統數據的準確性和完整性。同時，還要對系統數據進行定期備份和安全存儲，防止數據丟失或被篡改。

針對違規發行大額存單，銀行應加強對存單發行的監管和管理，建立完善的存單發行機制，確保存單發行的合規性和合法性。同時，還要對存單的投資方向和風險進行充分披露，保障客戶的知情權和合法權益。

柏文喜進一步表示，銀行還應該加強內部管理和風險控制，完善內部控制體系，提高合規意識和風險意識，以從根本上解決合規問題。同時，監管部門也應加強對銀行的監管和管理，對違法違規行為進行嚴厲打擊和處罰，維護金融市場的穩定和健康發展。

昔日“城商行前三甲”，為何掉隊？

一邊是頻發的內控問題，一邊是增收不增利的經營煩惱，上海銀行究竟怎么了？

據財報顯示，今年前三季度，上海銀行增收不增利，其中營業收入為392.73億元，同比下降5.76%；歸母凈利潤為173.45億元，同比增長1.03%。這主要是因為手續費以及傭金凈收入、利息凈收入以及匯兌損益的減少所致。

圖源：財報

此外，受到LPR報價連續下調等因素的影響，今年以來銀行業凈息差普遍承壓，上海銀行亦是如此。三季度雖然沒有公布凈息差數據，但從今年上半年的凈息差來看，上海銀行的凈息差仍在持續收窄，且低于行業平均值。截至9月末，上海銀行的凈息差為1.4%，相比去年同期下降了0.26個百分點。據國家金融監督管理總局數據顯示，今年二季度商業銀行凈息差為1.74%。

圖源：財報

在很長一段時間里，上海銀行一直僅次于北京銀行，排在城商行“老二”的位置。不過，上海銀行業績卻被后者來趕超。

截至2022年末，江蘇銀行營業收入705.7億元，同比增長10.6%；歸屬于上市公司股東的凈利潤254.94億元，同比增長29.45%。寧波銀行營收578.79億元，歸屬于上市公司股東的凈利潤230.75億元；而同期，上海銀行營收與凈利潤分別為531.12億元，歸屬于母公司股東的凈利潤222.8億元。無論是營收還是凈利潤，上海銀行與江蘇銀行、寧波銀行相比，顯得有些疲軟。

此外，截至9月末上海銀行的現金以及現金等價物余額為458.04億元，相比去年同期下降了32.5%。并且截至2023 年6月末，上海銀行作為被起訴方的未決訴訟及糾紛涉及索償總額為13億元。今年10月，因25.8億元借款未能償還，上海銀行一紙訴狀將深圳市寶能投資集團有限公司（下稱“寶能集團”）等6位被告告上法庭。目前這起訴訟已立案但尚未開庭。

除寶能集團之外，上海銀行也卷入恒大集團授信名單中，據恒大集團2019、2020年報信息顯示，上海銀行均在其主要往來銀行名單中。10月10日，有投資者在互動平臺上提問上海銀行：“恒大事件對本銀行影響有多大？”上海銀行隨后回應表示：公司對恒大集團相關授信均已納入不良，并審慎充分計提減值準備，風險整體可控。

圖源：全景網

盡管陷入經營困境，但上海銀行在處置不良資產方面也沒有松懈。截至9月末，上海銀行的不良率已降至1.21%，較上年末下降0.04個百分點。同期，該行資產處置損益為3015.8萬元。

汽車消費貸迎來“春天”？

上海是國內首屈一指的金融中心，集結了無與倫比的資源配置，依托此地成長起來的上海銀行，也發展成為城商行的標桿。2023年6月末，上海銀行總資產3.03萬億元，較上年末增長5.37%。

不過，上海銀行對零售業務的轉型并不順利。

2016年前，上海銀行的零售貸款主要以按揭貸款為主，之后順應環境調整經營戰略，將重心放在了消費貸和零售業務上。2019年，上海銀行消費貸規模已增至1747.06億元。但好景不長，2020年開始，針對互聯網消費貸，監管層針對銀行消費貸風險管理不審慎、資金用途監測不到位等問題進行了規范，壓降個人消費貸成為大部分城商行的主旋律。

上海銀行消費貸規模也隨之下降。截至2023年上半年，上海銀行個人消費貸款規模為1031.01億元。

不過，上海銀行在布局綠色信貸領域，尤其是新能源汽車消費貸方面增速十分可觀。據財報數據，該行三季度新能源汽車消費貸款余額為 99.82億元，較上年末增長164.64%。

此外，在養老金融方面，上海銀行也下足了功夫。截至9月末，該行養老金客戶為158.07萬戶，持續保持上海地區養老金客戶份額第一。管理養老金客戶綜合資產（AUM）為4517.96 億元，占零售客戶AUM 的比重為47.41%，較上年末提高0.45個百分點。

圖源：財報

值得一提的是，上海銀行的資本金也較為充足。截至三季度末，該行核心一級資本充足率為9.25%，較去年末提高了0.11個百分點；一級資本充足率為10.15%，較去年末提高了0.06個百分點。隨著2021年上海銀行發行的為期6年的200億可轉債逐漸轉換為股票，該行的核心資本率將得到進一步提升。

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