“物聯(lián)網(wǎng)金融將開啟全新的客觀信用金融時代。”《物聯(lián)網(wǎng)金融(IoTFIN)白皮書(2016) 》中如是表述。

10月31日，2016國際物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇在無錫舉辦，正在籌建中的物聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟與無錫國家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)聯(lián)合發(fā)布了《物聯(lián)網(wǎng)金融(IoTFIN)白皮書(2016) 》（以下稱“《白皮書》”），《白皮書》顯示，物聯(lián)網(wǎng)金融是物聯(lián)網(wǎng)和金融深度融合，形成的以客觀信用為基礎(chǔ)的金融新業(yè)態(tài)，通過推動資金流、信息流、實體流三流合一，深刻而深遠地變革銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融領(lǐng)域的模式, 開啟全新的客觀信用金融時代。 

所謂物聯(lián)網(wǎng)，是虛實交融的全新體系。在活動現(xiàn)場，眾多嘉賓表達了對物聯(lián)網(wǎng)的理解。

野馬財經(jīng)拿到的《白皮書》顯示，物聯(lián)網(wǎng)是第三次信息產(chǎn)業(yè)浪潮、是第四次工業(yè)革命的核心支撐。物聯(lián)網(wǎng)面向?qū)嶓w世界，以感知互動為目的，以社會化屬性為核心，關(guān)注實體世界的事件，是建立在智能化和網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)上的物理與信息深度融合的全新體系。

深圳東方富投資管理有限公司董事長陳瑋表示，互聯(lián)網(wǎng)即將消失，物聯(lián)網(wǎng)無處不在。顛覆BAT的公司必將出現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。

物聯(lián)網(wǎng)更是被認為超越了“人工智能”。無錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院院長劉海濤認為，通常意義下的智能化是人工智能，模擬人類的思維行為。而物聯(lián)網(wǎng)體現(xiàn)出的卻是超越人類智能，是仿“團隊”的。

多位嘉賓在演講中均提及，物聯(lián)網(wǎng)并非一般理解的物與物的聯(lián)結(jié)，而是由獨立智能終端組成的有協(xié)同、有分工、有組織、有紀律的具有團隊屬性的全新系統(tǒng)。劉海濤表示，物聯(lián)網(wǎng)的架構(gòu)就是社會化的組織架構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨挑戰(zhàn) 

據(jù)劉海濤介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融的所有信息都是由人輸入的，是主觀信用體系；而物聯(lián)網(wǎng)金融的信息都是客觀的、不可操縱，是客觀信用體系。而且物聯(lián)網(wǎng)沒有O2O，因為其沒有線上線下之分。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時，也承受著巨大的風險及挑戰(zhàn)。《白皮書》總結(jié)當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要在以下幾個方面: 

一是信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融基于主觀信用信息，但現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律配套尚不完善，相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。

2015年歲末，700億元的互聯(lián)網(wǎng)金融怪獸——從“泛亞”、“e 租寶”到“中晉”，至2016年4月全國問題P2P平臺累計已達1856 家，占全部平臺的比例高達 42.7%。同樣的風險也存在于倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，從“上海鋼貿(mào)事件”到“青島港騙貸案”，空單質(zhì)押、重復(fù)質(zhì)押事件一而再地發(fā)生，折射出我國動產(chǎn)融資領(lǐng)域的巨大風險。 

二是網(wǎng)絡(luò)安全風險。互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

以比特幣為例，因遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊被盜，全球最大的比特幣交易平臺 Mt.Gox 于2014年2月28日申請破產(chǎn)，隨后全球第二大比特幣交易平臺Flexcoin 也因相同原因于2014年3月4日宣布關(guān)閉。

國內(nèi)互金平臺也多受此問題困擾。2013年12月，廣東地區(qū)多家P2P平臺，包括e速貸、通融易貸、快速貸、融易貸、融信網(wǎng)等平臺集中受到網(wǎng)絡(luò)攻擊。

《2016中國網(wǎng)民權(quán)益保護調(diào)查報告》顯示，從2015年下半年至2016上半年來累計經(jīng)濟損失高達915億元。獵網(wǎng)平臺根據(jù)2015年網(wǎng)友舉報的24886例網(wǎng)絡(luò)詐騙案例，統(tǒng)計分析并發(fā)布了《2015年網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢研究報告》，利用網(wǎng)絡(luò)安全漏洞實施網(wǎng)絡(luò)詐騙的產(chǎn)業(yè)鏈，從事網(wǎng)絡(luò)詐騙的從業(yè)者超過160萬余人，涉案金額超過1152億元。 

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上解決不了上述問題，原因是對比物聯(lián)網(wǎng)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)解決的是信息不對稱問題，但它同時也讓騙子的信息更加對稱，因此放大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。 

物聯(lián)網(wǎng)金融有“三度”

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，物聯(lián)網(wǎng)金融改寫了原有的運作模式。劉海濤表示，例如，物聯(lián)網(wǎng)時時監(jiān)測動產(chǎn)，與銀行合作后，降低動產(chǎn)貸款的風險。“物聯(lián)網(wǎng)能把動產(chǎn)變成貸款，原因在于物聯(lián)網(wǎng)能對所有加工原料實現(xiàn)全程監(jiān)管。”

中國民生銀行副行長石杰表示，物聯(lián)網(wǎng)將助力傳統(tǒng)金融向智慧金融蛻變。“溫度、深度、廣度”三字可以總結(jié)物聯(lián)網(wǎng)金融的特點——

數(shù)據(jù)有“溫度”指的是，從物理的角度而言，數(shù)據(jù)是可感知、量化和傳遞的——一是提升服務(wù)中小企業(yè)的能力，實現(xiàn)零成本的金融服務(wù)。二是通過物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對動產(chǎn)的主動監(jiān)管，供應(yīng)鏈金融模式將發(fā)生變化 。三是銀行風控體系將從主觀信用模式走向客觀信用模式；

平臺有“深度”指的是平臺服務(wù)方面將更深入、更深層、更深化。通過運用物聯(lián)網(wǎng)，金融平臺將更順暢地與客戶交流，可以為客戶實現(xiàn)定制化、智能化、集約化的服務(wù)，全面滿足客戶的金融和非金融需求；

生態(tài)圈有“廣度”指的是金融機構(gòu)可以與合作伙伴創(chuàng)建生態(tài)平臺，與合作伙伴形成全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈。

目前，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在金融機構(gòu)中得到成功應(yīng)用。石杰介紹，中國民生銀行利用物聯(lián)網(wǎng)的智能倉庫、感知芯片等先進技術(shù)，為汽車金融、大宗商品提供更為智能的質(zhì)押信貸。

然而，當前物聯(lián)網(wǎng)金融還有系列問題亟待解決，如，核心技術(shù)亟待突破、規(guī)模化應(yīng)用亟待形成。平安銀行貿(mào)易金融事業(yè)部總裁郭強呼吁，監(jiān)管政策方面還存在空白，相關(guān)主管部門盡快調(diào)研物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需求，推動立法進程。

不過，正如劉海濤所言，物聯(lián)網(wǎng)正在推動萬物皆證券，未來前期可期。物聯(lián)網(wǎng)將全面改寫全球金融信用體系和游戲規(guī)則，可以應(yīng)對西方國家的金融侵略。中國金融或以物聯(lián)網(wǎng)為契機，實現(xiàn)由大國向強國的轉(zhuǎn)變。