去年以來愈發嚴格的監管，讓人們開始擔心這場由科技引發的金融革命是否會就此停止。實際情況卻是，改變已然發生在最為廣泛和細微處，而且正在發酵、深化。

如何在5分鐘之內審批完一個來自網上的貸款申請，在20分鐘之內直接放款？這已經不再是一個單純的金融問題。你首先需要一個數據庫，再搭建一個信息提交、匹配系統，最為關鍵的是，還需要一個強大的風控模式的支持——畢竟借出去容易，收回來難。

在10月27日，來自40多家信貸機構、技術商、營銷服務商和征信公司的專業人士就此進行了討論。越來越多的證據顯示，科技已經從金融的工具，發展為與金融創新融合、乃至引領金融創新的重要力量。配角正在成為主角。

以至于眾多企業都忙于打造自己的數據、技術資產，因為這被視為未來一段時間里的核心競爭力。

“站在更廣、更長遠的角度來看，開放和融合才是趨勢。”金融智選平臺融360 CEO葉大清認為，普惠金融將是一個生態系統，并不會因為某些特有技術或數據資源形成壟斷。

從互聯網金融到Fintech

你相信電腦能比你更了解人的真心嗎？即便他就坐在你對面，而電腦卻在千里之外。

如今,商場的人臉識別精確度已經高達99.15%，甚至比一個熟練的銀行職員還要準確。這個數字，精準度高過以技術起家的Facebook的人臉識別算法DeepFace。

這一技術已經接入融360大數據風控平臺“天機”3.0版本，此外這一平臺還與超過40家數據與征信機構達成合作，并面向信貸機構開放了數億條信貸申請數據。僅在今年，通過這一平臺，就提交了近千萬次、金額近萬億的貸款申請。

天機服務的很大一部分人被稱作“unbanked”，意思是沒有被銀行服務覆蓋到的客戶或市場。“unbanked的縫隙，將被Fintech所彌合，這也是行業共識之一。

“這就好比在信貸員的電腦后面藏了一個機器人。”目前，這種人工+智能的方式，可以實現“好的用戶最快10分鐘放款，差的用戶10秒鐘拒絕”。當積累足夠多經驗后，“天機”有望獨立審批，甚至比99%的人類審批員都要聰明。最大優勢是，這個機器人已經學習并掌握了融360平臺五年中積累的3000萬人信貸申請的歷史數據。“一個信貸經理一年最多審批一萬筆貸款，一輩子也不過積累幾十萬筆貸款的經驗。”葉大清舉例說。

類似的智能機器人、VR、生物驗證技術等純科技在金融方面的應用正在越來越廣，甚至已經成為金融革命的引導者。

 “之前的互聯網金融更像是金融業務科技化的一個階段。”一位與會的互金行業代表認為，以理財、投融資為切入點的P2P興起只是小貸這一傳統模式通過互聯網平臺上的映射而已，并不能稱作真正的金融科技。

與萬億P2P規模相比，更值得關注的市場進步是便捷支付、數據化風控、互聯網和移動獲客、零售金融的數字化創新、以及電商衍生出金融服務的業務，傳統金融機構的互聯網化。人們可以在菜市場進行手機支付，可以隨時隨地提交金融需求，可以分期付款購買手機，以及虛擬信用卡的使用……這都是金融與科技融合的結果。

金融科技未來潛力

借助科技的力量，現實中的絕大部分場景正在被金融化——消費金融的應用場景和客戶群體不斷擴大，從3C、家裝、教育到汽車、旅游，從P2P消費信貸到各類網絡分期、電商消費貸款……根據第三方數據預測，2019年消費金融有望超過6萬億，相比2015年的2000億，擴大30多倍。

今年的CRO峰會上的議題也為顯示出下一步拓展趨勢：3C類消費金融的風險管理，汽車、農業等消費金融的風險管理，風控建模領域的理論與實踐……

另一個共識也認為，去年首屆“普惠金融CRO全球峰會”所倡導的在線信貸已然成為中國乃至世界互聯網金融的發展的主題之一，并將繼續在明年甚至更長一段時間里成為主要方向。上屆峰會上，會議主辦方融360聯合其他12家互聯網金融平臺共同發起了旨在推動“信貸在線化”的OLA行業自律組織——中國首個“在線貸款聯盟”（簡稱OLA，俗稱“歐啦”）成立。

美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經關閉了389個網點，隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數字渠道完成。花旗銀行報告提出，銀行的實體網點將被淘汰，移動設備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。金融科技（fintech）將大大改變如今的銀行經營模式。本次峰會上，來自恒豐銀行的CRO等傳統金融機構也在積極向“零售批發化”的商業模式轉型。美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經關閉了389個網點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數字渠道完成。通過數字渠道辦理業務的成本，遠遠小于網點渠道。

花旗銀行報告提出，銀行的實體網點將被淘汰，移動設備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。金融科技（fintech）將大大改變如今的銀行經營模式。傳統的零售銀行向數字模型轉變。

美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經關閉了389個網點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數字渠道完成。通過數字渠道辦理業務的成本，遠遠小于網點渠道。

花旗銀行報告提出，銀行的實體網點將被淘汰，移動設備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。金融科技（fintech）將大大改變如今的銀行經營模式。傳統的零售銀行向數字模型轉變。

不過，2017年的行業的壓力在于——之前火熱的P2P因自身風險爆發加之監管升級的雙重因素，將成為這場以科技為導向的金融改革的第一個關鍵節點。“P2P余額上萬億，企業幾千家。但整頓之后活下來只有90%，能夠“合規”經營下去的不到200家。小貸公司，如果不抓緊做轉型，也會死掉一半。”葉大清表示。

但他也認為，互聯網金融正處在探索期的低谷，今后將逐步回升。“因為中國互聯網金融發展的大背景沒有變化。金融的本質就適合互聯網化，同時中國的人口紅利、利率市場化、我們將成為機會。”

他還舉出Gartner新興技術成熟度曲線來表明，新興技術被風險投資和媒體廣泛關注后，大量資金開始進入，期望會越來越高，直到被炒作到一個頂點，然后泡沫破滅。經歷過這一段波谷之后，會有更成熟的產品出現，相關的服務也會逐漸完善，新興的技術和產品才能進入到市場主流階段。

更大的層面，國家在方針上也對金融科技的未來給予了支持。2016年1月，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020）》，標志著普惠金融上升為國家戰略。4月，金融十三五重點專項規劃編制工作正式啟程。2016年8月，中國擔任二十國集團（G20）主席國，提出數字普惠金融概念，并列為G20重要議題之一，希望探索以科技實現普惠金融。

諸多動作說明，中國政府已將此次以技術推進的金融改革，視為中國經濟結構調整和轉型升級的關鍵動力，以期更好地優化配置資源，實現十八大提出的“兩個一百年”和到2020年“兩個翻番”的目標。

而從某種角度上看，中國在金融科技上已然實現了彎道超車。在基礎應用層面，中國雖然同美國還有較大差距，但在金融科技的應用層面，中國已經同美國非常接近甚至在某些領域已經超過美國。首先，中國市場競爭比美國更激烈，中國的金融科技體量已經是全球第一，再者由于傳統金融服務不足，中國的市場空間超過美國。

從參與公司的體量上看，中國也排名前列。根據畢馬威（KPMG）和澳大利亞金融科技風投機構H2 Ventures發布的榜單，全球排名前50的Fintech“獨角獸”中，中國以7席居于美國之后，處于第2位。中國特有模式如融360金融智選平臺模式，正輸出到東南亞國家。

未來趨勢是開放和融合

大背景下，一些企業確實在獨立布局，打造以數據和技術為核心的金融科技資產。包括螞蟻金服、微眾銀行、陸金所、眾安保險、京東金融等大型金融科技公司，都在依靠自身渠道優勢，構建各自的生態體系。

“獲客、風控、產品、后續運營、服務越來越難在一個公司內部全部完成，客戶的需求也不可能都是一樣的。”葉大清認為，短期技術和數據是各自的核心競爭力，但長遠行業的趨勢卻是大融合。“這就像一棵大樹下面只能長小花小草，許多棵樹在一起才能形成森林一樣。金融科技時代也將是一個生態系統，而不是一個小環境。”

現實可以看到，各個金融科技公司都掌握著一部分獨門絕技。

就征信而言，雖然央行還未正式頒發個人征信牌照，但8家商業征信機構在個人征信業務已快速開展。個人信用記錄使用場景也越來越廣，數據及征信服務商已在征信領域開始搶灘布局。短短一年多時間內，已有幾十家數據及征信服務商在快馬加鞭地展開布局，在信貸、租賃、公共管理等不同領域發揮著重要作用。

2015年央行征信中心覆蓋8.8億人中，有信貸記錄的也只有3.8億人，城鎮人口個人征信覆蓋率也僅為61%，與美國92%的滲透率相差甚遠，市場空白巨大。

此外可以預見的是，越來越多的技術將被運用到金融發展之中，這也將帶來越來越多的科技公司參與者。

體量龐大的傳統金融轉型更不容小覷。在恒豐銀行首席風險官俞勇展現的“零售批發化”商業模式的藍圖中，將模型與信用評分視為決勝的關鍵。其中，風控需要能夠提供高效支撐的大數據，包括營銷數據、集團數據、商業征信數據，位置信息、互聯網行為數據等，這可能來自于渠道（手機、遠程機、呼叫、ATM、網絡）、社交（應用于風險和營銷管理）、定位（就要地理信息的應用）以及快捷的支付方式。

他認為，以客戶為中心的零售信貸管理體系，有望實現信貸工廠規模化標準化自動化運作，高效響應業務需求，帶來零售信貸業務爆炸式增長。而這一切之前，他可能需要的是廣泛的數據和技術合作。

 “金融科技市場將出現多家千億市值的企業，但同時也會出現很多個性化的金融服務公司，這才能構建一個充滿活力和創新的市場。”葉大清認為，數據及技術的開放、融合也將為這些中小公司提供更多機會。

這一觀點十分符合融360目前的定位。就在不久前，這家曾以金融垂直搜索著名的公司，正式升級了自己的品牌系統及定位——它將作為“國內首家金融智選平臺”而長期存在、發展。“我們希望做開放平臺，大家的關系是平等的。平臺的是連接器，連接數字普惠金融產業鏈上下游的各個關鍵角色，連接用戶和機構。融360在其中，既幫助銀行、小貸公司、消費金融公司做營銷，幫他們精準地找到客戶；也給這些放貸機構做風控服務；在這個過程中，做新技術和新服務的應用推廣，人臉識別技術和商業征信產品的推廣就是例子。”葉大清認為。

“天機”的推出，也給在線信貸機構們一個共同發展的機會。只要接入這一平臺，就能一站獲得目前最頂級的金融科技和幾十家征信機構、風控團隊的服務，實現5萬元以下貸款10分鐘放款的需求。

高盛今年7月在總結“6類成功的金融科技戰略”中，把融360列為“數據高效化”戰略的典型商業模式。葉大清認為其數據平臺戰略的關鍵在于“開放共享”和“科技驅動”。