作為現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效滿足小微企業(yè)、個(gè)人工商戶和個(gè)人消費(fèi)者等小額分散領(lǐng)域的金融需求，因此得到國務(wù)院、央行的大力肯定與鼓勵(lì)。銀監(jiān)會等四部委日前公布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，更是進(jìn)一步引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)專注小額分散金融服務(wù)市場。

上線伊始，理財(cái)范深刻理解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深入需求，積極響應(yīng)監(jiān)管部門號召，自覺服務(wù)小額分散群體，陸續(xù)上線小微金融、零售金融等業(yè)務(wù)，不斷開展金融創(chuàng)新，在日前舉行的投資者教育活動(dòng)“范局”上，又推出全新的“消費(fèi)金融Plus”業(yè)務(wù)。

補(bǔ)充現(xiàn)有金融體系

長期以來，由于缺乏信用支撐、缺乏擔(dān)保抵押，且單筆服務(wù)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)難以控制等因素，小微企業(yè)一直是我國現(xiàn)有金融體系服務(wù)的盲點(diǎn)，小額企業(yè)融資難也嚴(yán)重制約了我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種局面直到互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)方才有所改變。

最早2013年央行在《二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中即指出，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充。

央行同時(shí)認(rèn)為，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，數(shù)據(jù)的大量積累和數(shù)據(jù)處理能力的不斷提升促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢。

近幾年的實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融 在緩解小微企業(yè)融資難、滿足民間資本投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。特別是網(wǎng)絡(luò)借貸，連年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，截止今年上半年，累計(jì)交易額已經(jīng)突破2萬億元，9月單月交易額達(dá)到2000億元。

 為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域健康發(fā)展，網(wǎng)貸《管理辦法》進(jìn)一步明確了網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)小額分散的經(jīng)營模式，通過為單一借款企業(yè)做出上限，引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人消費(fèi)者的金融服務(wù)需求。

先期布局三大場景

正是基于對互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)充現(xiàn)有金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深刻理解，理財(cái)范近日推出了重點(diǎn)服務(wù)汽車、教育和旅游及等消費(fèi)領(lǐng)域小額借款需求的“消費(fèi)金融Plus”業(yè)務(wù)。

所謂“消費(fèi)金融Plus”，又叫“新消費(fèi)金融”，是指借助互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)、支付和數(shù)據(jù)等手段，對消費(fèi)領(lǐng)域底層資產(chǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)梳理，將細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈條上的交易要素進(jìn)行有效整合，以場景金融的構(gòu)建為特征，將交易方式與交易要素進(jìn)行源于“交易關(guān)系”與“支付關(guān)系”的有效連接，進(jìn)而創(chuàng)造出跨界互連的新型金融生態(tài)，從本質(zhì)上改變消費(fèi)類金融資產(chǎn)的生成方式。

“在國家經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，商業(yè)形態(tài)的不斷發(fā)展和人群消費(fèi)習(xí)慣的不斷改變，細(xì)分的消費(fèi)場景得到快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融服務(wù)也在持續(xù)演進(jìn)。過去傳統(tǒng)資產(chǎn)線上化正在向金融場景化轉(zhuǎn)變。”理財(cái)范COO葉映輝說，正是隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與消費(fèi)升級，理財(cái)范將在廣義的消費(fèi)金融領(lǐng)域不斷精進(jìn)，持續(xù)深耕。

“消費(fèi)金融Plus”的主要特征包括服務(wù)消費(fèi)、小額分散，還有金融場景化，金融需求與各種場景高度融合，實(shí)現(xiàn)信息流的場景化、動(dòng)態(tài)化，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更加清晰，使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)。

在理財(cái)范業(yè)已涉足的旅游金融，汽車金融和教育金融中，以旅游金融為例，理財(cái)范圍繞旅游服務(wù)預(yù)定旅游資源的資金需求，引入保理公司收購該借款企業(yè)的應(yīng)收賬款，并按照一定折扣將應(yīng)收賬款受讓于理財(cái)范平臺的投資人，把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為旅游供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，使業(yè)務(wù)具有閉環(huán)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，整體風(fēng)險(xiǎn)更加可控。

“消費(fèi)金融Plus”業(yè)務(wù)也是理財(cái)范在原有汽車金融、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)的更新迭代，隨著理財(cái)范金融創(chuàng)新的持續(xù)開展，其外延也將從汽車、教育、旅游等拓展到更多的小額分散領(lǐng)域。