在近日由萬向區塊鏈實驗室主辦的“2016第二屆區塊鏈全球峰會”上，微眾銀行Henry Ma做主題發言，介紹了微眾銀行如何利用分布式賬本，優化金融同業間非中心化交易。以下為演講內容：

微眾銀行Henry Ma

各位來賓大家早上好，今天非常高興能代表微眾銀行跟大家在這里分享區塊鏈的探索。今天的主題比較長，利用分布式賬本，優化金融同業間非中心化交易。這兩句話非常的關鍵，第一句話實際上代表了我們的一些理念，第二句話實際上是代表微眾銀行所產生的一些數據。這個訴求是通過區塊鏈上的理念來去幫我們解決、優化的，所以是我們的理念跟我們的需求，推動了我們在區塊鏈這個領域上面的研究。

首先講一下微眾銀行的定位，從一開始強調我們自身希望成為一個很強大的連接者，我們希望連接大量的合作伙伴，來去提供更好的金融服務，來去服務好微小笑企業以及大眾客戶。

有四個大的群體都是我們連接的對象，包括我們會連接一些大的互聯網平臺。比如說騰訊的微信、QQ，也包括我們會連接大量的一些非銀行的金融機構。因為大家都是大量金融產品的提供方。當然很重要的一點就是，我們在主營業務小微貸款、消費金融貸款這塊兒，我們也有大量的合作銀行來跟我們一起開展所謂聯合貸款的業務，所以他們也是我們連接的對象。我們也有很多的銀行同業，我們跟他們展開了非常多的同業合作。在今年開始，我們在推動我們的微動力，產品私有鏈，是促進我們同業之間一個很緊密的合作關系，通過科技的合作。

在整個業務布局上面，我們一個很重要的定位，是要成為連接者，但是我們并不想成為一個中心或者是我們不想成為一個唯一的中心。所以在這里就帶出了一個所謂金融同業間非中心交易這樣一個訴求。所以這個跟去中心化還是兩個不同的理念。我們作為連接者的定位，我們希望有一個更好的機制來去支撐我們這種金融同業之間的非中心化交易體系。所以我們一直在探索，到底有沒有一些好的機制手段來去真正支持我們這種業務定位。所以這個是我們在業務定位上面所產生的訴求。

另外一個很重要的，我剛剛講到的我們主題的第一句話，分布式。我們作為一家互聯網銀行，從開始，包括我們最核心的賬務系統，我們都把它放在分布式的架構上面，這個是在銀行業界來講應該是首創的做法。我們的客戶數據、加密數據，都是按照客戶來去做切分，確保數據是分布在不同的節點上面的。但與此同時，我們在架構上面業提供了銀行級的穩定性，以及對于分布式交易的可靠性。

我們運用了非常核心的分布式數據庫的技術，在分布式數據庫技術底下，同樣看到我們的數據已經是一個多副本保存的一套機制，并且我們能夠通過核心的數據庫技術，這個是我們跟騰訊緊密合作開發的一套體系。我們也確保了數據庫副本之間的暢通。所以分布式可以說是在我們微眾基于里面的訴求，基于理念以及業務定位上的一個訴求，我們跟Devcon區塊鏈的理念都不謀而合。

我們在區塊鏈上面展開了很多的探索，當然我們看到區塊鏈的發展前景的同時，我們也看到它本身的局限性，剛才聽到Brian Behlendarf在講1997年互聯網的創造，跟區塊鏈的狀態比較相似，我個人是非常有同感的，因為1994年的時候看到互聯網的發展的雛形，應該跟我們現在區塊鏈所處的階段是非常類似的。

我們會看到目前區塊鏈的技術，回到現實情況來講，還不具備大規模使用的條件，我們還有很多問題需要解決。隨著剛才幾位，包括IBM嘉賓都提到，在隱私、在安全方面都需要有很多的問題有待解決，這個是講究高度集成能力的體現。因為我們談的不是單一技術能力，我們在區塊鏈真正能夠推廣落地，很重要的一點我們需要把多項技術真正有效的集成，所以這個是對于我們集成能力的考驗，在現階段應該說我們還是有很多的工作需要做。

第二方面，我們認為在金融機構的落地上面，聯盟鏈這個概念應該還是比較可行的作用，金融對于安全性的要求非常的高，特別是在中國，我們的交易規模也是非常的龐大，所以完全依賴現有供應鏈的體系，非常復雜公私的體系，在很多方面來講都是有所部署。所以我們認為區塊鏈真正在金融領域落地上面，聯盟鏈應該是一個比較靠譜、比較能夠落地的做法。

第三個方面，很重要的一點，我們在區塊鏈上面到底要放什么？作為金融機構我們最核心的就是記賬。所以我們認為在區塊鏈上面去放的應該是我們跟我們的合作伙伴共同維護的賬本或者是賬本的副本，這個是我們認為在區塊鏈上面內容最為核心的一塊兒。

最終，如果真的能夠把區塊鏈推動落地的話，確實能夠體現非常明顯的效益，我們相信像剛才我們所提到的業務場景當中，我們需要跟大量的金融合作伙伴展開合作，過程當中都會有很多清算、結算對象的一些過程環節。如果區塊鏈真正有效落地的話，我們能夠大幅度的提高清結算的成本以及效率。我們認為這個方向應該還是非常去堅持，要堅定去推動的。

微眾銀行，我們在區塊鏈部署上面事實上有四個方面，認為我們是會重點發力的。首先第一個方面還是在技術研究這塊兒，我們對于Baas這塊的技術，我們認為是對于區塊鏈技術非常核心的一方面，一會兒跟大家分享我們在這方面所開展的工作。第二個方面，既然我們認定聯盟條就是我們一個發展的重點方向，我們認為我們需要跟更多的同業組成聯盟，所以我們也在今年成立了我們區塊鏈的合作聯盟。

第三個方面，在機構間的聯盟鏈上存儲的，將是機構間交易的帳務的賬本或者是賬本的副本。

第四個方面，利用分布式賬本、智能合約的區塊鏈特性，同業間可以有效的降低清算對賬的成本、提高時效、簡化和加快各種非中心化的金融機構間的交易。

技術研究這塊兒，我們在聯盟鏈的云服務上面邁出了最重要的一步，區塊鏈雖然是創新的技術體系，但是IT信息技術發展這么多年，很多的技術框架是不會改變的。所以我們在IT技術分成架構方面，依然認為雖然有區塊鏈，但是我們分成的結構還是會不變的。所以我們還是會需要有一個很穩固的物理層來去提供這些基礎架構的服務，然后我們會有區塊鏈的邏輯層像智能合約這類的，有了穩固的基礎我們才有條件真正去開發更多區塊鏈的應用服務。看到在基礎架構上面已經有云服務，比如說基礎緊密合作伙伴騰訊云，他已經提供了IaaS這個層面的架構服務，我們現在重點開發的是BaaS區塊鏈的云服務，而且已經在前兩個月，在我們的紀念盟那一步開始試用，面向聯盟鏈場景。

我們認為真正把BaaS這一層的服務打造好，才有條件開展更豐富的BaaS的應用服務，我們才有條件真正到這個層面去鋪開，我們在BaaS區塊鏈云服務這個層面，我們重點去做出優化主要是幾個方面，首先是節點身份認證，這是一個重點。另外基于一定互信的公私機制，希望能夠大大簡化我們在公有鏈上面POW，POS這一類的共識算法，然后找出跟適用于我們聯盟鏈公司的機制。比如說像TBFG之類的提高他們效率。當然還有重要的一方面，金融資產到底在區塊鏈上面怎么去定義，應該放哪些內容？這點也是在云服務當中重點要去研究的一個方面。當然還有幾位，包括IBM和幾位來賓也都講過，真正我們快速鋪開這些應用，還是有很多工具的配套支持，所以圖形化的工具也是我們研究的一個重點。當然在云上的部署，這個也是非常關鍵的一塊兒，我們認為通過云的部署能夠真正快速的讓我們區塊鏈的應用落地。

第二方面，同業鏈接。在今年5月31號，在深圳成立了金融區塊鏈合作聯盟，簡稱金鏈盟，最主要的定位是通過非營利的組織結構，能夠真正的去推動金融同業，包括銀行、包括保險、包括基金，包括券商，都參與在區塊鏈的技術研究上面。目前我們在金聯盟的成員當中，我們已經超過了50多家，應該目前最新的數據，我們擁有60家的金融機構，以及這些互聯網金融機構，一些各自的企業參與到我們的聯盟當中。我們所秉持的理念跟Bletchley區塊鏈雷同，我們希望真正能夠達到平等、合作、開放、共享，這個也是在業務上面希望跟合作伙伴能夠建立起非常對等的合作關系。

我們的愿景，在聯盟上面希望能夠最重要的體現技術研究，能夠真正是定義標準，同樣能夠希望發揮在聯盟里面的技術資源，能夠實現互惠互利。當然很重要的一點，有了這個聯盟之后，更有利于我們去探索一些落地的場景，最終去真正的把區塊鏈應用在金融行業里面、金融領域里面去實現落地的案例。

場景探索這塊兒，我們事實上在微眾銀行，領軍的產品是我們的微粒貸。在上個月這個產品是面向于個人的消費貸款，到目前為止我們已經有超過一千萬的受盡客戶，發放了一千萬筆的貸款，并且我們的發放金額也超過了一千億。在這種規模上面，事實上很重要的背景就是我們的基金都是跟我們超過20幾家的合作銀行，一起來去共同開展。這種聯合貸的模式事實上是有點像過去面向于對公業務的銀團貸款，當我們把這個概念套入到小微貸款的場景里面，但這個事實上有非常的參考意義。

在傳統的做法上來講，微眾這邊維護我們的賬本，我們的合作銀行他們也會維護賬本。慣例的做法是在每一個用戶會交付文件，我們把賬本放到我們的區塊鏈上面，讓我們跟我們的合作銀行一起來維護一套賬本，過程當中我們可以實現一個實時的清算對象。所有的帳務信息都能夠實時透明的給我們的合作伙伴。

我們這套聯合貸的體系，事實上應該說在這個月，我們就已經是在正式的投產，這套體系是我們跟我們的一個聯合貸的微粒貸的合作銀行，上海華瑞銀行我們一起共同開發的。華瑞銀行也是在我們金鏈盟的成員，目前這套體系已經開始試運行的運作。當然我們相信這只是一個小的開始，未來我們會探索更多的場景，并且把我們更多的合作銀行納入到我們的這套體系里面。

最后談到我們的戰略合作，剛才肖總也有提到，我們跟萬向區塊鏈實驗室會有一個非常緊密的合作，希望把雙方的技術資源能夠聚集在一起，真正發揮“1+1大于2”的作用，我們共同打造協議的平臺以及基礎底層。一開始的時候我們重點還是會關注在，剛才有提到一些在聯盟鏈上面節點期間的安全認證，并且我們也會在基礎上面去研究聯盟鏈的公私算法。當然我們也會在賬本上面的一些權限體系，也是我們關注的一個重點。我們對于數據隱私這一塊兒也會套用比較多的一些資源，來去共同研發我們雙方共同認可的底層。

我們的愿景目標，希望雙方真的能夠發揮我們的基數力量，在基數的投入上面能夠更快為我們的區塊鏈發展做一個加速。微眾銀行我們一開始從成立就已經是把自身定位為金融科技的探索者，如果在座各位是有看美劇的話，應該有一句非常著名的話，“WeBank GO WHERE NO ONE HAS GONE BEFORE”我們一直把這句話放在我們銀行團隊的理念當中，我們希望去做新的探索，并且能夠推動新的探索推動我們的行業發展，甚至于是整個數字社會的推進。