配圖來自Canva可畫

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2020年接近尾聲之際，互聯網保險新規出爐，強監管下不合格者被淘汰，行業進入強者越強階段。

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12月14日，銀保監會下發《互聯網保險業務監管辦法》（下稱《辦法》），將于2021年2月1日起正式施行。《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。

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這也意味著，互聯網保險行業里中小玩家將會加速離場，而擁有保險牌照資質的水滴籌和輕松籌，旗下的保險業務也將迎來新的對壘局面。

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健康險大躍進

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健康的重要性不言而喻。

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滿足吃得飽、穿得暖需求之后，人們的生存訴求轉向身體健康，不過各種疾病防不勝防，窮苦人家一人重疾拖累三代，中產人群也又會因高額醫療費揭不開鍋，高賠付的健康險也就成為人們未雨綢繆的選擇。

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人們健康的意識不斷提升，健康險增速不減，實現了規模上的大躍進。2020年，1至9月，健康險保費6666億元，同比增長17.4%，增速不僅遠超行業保費平均增速，還大幅超過壽險、萬能險及意外險增速。

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其實，健康險如此受歡迎的原因很簡單，用戶需求大、政策利好、下沉市場空間廣闊。

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人們對健康的追求，從隱形剛需變成了顯性剛需，并且范圍不斷擴大。從小的細節來看，健身器材、保健品、生發劑等關乎健康的產品被賣爆；從大的現象來看，在線醫療行業發展如火如荼、BAT巨頭潛心耕耘大健康產業，種種跡象表明基于人們需求爆發，大健康產業已經進入高速發展階段。

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健康險實現高增長的另一原因是，近年來健康保險概念從一二線城市延伸至三四線乃至農村市場，而五環外的用戶量比一二線城市用戶量多得多，激活下沉市場也就激活了新增長空間。

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天時地利人和，國內最大的兩家大病籌款平臺水滴籌和輕松籌，重點發力健康保險市場。不同的玩家同一目標不同打法，以至于勝負難分，戰火連綿至今。

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輕松籌抓科技

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眾所周知，輕松籌通過“大病眾籌”起家，積累了龐大的流量池之后，圍繞健康保障業務推出輕松互助、輕松保嚴選等產品。其中，輕松籌、輕松互助幾乎相當于慈善性質機構，因此輕松保嚴選成為輕松籌“唯一”的盈利渠道。

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重要的是，輕松保嚴選通過科技手段，在嚴選產品、嚴選合作伙伴，保證推薦產品和用戶高度匹配以及在服務上也下了苦功夫，發展勢頭強勁。

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一方面，輕松保嚴選依托輕松籌母平臺獲取海量用戶數據，描繪用戶病情數據畫像，分析用戶高保障需求，提供相對應的保險產品或者研發市場所需的保險產品。

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保險“低價買入、高價賠付”的特殊性決定了它標準的復雜度，而條條框框的賠付標準對于保險小白來說很難分辨、篩選適合自己的健康險產品。因此，輕松保嚴選基于用戶健康情況去提供“定制”產品，很容易獲得80、90后年輕用戶青睞。

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輕松保嚴選數據顯示：在輕松保嚴選的投保用戶中，90年之后出生的用戶高達52.5%，且增速十分迅猛。

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另一方面，輕松保嚴選基于智能技術、區塊鏈技術優化保險購買流程，解決了信任問題，提高了賠付效率，保證提高用戶權益。

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關鍵是，在選擇合作伙伴方面，輕松保嚴選以大品牌高保障為前提，在口碑、保費、產品等層面立門檻，只選擇優質的保險公司合作。據悉，輕松保已與眾惠相互、平安保險、眾安保險、陽光保險等保險公司進行合作，推出了“輕松保·眾惠重疾直賠2020版、惠享e生·百萬醫療等產品。

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輕松保嚴選利用科技“精選、嚴選”的態度很快讓其在保險行業站穩腳跟，近4年時間輕松保用戶突破5000萬。

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只是，相比傳統保險企業以及微保、螞蟻保險等有互聯網巨頭支持的互聯網保險，輕松保嚴選規模、用戶仍是小巫見大巫，甚至“老對手”水滴籌保險也迎頭趕上，所以說輕松保嚴選的“護城河”并不牢靠。

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水滴籌拼資源

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今年下半年互聯網保險行業的熱點新聞，莫過于水滴公司的融資事件。

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近期，水滴保險拿下2020年全球互聯網保險領域最高融資—2.3億美元D輪融資，引起關注。此輪融資由瑞士再保險集團和騰訊聯合領投，IDG資本、點亮全球基金等老股東跟投，而瑞士再保險集團超過160年歷史，目前市值約1600億元人民幣，是全球第二大“再保險”公司。

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毫無疑問，有騰訊在背后支持，經此一輪融資的水滴籌保險業務規模將進一步擴大，從靠流量生存的保險中介平臺變身互聯網保險企業。

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事實上，水滴籌做大保險業務的野心早已凸顯。一來，從入股互聯網保險公司安心財險，進而拿到保險牌照便可知。二來，和輕松籌一樣，水滴的業務分別是水滴籌、水滴互助、水滴保險商城，只能依靠保險實現精準變現。

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發展使命驅使下，水滴保險斥巨資擴大產品陣營，進一步收割三、四線城市流量。今年初，全面升級了水滴百萬醫療險2020，并與國內超過60家知名保險公司達成合作，推出超260余款高性價比優質保險產品。

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水滴保險商城數據顯示，截至2020年9月，平臺累計保障用戶數近1.4億，保障家庭數超7100萬，覆蓋國內近94%的市縣，76%的用戶來自三線及三線以下城市，且90%的用戶通過水滴保險商城完成個人首次在線投保，復購意愿高達73%。

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其實，水滴籌通過“大病眾籌”吸引來的用戶購買健康險的意識較強，所以水滴保險商城用戶多數來自于從水滴籌、水滴互助流量池轉化。但水滴籌和水滴保險商城綁定也有風險，此前水滴籌因“地推事件”遭到多方討伐，口碑一落千丈，影響了保險的銷量。

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健康險江湖風云再起

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疫情、火災、地震、臺風，“災難”一般的2020年即將結束，很多人感慨：2020年讓我學會了惜命。在此情境下，保險市場不再是“富人”的專屬，但如何選擇一個可靠的互聯網保險平臺，依舊是消費者頭疼的問題。

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原因在于，明星企業也頻遭投訴，宣傳“假、大、空”似乎成為保險江湖治不好的詬病。

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此前，胡潤研究院按照近兩年來互聯網平臺在保險中介領域的市場實力和創新能力，評選出了中國10強互聯網保險中介服務平臺，微保、螞蟻保險和輕松保嚴選位列前三甲。

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與此同時，在銀保監會官網近期通報的保險經紀公司侵害消費者權益案例中，京東數科旗下的津投經紀、保多多經紀（水滴保險經紀）、安心保險和輕松保經紀赫然在列。而這些平臺被指涉嫌違反《保險法》中“未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等相關規定。

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健康險市場高速發展，哺育了水滴保險、輕松保嚴選等品牌的成長，但在保險市場信譽最為關鍵，如果不能讓消費者信任，水滴保險、輕松保嚴選等明星健康險品牌，又談何與流量巨大、資金充足、技術全面的微保、螞蟻保險競爭第一梯隊。

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總而言之，同一路子出身的水滴保險、輕松保嚴選各有優勢，且比上不足比下有余，現在又一同盯上了三四線市場，兩者必然會出現更大的搶資源摩擦，屆時健康險市場又將變天。

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文/劉曠公眾號，ID：liukuang110