作者：新金融部

來源：獨角金融

“經營貸買房避掉限購還低利率”、“經營貸變炒房游戲，弄潮兒敢吃螃蟹”、“房抵經營貸推高深圳房價”……深圳房價火爆后，“房抵經營貸流入房市”在近日成熱議話題。

4月22日下午，中國人民銀行深圳中心支行、深圳銀保監局、深圳中小企業服務局、深圳市住建局、深圳市市場監管局五部門聯合舉行了新聞通氣會，通報房抵經營貸買房調查情況，稱未發現剛注冊企業即申請經營貸的情況，未發現支小再貸款信貸資金通過房產抵押經營貸形式流入房地產市場的情況。

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這樣一個惠企的經營貸，為何成了網友口中投機者的“炒房游戲”?

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據《華夏時報》報道，在深圳，房抵經營貸被用作個人從樓市套利的“捷徑”。不少金融中介提出可幫助購買者申請經營貸，包括購買空殼公司、聯系中間人偽造公司經營流水等。但這一切的前提是，申請者需有個人或家庭名下深圳房產作為抵押物，也由此，“炒房”成為了“深圳有錢人的游戲”。經營貸發放到手后，代辦貸款的中間人專門提供一個對公賬戶操作這筆資金，制造“空殼企業”運用經營貸資金運營的假象。

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獨角金融了解到，有房的人可拿該房去銀行抵押，用小微企業殼獲取銀行經營低息貸款，再用撬到手的資金進入房地產領域購置房產。經營貸利率低于住房貸款利率，還可以獲得市、區的利息補貼。

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根據深圳市“惠企16條”政策要求，深圳中小企業服務局制定了中小微企業貸款貼息項目實施辦法，對于中小微企業從2020年2月1日至2020年4月30日期間獲得深圳轄區內銀行業金融機構的新增貸款，按照實際支付利息的50%給予總額最高100萬元的補貼，貼息期限不超過6個月。

同時明確，貸款必須用于支持對象生產經營，不得用于并購貸款、國家產業政策禁止和限制的項目以及參與民間借貸、投資資本市場和個人消費等。此外，貸款貼息按照“先付后貼”方式實施。

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深圳房抵經營貸違規流入房市的話題走熱后，中國人民銀行深圳中心支行、深圳中小企業服務局等多個監管部門開始排查這一情況。4月22日，中國人民銀行深圳中心支行、深圳中小企業服務局等五部門聯合通報了房抵經營貸違規流入房產市場的調查情況。

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中國人民銀行深圳中心支行表示，根據商業銀行截至4月20日下午2點30分報送的自查情況統計，初步排查情況如下：未發現剛注冊企業即申請經營貸的情況；未發現支小再貸款信貸資金通過房產抵押經營貸形式流入房地產市場的情況；轄區存在個別商業銀行有客戶先全款買房，再以該新購置房產作為抵押申請經營貸的情況，但規模占比很小。人民銀行深圳中心支行和深圳銀保監局已要求商業銀行對信貸資金是否違規流入房地產領域開展全面排查。

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深圳中小企業服務局表示，按照實施辦法，該局將在2020年5月份匯總各銀行貸款貼息項目，在完成審核、公示等工作后，下達資金計劃。目前，市、區兩級貸款貼息項目均未進入資金發放階段，不存在網傳貸款貼息資金進入房市的情形。

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值得注意的是，據鳳凰網財經4月23日下午報道，有銀行自查后未發現有小微企業經營貸違規流入房地產領域；但也有銀行稱，2020年共發現違規流入房地產市場貸款3筆，但均已提前收回違規貸款。

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如果違規信貸資金繞過貸款“三查”制度流入房市，可能有經辦銀行員工的責任，在貸前調查、貸后管理方面存在問題；可能也有貸款中介提供套取銀行信貸資金的服務。

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深圳銀保監局22日稱，4月20日，深圳銀保監局聯合人民銀行深圳市中心支行召開座談會，就加強信貸管理服務實體經濟工作提出具體要求。

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深圳銀保監局要求當地各商業銀行加強借款主體資質審查，不得向無實際經營和經營流水不真實的空殼企業發放貸款，對實際經營企業成立或受讓時間較短的借款人要進一步嚴格審查；加強抵押物管理，重點審查房產交易完成后短期內申請抵押經營貸業務的融資需求合理性，原則上借款人持有被抵押房產時間不得低于6個月。

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此外，深圳銀保監局要求當地各商業銀行加強貸款資金用途管理，嚴禁信貸資金借道回流借款人賬戶或違規流入房地產市場，加強對借款人貸后房產新增情況監測；加強貸款中介與員工行為管理，嚴防內外勾結；科學設置考核指標，嚴防構造虛假小微企業貸款、騙取財稅優惠補貼等違背政策意圖的行為。

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銀保監會首席風險官肖遠企也在4月22日表示，如果是通過房產抵押申請的貸款，包括經營和按揭貸款都必須要真實遵循申請時的資金用途。銀行一定要監控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上。

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