3月20日，京東金融與神州信息宣布戰略攜手,共同發布“融信云”產品，3天后，又迅速發布北斗七星智能信貸產品。

2018年，金融科技的戰場，勢必硝煙彌漫。

而根據此前對京東金融及合作方的內部溝通和了解，鋅財經特意整理了相關材料。以下內容主要來自對京東金融副總裁、金融科技事業部總經理謝錦生的采訪。

京東金融副總裁、金融科技事業部總經理謝錦生

Q:據了解，京東金融推出了”北斗七星”智能信貸產品,請問“北斗七星”能為銀行提供什么能力?

A: 京東金融推出的”北斗七星”智能信貸產品，包括了信貸平臺、量化營銷、智能身份識別、智能信貸系統、大數據風控、ABS資產云工廠、風險運營七大模塊，可以幫助銀行打造前、中、后端平臺，涵蓋從系統搭建到獲客、風控、用戶運營、貸后管理、資產處置等業務全流程中的每個節點。

面對未來整個消費行業的發展，京東金融有一個天然的優勢:我們有真實的消費場景，客戶有很強的消費的欲望和需求。我們是圍繞客戶的消費需求提供消費信貸。

北斗七星信貸全流程產品

中小銀行過往是對公業務為主，尤其是區域性銀行，零售方面一直做的不是太好，原因在于零售信貸相關的科技能力，業務能力要求很高。但同時，我們看到大量的區域性銀行本身在零售業務有天然優勢，比如說本地的醫保卡，社保服務大都是由區域性銀行提供服務的。只是他們缺少經驗，這些資源很難變現。我們希望通過我們的合作，幫助他們在區域里面把零售業務做起來，這一塊的空間很大。

現在對于區域性銀行來講，把零售信貸做到百億很難，難的地方是整套流程系統和內部的管理機制還不是那么完整，不適應整個零售信貸的發展需要，所以業務開展需要很長時間。我們希望真正能夠幫助銀行把這些能力建設起來。所以剛才臺上有一家銀行講，和京東金融的合作是第一次由銀行自己掌控產品的定價和風險控制，這是我們想推動的一個方向。

Q:北斗七星與競品的差異化在哪里？

A:如果把北斗七星分開每一塊來看，都有競品，但是也可以說沒有競爭對手，因為我們提供整個全流程的服務。對于所有金融機構來講，不太可能只需要一類服務。給你一套系統，你會不知道怎么用。所以，全流程的服務特別重要，這是我們整個產品最大的差異化。

謝錦生在活動當天分享雙百億計劃

Q:京東金融提出的新 “B2B2C模式”和以往的B2C有什么不同?

A:京東金融現在提出的一個新“B2B2C模式”，第一個B，指的是京東金融，第二個B，目前主要指的是金融機構，最后的C指的是用戶，既包括個人和企業。總結一下這個模式就是，先用科技解決金融的問題，再把金融的業務還給金融機構，讓金融回歸金融，科技回歸科技。

To B有很多不同種類的類型。服務于企業的經營管理和經營效率的提升等等，都屬于 to B的范圍。但是我們更強調的是幫合作的機構做生意，也就提高面向C端的能力。這個C是廣泛的C，包括個人和小微企業。

所以我們想真正提高的是我們的服務對象——也就是金融機構——去經營他的業務和客戶的能力，所以我們把這個定位成B2B2C的概念。

關于金融機構與互聯網公司，一開始在互相不了解的時候，大家會提一些比較大的概念，比如顛覆。這個屬于在無知者無畏的階段。我們沒有經歷這個階段，一開始對風險的認知就是抱有敬畏之心的。

第二個階段，是各說各的，各做各的階段。

第三個階段，銀行業往互聯網發展，只是把互聯網當做一個渠道來看待，走不下去了。產品還是原來的產品，服務方式還是原來的服務方式，只是放在互聯網的渠道上，很難做的更好。

京東金融金融科技事業部產品負責人李智

在網銀時代，手機銀行可以這么做。但是現在的客戶對產品的需求，包括了他的消費行為和生活方式和形態，已經和以前不一樣了，拿傳統的產品放在互聯網上是行不通的。我們做了四年金融科技的業務，一開始，我們更多是發展自己的供應鏈金融和消費金融，再往前走會進入到不屬于我們核心競爭力的區域，在一些能力上，我們一定比不過銀行。這也正是為什么現在京東金融從整個AI行業，無論是國內還是國外，吸引非常多頂尖的人才過來。因為我們建立科技能力必須要這樣做，但是對于傳統機構來講，負擔不起這樣的成本，而我們是想把AI等科技能力變成為整個金融行業提供服務，實現回報最大化。

Q:京東金融目前合作的銀行中，分別有什么差異性的需求和期待？京東金融提供的差異性價值是什么？

A:京東金融目前合作400余家銀行、60余家保險公司、100余家基金公司，成為唯一與國有大行、股份制商業銀行、城市商業銀行和農村商業銀行等銀行業金融機構分別達成戰略合作的科技公司。

其實從規模上區分需求，都不是太合理，每一家機構需求差異很大，比如說股份制銀行里面的民生、浦發、興業等都不同。大銀行的業務能力很強，但是在新的互聯網客群的經營上需要有一些突破。工行跟我們合作就有這樣的特點，所以更多需要從場景、客戶的運營和數據方面進行合作,這是一種特點。

第二種特點是在科技層面，從原來傳統銀行的模式往分布式架構發展，股份制銀行的需求很強。未來可能跟股份制銀行在這一方面的合作比較多。

另外，與股份制銀行的合作，更多還會在一些AI技術的應用產品，不是整個業務系統的合作。比如以AI為基礎的智能客服和智能投顧這樣的產品，可能在中型銀行合作更多一點。

區域性中小銀行更多是某一個業務全方位的合作，像今天的京信計劃，更多的是面向區域性的銀行，需要整個全流程的前中后臺完整的服務，這是區域性銀行的訴求。他們更需要的是一套完整的解決方案和局部的產品。

Q:銀行會不會變得依賴京東金融？

A:很多的銀行都面臨著一個問題，和互聯網公司的合作其實就是導流。而逐漸對流量產生了依賴,變得停不下來，一旦停下來了自己的業務就降下來了。所以我們希望看一些更長遠的事，真的可以幫助金融機構建立起來的能力，哪怕后面不再需要依賴京東的流量了，我一樣可以從業務增長里面獲得收益，因為這個能力是我幫助你建立起來的。

文章∣啟明

編輯∣陵魚

攝影∣黃碩

手繪∣陵魚

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