2018年1月13日，“慧保天下”在北京組織舉辦了“2018慧保天下保險(xiǎn)大會(huì)”，300多位嘉賓齊聚一堂。與會(huì)嘉賓暢所欲言，試圖描繪出保險(xiǎn)業(yè)的過去、現(xiàn)在、未來。

鉤沉

壽險(xiǎn)產(chǎn)品幾經(jīng)演變，財(cái)險(xiǎn)盈利周期性明顯

凡是過去，皆為序章。當(dāng)行業(yè)發(fā)展遭遇困境，不妨回過頭來看看一下過去。

把鏡頭搖回到1979年，38年歷程，保險(xiǎn)業(yè)是怎樣一步步走到今天的？我們認(rèn)為，可以從“財(cái)險(xiǎn)的盈虧周期更迭”和“壽險(xiǎn)產(chǎn)品演進(jìn)”來分別觀察財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的發(fā)展軌跡。

壽險(xiǎn)業(yè)方面，近些年來，產(chǎn)品始終是反映壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素，中短存續(xù)期產(chǎn)品大發(fā)展催生了新一輪的保費(fèi)盛宴，但由此開啟的險(xiǎn)企舉牌潮，尤其是著名的“寶萬之爭”，卻又最終將保險(xiǎn)行業(yè)推下了發(fā)展的神壇。在“保險(xiǎn)姓保”的號(hào)召之下，險(xiǎn)企已經(jīng)將發(fā)展的重點(diǎn)放在了保障型產(chǎn)品方面，那未來壽險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品的發(fā)展方向何在？

▲ 新華保險(xiǎn)董事長兼CEO 萬峰

新華保險(xiǎn)董事長兼CEO萬峰通過回顧不同歷史階段市場主流產(chǎn)品的演變，指出普通產(chǎn)品時(shí)期，沒有遵從產(chǎn)品定價(jià)基本規(guī)律，出現(xiàn)了巨額利差損，導(dǎo)致普通型產(chǎn)品無法持續(xù)發(fā)展；理財(cái)產(chǎn)品時(shí)期，沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的基本功能，而成為“客戶投資的首選”,導(dǎo)致一些公司業(yè)務(wù)難以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展；中短期存續(xù)產(chǎn)品時(shí)期，沒有堅(jiān)守資產(chǎn)與負(fù)債匹配基本原則，出現(xiàn)短期負(fù)債與長期資產(chǎn)的錯(cuò)配，隱含潛在的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致中短期存續(xù)產(chǎn)品不可持續(xù)發(fā)展。

在他看來，我國現(xiàn)階段人民的美好生活需求，很大程度上是穩(wěn)定生活的保障需求，是富裕之后的養(yǎng)老、健康保障需求，因此險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展長期養(yǎng)老年金產(chǎn)品、普通壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)（重大疾病、醫(yī)療費(fèi)用）以及意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

▲ 中華保險(xiǎn)集團(tuán)常務(wù)副總經(jīng)理 羅海平

相對(duì)于壽險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的周期性無疑更加明顯，幾經(jīng)變遷，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)似乎總是跳不出原來的窠臼。中華保險(xiǎn)集團(tuán)常務(wù)副總經(jīng)理羅海平，其將復(fù)業(yè)以來的中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展劃分為恢復(fù)發(fā)展期、競爭形成期、高速增長期、盈利發(fā)展期、平穩(wěn)增長期五個(gè)階段。

他也對(duì)于未來財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢給出七大預(yù)判：就業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而言，非車險(xiǎn)占比將持續(xù)上升；就車險(xiǎn)而言，賠付率上升、費(fèi)用率下降；就競爭格局而言，強(qiáng)者恒強(qiáng)，馬太效應(yīng)更加明顯；就發(fā)展區(qū)域而言，三四線城市與縣域市場將成為主戰(zhàn)場；保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡單化、個(gè)性化、定制化；就營銷模式而言，深度廣度精準(zhǔn)；保險(xiǎn)科技將重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈。

回歸

深度解構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)，回歸究竟歸何處

大變局之后，中國保險(xiǎn)業(yè)開始走向回歸，可是究竟要回到哪里？如何回歸卻是個(gè)問題。在保險(xiǎn)大會(huì)的第二個(gè)環(huán)節(jié)，一手推動(dòng)了太保壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的太保壽險(xiǎn)董事長徐敬惠以及北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)與管理學(xué)系主任鄭偉各自就保險(xiǎn)業(yè)的回歸問題發(fā)表了看法。

▲ 太保壽險(xiǎn)董事長 徐敬惠

徐敬惠從太保壽險(xiǎn)實(shí)際的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，介紹了具體的轉(zhuǎn)型方法論，他表示，行業(yè)價(jià)值觀決定了行業(yè)主體的經(jīng)營理念和發(fā)展方式。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，追求價(jià)值增長可以說是壽險(xiǎn)經(jīng)營的根本邏輯，資本市場也將價(jià)值評(píng)估作為衡量壽險(xiǎn)公司投資價(jià)值的主要手段和標(biāo)準(zhǔn)，壽險(xiǎn)公司唯有通過大力發(fā)展保障型和長期性業(yè)務(wù)，才是實(shí)現(xiàn)價(jià)值提升的主要路徑。

他指出，在不同的歷史周期下，經(jīng)濟(jì)社會(huì)、資本市場、保險(xiǎn)監(jiān)管等因素都影響和塑造著行業(yè)價(jià)值觀，其中保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)行業(yè)整體價(jià)值觀的影響尤為明顯。面向未來，他認(rèn)為，新時(shí)代下，行業(yè)與政府、社會(huì)、股東、客戶、監(jiān)管等利益相關(guān)方必然要走到共同的價(jià)值觀之下，保險(xiǎn)永續(xù)經(jīng)營原則（Principles for Sustainable Insurance，PSI），倡導(dǎo)要將環(huán)境、社會(huì)與公司治理（ESG）融入保險(xiǎn)經(jīng)營之中，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的協(xié)同發(fā)展。

▲ 北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)與管理學(xué)系主任 鄭偉

鄭偉則從第一性原理出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)本身進(jìn)行了深度解構(gòu)，將其解構(gòu)為六個(gè)方面，具體包括保險(xiǎn)的供求關(guān)系；保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量：保障與投資的關(guān)系；保險(xiǎn)供給的效率：賠付率與費(fèi)用率；保險(xiǎn)監(jiān)管的理念；公平的原則；保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。

在他看來，保險(xiǎn)并不復(fù)雜，再復(fù)雜的產(chǎn)品無非就是保障或投資，賠付率或費(fèi)用率等等要素的組合。但同時(shí)，保險(xiǎn)也很復(fù)雜，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的需求側(cè)會(huì)影響供給側(cè)，這是一般產(chǎn)品不會(huì)面臨的困擾，同時(shí)，保險(xiǎn)還面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。

他同時(shí)表示，“第一性原理是先解構(gòu)再重構(gòu)，今天我談到的是解構(gòu)，至于之后怎么重構(gòu)，這是擺在大家面前非常重要的問題。”

重構(gòu)

行業(yè)需要回歸，更需要新玩法

回歸，對(duì)于險(xiǎn)企并非易事，大型險(xiǎn)企憑借較為深厚的根基，或許仍有較大轉(zhuǎn)圜余地，但對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，卻并沒有那么容易，在轉(zhuǎn)型期承受著巨大的轉(zhuǎn)型壓力，現(xiàn)金流壓力始終如影隨形。對(duì)于很多險(xiǎn)企而言，過去回不去的，只能向前走，不但要重構(gòu)，甚至還要重新定義。

大會(huì)上，華農(nóng)保險(xiǎn)總經(jīng)理張宗韜以及弘康人壽總經(jīng)理張科作為中小險(xiǎn)企的代表做了主題發(fā)言。

▲ 華農(nóng)保險(xiǎn)總經(jīng)理 張宗韜

張宗韜著重談了對(duì)于中小公司運(yùn)營模式的思考，在他看來，中小公司的生存和成長，關(guān)鍵在于兩點(diǎn)：一是效率，一是創(chuàng)新。“所謂的創(chuàng)新問題就是你要和大公司競爭，如果你做的和大公司都是一樣的，那你是死路一條。如果你做的和它的是差不多的事，你必須要在效率上比它更有優(yōu)勢。你不能每天做著相同的事，而期待有不同的結(jié)果。”

▲ 弘康人壽總經(jīng)理 張科

張科則帶領(lǐng)現(xiàn)場觀眾一起腦洞大開，在他看來，行業(yè)存在很多錯(cuò)誤的觀念需要去改正，尤其需要注意的是，無論市場怎樣變化，對(duì)于壽險(xiǎn)行業(yè)來說，總有些內(nèi)容是不變的，包括更高的效率、為客戶創(chuàng)造價(jià)值，尊重行業(yè)規(guī)律等，而壽險(xiǎn)公司最應(yīng)該抓住的就是這些，而非一直變化追趕潮流：“不變的東西比變的東西更重要。”

▲ 波士頓咨詢?nèi)蚝匣锶思娑驴偨?jīng)理 何大勇

對(duì)于所有的險(xiǎn)企而言，更好的把握未來發(fā)展趨勢或許才更知道行業(yè)需要的是什么。波士頓咨詢?nèi)蚝匣锶思娑驴偨?jīng)理何大勇，站在全球視角做了“預(yù)見2025”的演講，在他看來，新時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)的趨勢大概有四點(diǎn)：一是整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的低迷和不確定，波動(dòng)性加強(qiáng)，宏觀經(jīng)濟(jì)不是很好；二是全球監(jiān)管和合規(guī)趨勢趨同趨嚴(yán)，因?yàn)檎麄€(gè)金融市場經(jīng)濟(jì)是共振性比較強(qiáng)，尤其是金融危機(jī)以后監(jiān)管趨勢是全球性趨嚴(yán)，中國的保險(xiǎn)和銀行的金融體系的嚴(yán)監(jiān)管是全球大背景下的共性，所以趨同趨嚴(yán)是一個(gè)大趨勢；三是數(shù)字科技整個(gè)的顛覆性改變，先是改變了效率，之后是改變了客戶行為，這是影響未來五到十年的大趨勢；四是用戶需求發(fā)生了根本性的改變，客戶越來越難以滿足，以客戶為中心的要求越來越強(qiáng)烈。

▲ 互金協(xié)會(huì)互保專委會(huì)副主任委員 羅勝

在這個(gè)環(huán)節(jié)的最后，互金協(xié)會(huì)互保專委會(huì)副主任委員羅勝則從闡釋互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的特點(diǎn)出發(fā)，得出結(jié)論：未來行業(yè)一切競爭都將納入保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系的范疇。他指出，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的目的在于基于客戶精準(zhǔn)畫像的商業(yè)模式重建。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的環(huán)境下，客戶、產(chǎn)品和銷售三者之間的關(guān)系，可以得到重構(gòu)，也許會(huì)為商業(yè)模式的創(chuàng)新打開廣闊的空間。 

他也針對(duì)不同體量保險(xiǎn)公司未來的發(fā)展方向給出預(yù)判：不同的保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)中將扮演不同的角色，只有大公司可能有主導(dǎo)生態(tài)建設(shè)的可能，小公司的戰(zhàn)略應(yīng)該不是建生態(tài)，而是進(jìn)生態(tài)。

科技新浪潮

在肅殺的寒冬尋找向上的力量

在一篇肅殺的2017年保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)科技成為不多的亮點(diǎn)之一。越來越多的保險(xiǎn)業(yè)界人士已經(jīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)科技當(dāng)中所蘊(yùn)含的巨大能量，保險(xiǎn)科技就此成為改變保險(xiǎn)市場格局的最大變量。

各種資本紛至沓來：第三方保險(xiǎn)科技平臺(tái)大量涌現(xiàn)，融資不斷。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)傾心已久的以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也在2017年加大了介入力度，螞蟻金服先后推出“車險(xiǎn)分”、“定損寶”等產(chǎn)品，立志賦能保險(xiǎn)業(yè)；騰訊“微保”正式上線，占據(jù)微信錢包九宮格這一強(qiáng)勢流量入口，發(fā)力醫(yī)療險(xiǎn)和車險(xiǎn)……

各方勢力的登場，也給傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來的更大壓力。

▲ 人保金服總裁 谷偉

人保金服總裁谷偉就表示，保險(xiǎn)科技的變革正面臨巨大的外部推動(dòng)力量。在他看來，保險(xiǎn)科技革命浪潮風(fēng)起云涌，但整體破冰尚需時(shí)日，無論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，還是科技巨頭、創(chuàng)業(yè)精英都在整合資源，尋求突破。從實(shí)踐來看，創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)抓住這最為難得的轉(zhuǎn)型機(jī)遇期尋求突破，這是一次短跑，也是一場馬拉松，誰領(lǐng)跑，誰將贏得未來。

▲ 合眾財(cái)險(xiǎn)總裁 施輝

合眾財(cái)險(xiǎn)總裁施輝則指出保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)的延伸，是保險(xiǎn)實(shí)踐相關(guān)思想的載體。保險(xiǎn)與科技相生相伴，互為因果，科技孕育新保險(xiǎn)，保險(xiǎn)為新科技創(chuàng)造實(shí)踐場景。科技的發(fā)展促使保險(xiǎn)的發(fā)展，使保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、模式變得簡單、便捷、人性。他從生物進(jìn)化論的角度出發(fā)，指出，企業(yè)新物種的產(chǎn)生要經(jīng)過突變和基因重組，自然選擇、隔離而產(chǎn)生。如果說科技體已儼然像一個(gè)生命體，那保險(xiǎn)科技同理，無論是在不在意，它都將自然的生長。

▲ 華貴人壽董事長 汪振武

華貴人壽董事長汪振武作為一家新險(xiǎn)企的掌門人談到了關(guān)于未來的路徑選擇，他坦承，新險(xiǎn)企并不具備主導(dǎo)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的條件，在大數(shù)據(jù)方面也并不具備優(yōu)勢，所以應(yīng)該努力成為他人生態(tài)當(dāng)中的一個(gè)有價(jià)值的零件。

▲ 眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理助理兼戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人 王敏

眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理助理兼戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人王敏通過介紹眾安保險(xiǎn)的一些具體實(shí)踐，強(qiáng)調(diào)“新保險(xiǎn)概念”指出，并指出了“新保險(xiǎn)”的三大核心邏輯：從“金融屬性”到“服務(wù)屬性”；從“精準(zhǔn)定價(jià)”到“精準(zhǔn)體驗(yàn)”；從“產(chǎn)品連接”到“關(guān)系連接。

▲ 大童保險(xiǎn)服務(wù)董事長 蔣銘

大童保險(xiǎn)服務(wù)董事長蔣銘則從消費(fèi)者的角度出發(fā)，認(rèn)為對(duì)于目前的保險(xiǎn)行業(yè)而言，談高科技還為時(shí)尚早，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的自身效率還很差，成本還很高，與其談保險(xiǎn)科技創(chuàng)造新的產(chǎn)品品類，做增量，還不如對(duì)存量市場進(jìn)行變革。在他看來，由于能大幅提升效率，平臺(tái)型、專業(yè)型、科技化的第三方保險(xiǎn)中介有望在科技化的時(shí)代成為營銷發(fā)展新的方向。

▲ 敬之網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)始人 翟文君

隨后，敬之網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)始人翟文君發(fā)布了由『慧保天下』與敬之網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合推出的《當(dāng)大數(shù)據(jù)邂逅保險(xiǎn)》，介紹了航旅大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的深度應(yīng)用情況。

在最后，在保險(xiǎn)科技新浪潮最后環(huán)節(jié)，由紅杉資本副總裁李張魯主持了一場圓桌對(duì)話壓軸上演，大特保創(chuàng)始人周磊，車車科技創(chuàng)始人張磊、悟空保創(chuàng)始人陳志華、靈犀金融CEO屈麗佳、信美相互CTO陳當(dāng)陽共同參與了討論，圍繞保險(xiǎn)價(jià)值鏈在機(jī)會(huì)的哪一環(huán)展開了熱烈的討論。

▲ 三一集團(tuán)副總裁 謝躍

保險(xiǎn)老將、三一集團(tuán)副總裁謝躍擔(dān)綱了本次“2018慧保天下保險(xiǎn)大會(huì)”的主持人，憑借其對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的深入理解、多年的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，幽默風(fēng)趣的語言，為本次大會(huì)增色不少。

站在極不平凡的2017年，展望更不平凡的2018年……滄海橫流，方顯英雄本色，經(jīng)歷過這輪“不平凡”淬煉的保險(xiǎn)人或許才可以更深刻地認(rèn)識(shí)行業(yè)所處的環(huán)境和自己的使命擔(dān)當(dāng)，而『慧保天下』作為行業(yè)的觀察者、記錄者也將更深度地參與其中，為行業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)思想的力量。

2017年已經(jīng)過去，2018年已經(jīng)到來，未來的一切都在等待答案。