導語：欠債還錢天經地義，可偏偏有一群人“憑本事”借錢，為什么要還？“擼口子”就是用來形容這些人的，因為目前現金貸的整頓，不允許暴利催收，所以借款人還款意愿明顯下降。逾期+賴賬，屬于現金貸業務的未來究竟在哪里？

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“我憑本事借的錢，憑什么要還？”

12月1日發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，現金貸行業頓時炸開了鍋。

在放貸資質、助貸模式、利率定價、杠桿率、收費模式（砍頭息）、催收、借貸群體（無收入來源群體）等多個方面，主流的現金貸業務模式都面臨違規和被取締的風險。

平臺只要觸犯一條，便要涉及到合規整改，所以，新規之下，不受影響的平臺寥寥無幾。

目前大部分的現金貸平臺，對借款人的審核流程十分簡單，一張銀行卡，一個身份證，甚至電話都不用實名制。（2016年開始逐漸取消非實名制電話卡）

如果被拒絕，也是上有“政策”下有“對策”。一旦被拒絕，可以適當的使用他們平臺進行小額理財投入，如果是電商類金融平臺，可以進行實名綁定電商，購買虛擬產品等。

一般第二天就會放款，平臺放款的速度都非常的快。So easy~

甚至百度上有很多擼口子的技巧，都是“擼口子前輩”的經驗之談，擼口子仿佛成了一種值得炫耀的技巧。

只要在手機app上搜索“現金貸”，手酸了都滑不到底，有的人甚靠“擼口子”在老家付了首付買了房。

身為遠見財訊的小編，我每月領的是月薪，“擼口子”們倒好，只要沒錢就去借，周薪甚至是日薪。

現金貸就像給他們發工資的老板一樣，因為他們從來就沒想著要還錢。

真正擼口子的人，大多是不想工作的游手好閑人士或者賭徒之類的。他們急需現金填補空缺，并且堅信自己可以贏回已經是輸進去的錢。

而且更有甚者，借了就停不下來，像吸毒一樣。沒錢了就會想去借，平臺一直給提額，不會想還不上的事情。

無限的惡性循環，像是盤踞在身上的吸血鬼。一旦第一個平臺開始逾期，為了填補空缺，就會有更多的平臺進入他們的視野，如此形成惡性循環。

“自己風控爛，還好意思讓我還錢？”

“擼口子”也是有技巧的，他們的觀點就是，小貸不上征信，而且利息那么高，法院不會保護的。

還有鉆空子的，說利息就幾十塊，放款的時候收幾百塊服務費，這屬于虛假宣傳吧，所以我不還錢天經地義。

而且小貸催款的方式無非那么幾種，先是短信、電話，然后再是威脅、發假律師函之類的，能怎樣呢？就算地址發給你，你能奈我何？不允許暴利催收，不信你敢打我！

有經驗的“擼口子”會告訴大家，只要扛住三個月，后面就清凈了。 

就連趣店的CEO羅敏都說了：“不還錢，就算了，當做福利送你了。” 那我在這邊就先謝謝羅老板了！《趣店百億美元市值神話背后，高利貸公司借錢可以不還當福利！》

這些打定主意不還錢的“擼口子”狂魔們少有工作， 每天無所事事，催債的人還能陪他們聊會天，給無趣的生活增添了幾分色彩。死豬不怕開水燙，時間一長，還開始調戲起催債人。

“擼口子”的人大有一種“視死如歸”的豪情壯志：人死債清，再敢逼我，我就死給你看。

小編前幾個月還在網上看到一篇文章，《擼口子狂魔自述：55家網貸擼18萬，全村500人都逾期》，想想都可怕。

暴利=報應？

逾期+賴賬，相當于現金貸暴利的報應。

首先現金貸是利用高利率覆蓋高違約風險，這個行業普遍的壞賬率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平臺，最開始的壞賬率接近50%，但是每個月還可以掙3千萬。

基數大，服務費高，在這個邏輯上，躺著也能來錢。

其次，通過續貸客戶比例控制風險。現金貸本身面向的客戶為中低收入人群，但是用戶黏性高的出奇，這種小額現金貸產品大部分用于提前消費。

很多用戶會陷入反復借貸的死循環中，不停的填之前挖的坑，產生重復借貸需求。

最后通過逾期費再收割，這東西可以簡單的看成利滾利。

隨著趣店上市之后，大家清楚的知道了現金貸的暴利來源。你們既然這么賺錢，那也就不差我這“幾塊錢”了。《趣店股價坐過山車，遠離還是逢低買入？》

所以，越來越多的逾期+賴賬讓現金貸公司有苦難言，不讓暴利催收，只能打掉牙往肚子里咽。

再加上互金會規定利息和費率加起來不能超過36%，不知道這36%的費率能否覆蓋他們日益嚴重的逾期+賴賬，我們暫且先打一個問好？

《網貸監管并非“一刀切”，趣店等中概股集體止跌，看你敢不敢低位承接？》

信用體系建設

現金貸火爆的現象本質上是征信系統的覆蓋面不足導致的。

傳統銀行貸款、信用卡以及互聯網金融領域中的京東白條、螞蟻花唄，都有相對完善的征信體系，有較好的風險控制工具。

而大部分使用現金貸的用戶往往是缺乏或沒有正常收入的群體，如部分學生、低收入者以及缺乏風險意識的群體等。

這些人要么信用評估不足，或游離在征信系統范圍之外，由于難以獲得正常渠道的融資能力，加上缺乏對風險的認識，導致深陷現金貸等高利貸陷阱，所以后來遭遇暴力催收。

目前應對逾期+賴賬的最好方式就是建立一個完善的個人征信體系，這是現金貸公司要解決的頭號目標。

如果將全國大部分人都納入征信體系里面，有助于提供人們對個人信用的重視，使得部分缺乏風險意識的人能夠意識到違約會具有極高成本，從而更加注重個人的信用記錄，現金貸的現象就可以得到有效解決。

而目前個人征信體系不完善主要原因在于成本過高，建立個人信用檔案是一方面，關鍵是誰去記錄，怎么記錄，要記錄到什么程度，這些在傳統的征信方法中會花費巨額的成本，得不償失。

但是目前互聯網幾乎將所有人都連接起來了，微信、QQ、支付寶、淘寶、京東、滴滴、高德地圖、大眾點評、攜程、去哪兒以及各種外賣等軟件，幾乎涵蓋了全國大部分人口。

可是它們基本都屬于騰訊系或阿里系，一方面能夠以較低成本收集用戶的網上行為，如購物記錄、人脈關系、使用習慣等，以及線下的出行習慣，如位置信息、出行方式、常用住址、運動信息等。另一方面可以通過大數據的力量相對準確地評估個人信用。

如果騰訊或阿里的征信牌照能夠申請下來，同時能夠納入全國的信用征用體系，相信不僅僅是現金貸，其它很多類似問題都可以得到有效解決。

投資機會

不著急，現金貸業務轉入正常化之后再考慮投資也不遲哦~

目前征信體系不完善，收益率較低是小額貸出現空白，現金貸亂象叢生的主要原因。

如果能夠完善征信體系，降低征信成本，使得小額貸風險能夠得到有效控制，這樣才會有更多的機構愿意進入小額貸市場，投資者也有機會在現金貸的盛會里分得一杯羹。

總編輯：老岳不群  編輯：邱悅