據說，不知多少年前，一個放牛的窮屌絲和一個織布的白富美相愛了，然后白富美的媽媽覺得窮屌絲配不上白富美，愣是把他們兩個拆散了，以后每年的今天，窮屌絲和白富美都踏著喜鵲的腦袋相會，所以后世的人們管今天叫做——七夕。

這個凄美的愛情故事傳誦至今，而我只想問窮屌絲一句，消費金融都這么發達了，你能不能別總折騰喜鵲？就不能辦個分期領白富美去酒店開房？

小編：牛郎，你沒趕上好時候啊。

牛郎：難道借錢不用還嗎？踩著喜鵲腦袋挺好，再說啦，我沒錢，為啥要借錢？

小編：額......

電商分期、創業分期、醫療分期、婚慶分期，消費金融已然像大白菜一樣充斥在每個人的生活之中，只是大白菜有的時候也是有毒的。

欺詐式營銷掩蓋高額費用、裸照式抵押助力色情產業、拆補式貸款剝脫年輕生命，這些以消費金融之名開展的老套路，牛郎，你遭遇過嗎？

1欺詐式營銷：只為掩蓋高利貸？

消費是一個大概念，凡是花錢的行為都可以理解為消費，而我們生活中所說的消費金融，是一個狹義的概念——消費信貸，或者說消費無抵押信貸。

消費金融，本質上還是圍繞債權開展業務，欠債還錢天經地義，但是把錢借給了“沒有還錢能力或者根本就不想借錢”的人，可能一切就變味了。

張衛（化名）曾供職于佰仟金融，他的工作經歷告訴了我們，借錢給別人有風險，拿別人借給你的錢同樣有風險。

“在門店內無論借款人是否真的有需求，都會“引導”他們辦理分期”張衛表示“區域負責人在給銷售經理培訓時，強調結果導向，會要求銷售經理將平臺費用和分期數模糊化處理，用戶不問就不告知，用戶問了就敷衍了事。”

為何佰仟金融的區域負責人在培訓時會有這種舉動呢？張衛向獨角金融展示的“合同還款計劃”說明了問題。

圖片來源：張衛

用戶分24期借款3300元，此后利息、費用合計3169.26元，兩年的借款成本高達96%，這種消費金融你怎么看？

除了張衛，也有許多借款人通過各種渠道聯系到了獨角金融，而借款人所述經歷和張衛如出一轍，這么高的費用，這么深的套路，怪不得牛郎不愿意領織女去酒店分期。

2拆補式貸款：6萬滾成16萬

“爸，媽，兒子對不起你們，我真的撐不下去了。我發現好多努力真沒有結果，我心痛。別給我收尸，太丟人……”、“賭徒都不值得同情，這條路只有靠自己”。

2016年初，河南一名大學生以跳樓自殺的方式結束了自己短暫的一生，也揭開了校園貸（消費金融）的血腥和暴力。

大學生多已滿18周歲，而且跑得了和尚跑不出學校，雖然多數沒有資產和收入來源，但依然消費金融的首選用戶。

沒有資產和收入來源，到期需要還錢怎么辦？很多大學生的選擇是拆補式貸款——繼續借！

獨角金融曾報道，四川德陽的一名大二學生張陽（化名），因談戀愛開始在校園貸借款，借款到期后無力償還，只能繼續借款，拆東墻補西墻，他實際用于消費的只有1萬多元，但卻負責高達16萬元，其他借款均用于償還欠債；負債累累的張陽也想到要自殺，而催收人員卻告訴他“你死了，你還有父母可以還債”。

至此，張陽全家一起踏上了替張陽還債的道路，想想牛郎的全家只有兩個孩子和一張牛皮，要和織女是辦分期去了酒店，以后該怎么還啊？

3裸條式抵押：沒錢？肉償！

相對于張陽“求死不能”的困境，女大學生對于放貸者有著更多的“價值”可以開發。

“拍個裸照，就把錢借給你”、“不還錢就把你的裸照發到網上”、“沒錢，可以肉償啊，我幫你聯系買家”。

裸照竟能成為借款的抵押品！

2016年6月份媒體曝出“裸條”事件后，舉國震驚，而裸條開始的源頭——借貸寶在其官方微博發布了洋洋灑灑幾千字的長圖，對此事進行了說明。

圖片來源：微博截圖

半年之后，裸條風波再次爆發，10G裸照在網絡上流出，涉及167名女性，而借貸寶再次陷入了輿論聲討的漩渦之中，隨后借貸寶選擇對女性用戶借款做出了重重限制，并設立百萬打裸基金，至此裸條事件告一段落。

但時至今日，裸條式抵押依然在社會的陰暗處活躍。牛郎，你還是不要去酒店分期了，萬一以后看到織女的裸照怎么辦？

4利益面前，仍需堅守底線

北京大學國家發展研究院教授黃益平曾多次在公開場合提到，金融的本質其實就是資金的融通，所以不管你是用什么方式來做，它都不會改變，唯一要解決的就是信息不對稱的問題。

消費金融的諸多問題的起因，也是因為信息的不對稱即——錯配，借款需求與貸款供給的錯配。

為何會產生這種錯配？核心還是利益與道德的考驗。

某消費金融高管曾在一次公開活動中表示“很多消費金融（包括現金貸）的用戶，都在10個以上的平臺上借款。”

這種行為，行業內稱之為多頭借貸，而多頭借貸的用戶往往信用不佳或如張陽一樣無收入來源，甚至其中很多都是騙貸者。

“我這有一百個口子，沒擼過的去挨個擼一遍”一個騙貸人士在微信群中發了一串長長的名單，許多知名平臺赫然在列；“XX貸，傳個身份證就行；XX貸不好擼，催收太猛了”也有人言傳身教，向后來者傳授如何應對審核催收，每有一個“前輩”攻克一個平臺，就是一場騙貸的狂歡。

對于騙貸者的猖狂，有的企業對其恨之入骨，高呼——滾；而有的企業在一定時期則選擇與他們達成默契，視而不見，低語——來。

“滾”的邏輯——不想風險失控，造成公司損失；“來”的默契是——對騙貸者的放款數據可以利益可以讓其獲得資本的回報，當然騙貸者的損失也可以通過提高借款費用來彌補，何樂而不為，反正污名是整個行業來背。

任何一個行業都會有堅守底線者，亦會有投機取巧者，如何解決錯配問題？是所有堅守底線者需要共同思考的問題。

只有消費分期晴天見日，牛郎織女才能放心開房嘿嘿嘿。

牛郎織女該不該分期去開房？在下方留言區留下你的評論吧~~