書簽客/書

最近，微信后臺有一個小伙伴在問書簽客，**銀行信用卡推出了一款消費貸業務，而且是限時辦理，貌似很給力。按照銀行的介紹，這筆貸款簡直太劃算了，年化利率只有“6%”。

如果利率成本這么低，還不趕緊倒騰出來買P2P啊，簡直爽到爆。

書簽客聽了也很動心，趕緊打開APP看了一下，想象著可以如何提現理財，又有羊毛可以薅了。

1

那么現實情況真的是這樣么？借錢成本真的如絲滑般便宜嗎？我們先來看看這款產品是怎么說的：

書簽客的額度是76000元，對于小伙伴來講，7萬多塊錢的額度還算可以，而且除了不能買房子之外，并不限制你用錢的領域，吃喝玩樂都隨你，而且7萬多也算很貼心啦。

那么銀行對這個消費貸的收費是怎么樣的呢？

一共分為四種類型，分別是3期、6期、12期和24期，手續費率根據期限的不同而不同。那么從這里借貸一筆錢，需要多少成本呢？

舉個例子：

假如書簽客借款48000元，分12期進行償還。那么對應的手續費率就是0.5%。平均一個月要還的錢包括兩部分，一部分是本金，一部分是手續費：

1.本金=48000/12=4000元

2.手續費=48000*0.5%=240元

每個月書簽客還款額度都是一樣的，還款額度=本金+手續費=4000+240=4240元。

那么12期，也就是一年算下來，書簽客需要還的錢就是=4240*12=50880元。年化利率就是=(50880-48000)/48000=0.5%*12=6%?

真的就是這么低么？

呵呵呵呵呵。

如果這么低，大家就可以全部去銀行借錢，然后投資收益率高于6%以上的資產就好了！簡直就是走向財富自由的捷徑。但是，千算萬算也沒有銀行算的精啊。

那么問題出在哪里？為什么書簽客告訴你年化利率不是6%？

2

小伙伴們回憶一下，當我們還完第一期的本金和手續費后，我們欠銀行的錢是多少呢？

第一期還款結束后，書簽客欠銀行的錢是=48000-4000=44000，第二期之后是40000......

也就是說，每一期按時還款后，我們欠銀行的本金是逐步減少的。但是，每一期我們還銀行的錢（本金+利息）卻是固定不變的。

核心就是，利息的計算是根據首次借款的額度進行計算，銀行并沒有按照實際欠款來計算利息。

也就是說，每次銀行收的利息，都是按照48000元來計算利息。而實際上，我們每期還款結束后，本金早就低于48000元。

有沒有覺得，財富自由之路就這么戛然而止了？

3

那么真實的利率是多少呢？

書簽客這里給大家一個公式，不管銀行告訴你是先本后息還是先息后本，還是一次性還本付息，都沒關系，小伙伴們直接套用就可以：

實際年化利率=F*N*24/(N+1)

這里面只有兩個變量需要小伙伴填寫：F：分期費率；N：借款期數

還是上面說的例子，書簽客借48000元，分12期，0.5%手續費率計算，那么書簽客真實的年化利率是多少？

實際年化利率=0.5%*12*24/（12+1）=11.08%≈11.1%

和剛才計算的6%相差了5.1個百分點。

幾乎是一半！

我們再來計算一下上面其他四種分期的實際利率是多少：

3期：0.93%*3*24/(3+1)=16.74%

6期：0.56%*6*24/(6+1)=11.52%

24期：0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

可以看出來，實際利率要比小伙伴們想象的高很多。

也難怪，如果銀行告訴你真實的利率，你可能就不回去借錢了。

話說回來，如果銀行老老實實告訴大家實際的利率，會不會更能贏得消費者的信任？反而不會讓人有種被套路的感覺？

事情不能假設，小伙伴只能倍加小心，畢竟天上掉餡餅的幾率微乎其微，與其想著占便宜，不如開動腦筋看清真相。

敵人太狡猾，防不勝防啊！

PS：對于京東白條、花唄、借唄，道理是一樣的，有使用這些產品的小伙伴可以自己套用上面的公式再計算一下自己的真實利息是多少。