文| 晨曦

小額、分散、便捷，曾經一度被超前消費者視為“福利”的現金貸，如今卻陷入高危的困境。

一方面因為高息被部分借款者棄之如敝履，一方面監管層重拳出擊，令其享受特殊待遇，重點整頓。

如今的現金貸可謂背腹受敵、寸步難行，更為重要的是，目前，東莞、北京、廣州等地紛紛開始對其進行整頓，曾經紅極一時的現金貸，此刻真的窮途末路了?

對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認為：“監管層從放貸資質出手進行整頓，效果立竿見影，一大批沒有放貸資質的平臺將被迫退出市場。”但也有業內人士表示，對于現金貸不應一刀切，需要給予一定的發展空間。

畸高的利息

經濟的發展刺激了消費者提前消費的觀念，現金貸等貸款機構的出現，再一次刺激了用戶加速消費的心理，這其中包括白領、藍領、也不排除學生。

但令人咋舌的是，隨著現金貸的產生，一些借款人為了能夠借到錢，竟不擇手段。

4月11日下午，廈門一名大二女生因上學期間在多家現金貸及校園貸平臺借款57萬元，借款到期后，因未能按時還款，遂受到對方的裸照威脅，后不堪重負，在福建泉州的一家賓館中燒炭自殺。

這是“裸貸”的杰作，也是現金貸的惡果。

2015年，騰訊試運行手機“QQ現金貸”，此后，現金貸一詞開始流行開來，它主要指期限短、金額小，且沒有明確用途的信用貸款產品，現金貸最大的誘惑在于借款人可以拿到實實在在的錢，資金用途不受限制，只需按時還錢即可，為此，備受青睞。據盈燦咨詢測算，目前“現金貸”行業規模大約在6000億-1萬億元之間。

圖片來源：“現金貸”業務發展的國際經驗及對中國的啟示

然而，看起來很美的現金貸近期卻備受爭議，“高利貸”、“暴力催收”、“學生不堪高利貸自殺”等相關負面信息的層出不窮，使得現金貸被推上風口浪尖，而與之相關的陰暗面更是被暴露在陽光之下。

2016年3月，鄭州一名在校大學生在山東青島縱身一躍，結束了自己的生命;一些在校女大學生更是依靠抵押裸照，跳過繁瑣的申請環節及風控審核，肆意借錢，最終債務纏身，為求解脫，不得不采取極端的方式解決。

業內人士表示，現金貸的亂象與平臺機構的虛假宣傳有關，很多平臺都會以日息、月息作為宣傳口號，使得用戶聽上去沒什么感覺，但實則暗藏風險，以用戶借款1萬元，借款期限一年為例，每天利息10元錢，看起來并不多，大多數人也能接受，但仔細算來就會發現實際上年化利率已經達到36%。

不過，這一利率放在現金貸里面并不算高，曾有媒體對近百家較為知名的現金貸平臺進行了梳理，最后發現其平均年利息可達158%，其中最高的“發薪貸”年化利息可達600%,畸高的利息往往就是用戶最終不能還清借款的罪魁禍首。

有效的防范

高利率只是一方面，據媒體報道，現金貸平臺在運營過程中還存在諸多問題，包括風控基本為零、壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險;利滾利讓借款人陷入負債危機；實際放款金額與借款合同金額不符（即所謂的砍頭息，在放貸時，先行從借貸本金中扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額）；無抵押期限短等問題，變相提高借款人的借款成本，最終導致借款人負債累累。

對此，大成律師事務所合伙人肖颯表示，現金貸業務采取"砍頭息"、"服務費"等手段規避36%(的利率上限)，或運用私人賬戶打款等手段，但最終都逃不過"穿透式監管"。

為求收益，肆意放貸，用戶在不知不覺中淪為魚肉，任人宰割，借款期間聽起來不錯的“交易”，借款后不知不覺就變成了高利貸，那么，用戶如何避免自己陷入高息的怪圈呢?

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言建議：“用戶在借款過程中，重點是看綜合成本，一般包括利率、分期手續費，而且不同的還本付息方式也對實際利率有很大影響，通常還要看看滯納金收費標準。對普通人而言，難點在于貸款平臺的信息披露不到位，比如平臺不會直接告訴借款用戶利率，只是告知每月還款額，一般用戶很難將之轉換為年化利率;再比如，滯納金收費標準不披露等等。所以，對普通借款人而言，一方面是要掌握一些基礎的金融知識，更重要的是應該盡量選擇一些相對正規，且信息披露更為規范和透明的大平臺。”

平臺方面，現金巴士的現金貸運作模式，或值得部分平臺借鑒，該平臺采取的是英美的實踐規則，現金巴士只提供500、1000元兩檔借款產品，借款期限在1-2周，同時嚴格對還款額度封頂，借1000元無論過多久最多還1500元，如此一來，逾期后的綜合年化利率反而很低，這也避免了利滾利現象的發生，很好地保護了消費者。

積極的監管

不可否認，現金貸的快速發展為用戶的資金需求提供了一定的便利，但與之相關的風險也不斷顯現，在經歷了由其帶來的慘痛教訓及負面輿論之后，今年以來，監管層開始出手整頓。

2017年4月10日，銀監會官網公布了《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》，文件中明確提出要對“現金貸”業務進行清理整頓。文件指出，網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳;嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

此后，網貸整治辦也向各省P2P網絡借貸專項整治聯合工作辦公室下發了相關通知，要求高度重視、全面摸清“現金貸”風險底數;分類整治，切實防范風險;并宣傳引導，及時開展相關風險提示和宣傳教育活動;重點關注利率畸高、實際放款金額與借款合同金額不符、無抵押且期限短、依靠暴利覆蓋風險并進行暴力催收的平臺。

而從近期的消息來看，4月18日，東莞已經開始叫停現金貸;另據媒體報道，北京的監管人士也表示將會對現金貸進行整頓，但目前具體整頓辦法尚未定調；4月19日，廣州互聯網金融協會當天也對會員單位下發了“關于開展‘現金貸’業務活動清理整頓工作的通知”，請求各會員單位高度重視現金貸，并積極開展自查自糾工作，維護網貸行業正常發展秩序。

據清流消費金融報道，在銀監會給出的現金貸排查名單中，已經列出了429家企業，內容包含了對借款產品的描述、App名稱、下載量、注冊地址、注冊資金、法人代表等。

其中，不乏一些知名企業，如平安普惠等大集團背景的企業，招聯消費金融、蘇寧消費金融等持牌消費金融公司，宜人貸、拍拍貸等網貸平臺，量化派、掌眾金服等純現金貸平臺。

毋庸置疑的是，未來，隨著監管口徑的不斷縮窄，那些依靠不法手段以及畸高利息而壓榨借款人錢財的的平臺，終將被洗牌出局。

不過，也有業內人士表示，對于現金貸的監管，一方面，不應“一棒子打死”，應允許現金貸具有一定的發展空間;另一方面，監管政策也應不斷完善，進一步明確監管部門、準入門檻、業務紅線等，如此將行業引向健康發展的軌道。