雖然這次8家機構仍未獲得監管層認可，征信市場也存在一定的風險，但不得不承認的是金融市場對于個人征信數據需求十分巨大。

芝麻信用屢敗屢戰，依然沒有"名分"到底冤不冤?

" 芝麻信用也可以做談戀愛的資本，丈母娘對未來女婿說，你要和我女兒談戀愛，給我看看你的芝麻信用評分。"馬云在與《紐約時報》專欄作家安德魯·索爾金談笑風生時曾這樣說道。

但西方的那個索爾金恐怕不知道的是，作為"人品保障"的芝麻信用并沒有一塊正式的個人征信牌照--屢次申請受挫，而且，最近又被央行拒絕了。

芝麻信用等8家機構申請個人征信牌照未獲批

在中國人民銀行征信管理局、世界銀行集團國際金融公司和APEC工商理事會聯合舉辦的"個人信息保護與征信管理國際研討會"上，中國人民銀行征信局局長萬存知表示"目前八家正在進行個人征信開業準備的機構均未達到監管標準"。

據了解，這八家機構實為個人征信試點機構，除了螞蟻金服旗下的芝麻信用管理有限公司，還有騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

為何不達標?

萬存知表示，這八家機構之所以未獲批準的原因在于:信息不全面、不具有獨立性和信息誤采誤用。

1.信息不全面

每一家機構都追求依托互聯網形成自己的業務閉環，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產品的有效性不足，不利于信息共享。

2.不具有獨立性

這8家機構各自依托某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。

3.信息誤采誤用

這8家機構對征信的基本理念和基本規則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎的情況下，在數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分并對外進行使用，存在信息誤采誤用問題。

關于萬存知提及三點不予批準的原因，野馬財經也向螞蟻金服進行了詢問，但截至發稿，未得到對方官方回復。

此外，互聯網金融行業形勢的變化，也是影響個人征信牌照發放的一個重要原因。

2015年1月，上述8家機構獲批成為個人征信試點，當時正值互聯網金融火熱發展時期。然而"沒想到發完通知對8家機構進行個人征信業務準備后，剛起步就碰上互聯網金融整頓，互聯網金融整頓到現在還沒結束。換句話說是互聯網金融業態到現在也不穩定，也不定型。"萬存知這樣說道。

對此，中央財經大學中國互聯網(愛基,凈值,資訊)經濟研究院副院長歐陽日輝對野馬財經記者表示:"布局八家個人征信機構試點的原意是為互聯網金融發展服務的，而后來監管層對互金監管的態度有所調整，所以試點一直沒有獲得正式牌照。"

而且，個人征信關乎數億國民個人信息采集、使用與保護，央行不得不謹慎對待。

金融面前，電商數據其實沒那么硬?

大數據征信領域，阿里是最早試水的企業之一。借助芝麻分來選女婿的丈母娘不知道有多少，但騎ofo小黃車要記入芝麻信用了，讓芝麻信用深入到生活的方方面面也是馬云的布局。

但是，從大數據公司到征信公司，這一步的跨度其實很大。

有銀行從業人士陳辛對野馬財經表示:電商類數據和泛金融相關數據，遠沒有銀行的數據處理維度多，還只是圍數據、交換數據、攢數據的規則校驗平臺，很多數據模型甚至都稱不上金融模型，銀行的征信和評級模型遠比這要復雜得多，二者的差距就像企業付費版和家庭免費版一樣，數據的權重有很大不同。

他進一步指出，傳統銀行過去不重視權重低的一些其他類別的數據，或者因為獲得數據的成本太大，從而舍棄了這些數據，而用戶在電商平臺上的行為信息在傳統銀行模型體系中恰恰屬于低權重部分。

個人征信市場需求巨大

雖然這次8家機構仍未獲得監管層認可，征信市場也存在一定的風險，但不得不承認的是金融市場對于個人征信數據需求十分巨大。

數據顯示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。大部分居民和企業還未能通過有效的征信數據和手段納入征信體系，因此，無法享受正常的金融服務。

互聯網金融科技公司淺橙科技聯合創始人兼執行副總裁朱磊對野馬財經記者表示，對金融行業來說，征信覆蓋人群不足說明金融業的根基不牢，這嚴重制約了國內普惠金融發展。直接影響金融業的信用評估、貸款定價和風險管理效率，增加了交易成本。比如，雖然目前銀行有較為詳細的儲戶數據，但仍不能將其中高風險和低風險的人群進行有效的區分。

作為一名互聯網金融從業者，朱磊表示，金融領域的牌照向來是最受關注的，說明了監管部門對互聯網金融的規范化管理。對于個人征信牌照發放，我們抱有積極的態度，希望能夠盡快實施。同時出臺征信和個人信息保護相關的法律，提高征信業的準入門檻。

他進一步表示，征信體系建設是國家金融的重要基礎設施，涉及到諸多個人和企業信息，關乎國家安全，因此在征信牌照方面，要在法律允許的范圍內對數據進行有效的搜集、整理、分析和應用，嚴格做好信息的保護工作，有效保障用戶隱私。讓更多企業參與到征信體系建設是好事，但作為關系到全社會、關系到個人今后社會信息評價的事，征信業的準入門檻應該較嚴較高。

對于未來征信的發展趨勢，歐陽日輝表示，中國的征信市場一直在"市場主導型"和"政府主導型"的兩種模式之間不斷的探索前行，根據中國國情采用央行主導模式的征信市場體系的可能性比較大。當前，個人征信與企業征信的應用呈現融合趨勢。所以，中國設計的征信體系會將民間征信機構和央行征信區別開來，民間征信有可能納入央行征信，但央行征信向民間征信開放會有一個過程。