銀監會主席郭樹清的上任三把火首先要燒向“銀行業風險”了。此前，在任職證監會500多天的時間里，郭樹清出臺了各種新政70余項，被視為金融圈的改革派官員。如今，輪到銀行業領教“郭氏新政”的效率和魄力了。

4月10日，銀監會發布了《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》（下文簡稱《意見》），第二十九條提到：“做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收?！?/p>

同時在銀監會有關部門負責人就《關于銀行業風險防控工作的指導意見》答記者問時，再次強調，將現金貸作為《意見》重點防控的風險之一，原文為“穩妥推進互聯網金融風險治理，要求持續推進網絡借貸平臺（P2P）風險專項整治，做好校園網貸、“現金貸”業務的清理整頓工作?！?/p>

現金貸，又名小額現金貸，從2015年開始，現金貸作為消費金融一個重要的分支在國內開始強勢崛起，螞蟻金服、騰訊、新浪等互聯網巨頭也有開始布局現金貸業務。

在現金貸高速發展的同時，行業也因為涉嫌高利貸、砍頭息、暴力催收等行為而被媒體與公眾廣泛質疑，此次《意見》點名現金貸是否與現金貸亂象有關？又透露出監管層什么信號呢？

現金貸或歸為網貸？

過去，現金貸的歸屬問題爭議頗多，有人認為現金貸是消費金融的衍生品；也有人認為現金貸是基于網絡的借貸行為，而且現金貸平臺多履行信息中介的職能，所以應該屬于網貸的范疇；而現金貸平臺則普遍認為，現金貸既不是消費金融也不是網貸，在英國的名稱是“高成本短期信貸”。

因為現金貸的歸屬不明確，導致現金貸的從業機構普遍認為現金貸目前處于監管盲區，在中國還尚未有明確的監管主體和管理辦法。

而《意見》在提及現金貸內容時，提到了“網絡借貸信息中介機構”的字樣，此外，具野馬財經（微信公號：ymcj8686）不完全統計，這或許銀監會首次在公開文件中出現對“現金貸”的描述，中央財經中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，從行文邏輯上，不能排除銀監會有意將現金貸歸為網貸，不過《意見》關于現金貸的篇幅不多，還很難判斷未來現金貸的歸屬問題。

某現金貸負責人也對野馬財經（微信公號：ymcj8686）表示，《意見》中的描述，透露了為了現金貸歸為網貸管理的可能，但是現金貸本身的定義很廣泛，畢竟貸款都是現金形式的貸款，也不能說《意見》中的現金貸就是指小額現金貸。

不過可以確定的一點是，若現金貸歸入網貸的范疇，未來就將受《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（下文簡稱《暫行辦法》）管理，那么，目前大部分現金貸平臺都面臨整改。

現金貸將面臨諸多挑戰

現金貸的標簽之一就是“高利息”，新媒體一本財經曾有一個數據提及，對市面上比較知名的78家現金貸平臺的利息做過統計，這些平臺的平均年利率為158%。

前述現金貸機構負責人對野馬財經（微信公號：ymcj8686）表示，因為現金貸所服務的對象是次級人群，所以為了保證客戶能有能力還款才選擇小額的策略，但是現金貸行業壞賬依然很高，高利息也是為了覆蓋壞賬的措施。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第30條規定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

同時，放款時直接扣取一部分資金作為平臺費用或利息也是很多現金貸平臺的“風控”的措施之一，有律師表示，司法規定在借貸過程中不能有砍頭息（即提前扣除利息），如果放款本金中是扣除還款保證金后，把剩余的部分打給借款人，屬于變相的砍頭息，涉嫌違法。

網貸從業者張立群認為，過去現金貸監管主體、政策不明確，雖然存在不受法律保護甚至涉嫌違法的行為，也都能正常經營，而但一旦歸為網貸的范疇，監管主體明確，那么高利息和砍頭息的行為將會減弱，若平臺無法在風控方面獲取突破性進展，那么這個行業就要面臨升級，升級不上去的平臺，可能會被淘汰。

值得一提的是，《暫行辦法》對于網貸平臺的銀行存管、備案等方面做出了明確要求，若現金貸未來的歸屬明確為網貸，未來將要做的功課將會很多。但是，和P2P一樣，大浪淘沙始見金。唯有經受得住監管考驗，才能做大做強，讓行業走上健康發展的道路。