四大行正在集體裁撤網點或者對現有網點進行瘦身。

龐大的基層網點，曾經是四大行獲取低成本資金的“護城河”，但在移動互聯網尤其是移動支付的沖擊下，低績效網點正面臨著“關停并轉”的命運。龐大的銀行柜員群體開始失去自己的工作崗位。

最近發布年報的農業銀行披露，去年對1800家低效網點進行了瘦身，在超過1.2萬家網點推廣標準化轉型。其他三大行也無一例外的對網點進行轉型甚至裁撤。

 大行裁撤網點：大象瘦身勢在必行 

根據年報披露的信息，2016年農業銀行對近1800家低效網點實施了瘦身，在12000多家網點推廣了標準化轉型。建設銀行年報中披露：正推進綜合性網點輕型店建設，以低成本解決客戶最后一公里服務需求；而綜合性網點則要進行智慧轉型。

工商銀行和中國銀行也在對網點進行“瘦身”。據財報，2015年末，工商銀行的物理網點已較上年出現減少，且在2016年6月底，其物理物網點為16645家，較2015年末再次減少87家。2014年，中國銀行在內地銀行機構達到高點，共有10693家，其后逐年下降，2015年減少6家，2016年上半年再次減少4家。

四大行對網點的瘦身、轉型及裁撤，與效率低下不無關系。以農行為例，2016年農行人均營收僅為101.81萬元，較上年減少近5萬元。

在2016年本輪銀行潮啟動前，四大行的人均營收和利潤水平在A股上市銀行中長期墊底。2016年各銀行的年報尚未完全披露，A股上市銀行數量也已經擴容到25家，但根據已經披露的部分銀行業績來看，四大行人均績效墊底的局面仍然沒有改觀。下圖為面包財經根據各銀行財報繪制的2015年各銀行人均營收對比：

四大行的人均利潤也很靠后，其中，2015年農行的人均利潤更是只有35.90萬，是上市銀行中唯一低于40萬的銀行。而在銀行息差減少、銀行業績增速明顯放緩的背景下，裁撤網點，對低效網點瘦身成為銀行提高效率的必然選擇。

 機器取代人工：完成90%以上賬務交易 

網點瘦身的同時，四大行的員工總數也在減少。根據半年報和年報數據：

工商銀行：2016年中期員工總數比上年末減少6721人；

農業銀行：2016年末員工總數減少6384人，勞務派遣用工也減少了1949人；

中國銀行：2016年中期員工總數比上年末減少6881人；

建設銀行：2016年末員工數較2015年減少6701人。

在削減員工的同時，四大行的自助終端數量仍然保持高速增長——盡管基數已經很龐大——機器正加速取代人工。

2016年底，建設銀行運行的自助柜員機為97534臺，較上年新增6034臺；運營的自助銀行為27873家，較2015年底上漲12.87%。自助柜員機賬務性交易量達柜面5.3倍，柜面業務分流能力持續提升。

農行2016年的自助現金終端為12.98萬臺，較上年增加7000臺；自助服務終端為5.24萬臺，較2015年增加3900臺。農行稱，2016年自助設備在來行業務中的分流率達86.4%，與上年相比提高了10個百分點。

除自助柜員機和自助銀行分流外，各銀行的電子銀行交易也大大分流了柜員業務。2016年，建設銀行電子銀行的賬務性交易量在電子銀行和柜面賬務性交易總量中占比達97.82%，較上年提升2.24各百分點。2016年上半年，工商銀行電子銀行交易額達284萬億，電子銀行業務筆數占其總業務筆數的比重也高達90.9%。

此前，證券日報曾援引銀行業協會數據稱三大行柜員數量大幅減少。根據該文披露的數據計算，2016年工商銀行、建設銀行和農業銀行的柜員人數共減少了54940人。但這一數據并未體現在農行和建行的年報數據中。

 移動互聯網勢頭迅猛，更多銀行基層崗位將被取代 

不過那些新上崗的自助終端的崗位可能也未必能保住自己的“崗位”。科技尤其是移動互聯網的迅速發展，讓更多非銀行機構也在搶銀行的生意。

以支付為例。據中國人民銀行數據，2016年非銀機構發生的網絡支付業務筆數為1639.02億筆，較上年大漲99.52%；網絡支付業務金額為99.27萬億，同比大漲100%。下圖為面包財經根據中國人民銀行數據繪制的非銀機構支付機構網絡支付筆數與金額：

實際上，不只是在中國，全球銀行業的飯碗都在面臨沖擊。巴克萊銀行前CEO詹金斯稱，未來10年全球銀行業需要裁減半數員工和分支機構，才能在洶涌的科技變革中求得生存。

銀監會的數據顯示：截止2015年底，中國銀行業金融機構從業人員總數超過340萬人。這其中有相當多的是柜面人員等基層崗位，以農行為例，2016年柜面人員占其員工總數的比重近30%。

要么提高效率以求生存，要么在科技變革的浪潮中被淘汰——這是很多銀行當下的挑戰。要么轉型，要么轉行，要么丟掉工作——越來越多的銀行崗位都面臨這樣的焦灼。

本文作者：面包財經

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